Дело № 2-153-2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

20 марта 2019 г. г. Славгород

Славгородский городской суд Алтайского края

в составе:

председательствующего судьи Гайдар Е.В.

при секретаре Самокрутовой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ « Совкомбанк». ОАО ИКБ « Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ « Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ « Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество « Совкомбанк», ПАО « Совкомбанк»( далее по тексту- банк).

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №( в виде акцептованного заявления -оферты). В соответствии с условиями данного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 242 346 руб. под 19 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. На основании ст. ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным к исполнению

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1626 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1943 дня.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 225 614 руб. 55 коп., из них: просроченная ссуда – 131 326 руб.17 коп., просроченные проценты – 16 113 руб. 95 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 58 405 руб. 65 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 19 768 руб. 78 коп 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика сумму задолженности 225 614 руб. 55 коп, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5456 руб. 15 коп.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д.5 об-т). В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

В письменном заявлении ФИО1 исковые требования признала частично, указав, что при заключении договора у нее имелся достаточный для исполнения обязательства доход. Однако с ноября 2014 года в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, увольнением с работы, она не имела возможности ежемесячно и в срок внести денежные средства в счет погашения кредита и процентов по нему. С неустойкой и штрафами не согласна по причине их несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Полагает, что истец намеренно долго не подавал в суд, чтобы искусственно завысить размер неустойки. Кроме того, просит предоставить рассрочку исполнения решения суда с ежемесячной выплатой в размере 5000 рублей, учитывая, что ее имущественное положение не позволяет своевременно исполнить обязанность по оплате кредита( л.д. 41).

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. 

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора( ст. 435 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк»( л.д. 6-9).

ФИО1 обратилась к ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 242 346 руб. 94 коп. сроком на 36 месяцев, выразив согласие на предоставление Кредита под 19 % годовых с условием оплаты за включение его в программу страховой защиты заемщиков – в размере 0, 60 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока возврата кредита, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита(л.д.10-16). 

ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ акцептовало оферту ответчика путем перечисления суммы кредита в полном объеме со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д.22-23).

Согласно положениям Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условий) суммы кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемым истцом. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце.

С учетом положений раздела № Условий, ответчик взял на себя обязанность возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании; ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом, тем самым, согласно заявлению-оферте и графику платежей, осуществлять дифференцированные платежи в размерах, указанных в графике погашения (л.д.7-8). 

Пунктом 6.1 Условий предусмотрено условие выплаты заемщиком неустойки в размере 120% годовых (раздел «Б» заявления-оферты) от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Оценивая сложившиеся между сторонами отношения, суд полагает, что ими заключен кредитный договор. При этом суд исходит из того, что истец обязался предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по договору, что подтверждается выпиской по счету ответчика, расчетом задолженности( л.д. 19-23), а также письменными объяснениями ФИО1( л.д. 41).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 225 614 руб. 55 коп., из них: просроченная ссуда – 131 326 руб.17 коп., просроченные проценты – 16 113 руб. 95 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 58 405 руб. 65 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 19 768 руб. 78 коп., что следует и расчета. Расчет является верным, ответчиком не оспаривался. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО « Совкомбанк» направил ответчику требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по кредитному договору( л.д. 24). Задолженность по кредитному договору ответчиком не уплачена, что следует, в том числе, из ее письменных объяснений.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункты 5.2, 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели стороны предусмотрели право Заимодавца (ООО ИКБ «Совкомбанк») требовать досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, либо в случае систематической просрочки платежей. Указанное условие соответствует требованиям п. 2 ст.811 ГК РФ. 

Учитывая вышеизложенное, требование истца о досрочном возвращении кредита с причитающимися процентами обоснованно и подлежит удовлетворению.

На сумму просроченных платежей кредитором начислена предусмотренная договором неустойка: за просрочку уплаты кредита в размере 58 405 руб. 65 коп., за просрочку уплаты процентов- 19768 руб. 78 коп., поскольку условиями договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 « О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Размер неустойки, предъявленный ко взысканию( 120% годовых) является, по мнению суда, завышенным и явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом суд принимает во внимание показатели инфляции за период пользования ответчиком кредитом, размер платы по кредитам, выдаваемым физическим лицам, ключевую ставку Банка России. Исходя из вышеизложенного, с учетом размера основного долга ответчика и процентов за пользование кредитом, длительного периода просрочки( 1626 дней - по кредиту, 1943 дня- по процентам), суд снижает размер неустойки по кредиту до 12000 рублей, по процентам- до 4000 рублей.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию следующие суммы: просроченная ссуда – 131 326 руб.17 коп., просроченные проценты – 16 113 руб. 95 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 12000 рублей., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 4000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования истца удовлетворены частично, в размере 72,12 % от заявленных требований, поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы, понесенные уплатой государственной пошлины при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части иска в размере 3934 руб. 97 коп.

ФИО1, ссылаясь на затруднительное материальное положение, просила о рассрочке исполнения решения суда. Вместе с тем, данное заявление должно быть подано ответчиком по общим правилам гражданского процессуального законодательства и подлежит рассмотрению в соответствии с требованиями статьи 203 ГПК РФ. Такое заявление может быть подано ответчиком после рассмотрения дела. 

Принимая во внимание вышеизложенное, заявленный иск следует удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163439 руб. 17 коп., судебные расходы в размере 3934 руб. 97 коп., всего 167374 руб. 14 коп. В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163439 руб. 17 коп, судебные расходы в размере 3934 руб. 97 коп., всего 167374 руб. 14 коп. В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25 марта 2019 года.

Судья- Е.В. Гайдар