Дело №2-1057/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2017 года

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Курбатовой Е.Н.

при секретаре Куликовой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что между банком и ФИО1 ДАТА был заключен договор кредитной карты НОМЕР с лимитом задолженности 40 000 рублей. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанной ответчиком, общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДАТА, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На основании изложенного просят взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность за период с ДАТА по ДАТА в размере 85 777 рублей 78 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 44 794 рубля 23 копейки; просроченные проценты - 27 364 рублей 09 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 13 619 рублей 46 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 773 рубля 33 копейки (л.д.8-10).

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещены, представитель в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело без их участия (л.д. 75).

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В материалах дела имеется сообщение УФМС России по Челябинской области, из которого следует, что ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу АДРЕС. В материалах дела имеется уведомление с вышеуказанного адреса (л.д.45).

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 809-811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой о заключении с ней Универсального договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банкомбанком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцептом является совершение банкомбанком следующих действий, свидетельствующих о принятии банкомбанком такой оферты: в том числе для договора кредитной карты - активизация кредитной карты или получение банкомбанком первого реестра платежей (л.д.13).

Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также то, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет и Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Указала, что понимает и соглашается, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора, будут являться действия банкабанка по активации кредитной карты, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания в «ТинькоффТинькофф кредитные Системы» БанкБанк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитные карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Согласно пункту 2.2, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк договор кредитной кары заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению.

Согласно пункту 3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Из письменных пояснений истца следует, что ФИО1 ДАТА позвонила в банк с просьбой активировать кредитную карту (выставила оферту), банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в договоре. При этом процедура активации кредитной карты включает в себя идентификацию позвонившего лица, сопоставления данных указанных в заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум и названных позвонившем в процессе активации кредитной карты (л.д.76). 

В соответствии с п.5.1 указанных Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, устанавливается банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Клиент обязан оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1.Общих условий). 

На основании пункта 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.8 Общих условий).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа – 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, Платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% годовых, плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 рублей. Кроме того, предусмотрено начисление штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (л.д.31).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

БанкомБанком обязательства по договору о кредитной карте выполнены в полном объеме, ответчику открыт карточный счет, выдана кредитная карта с лимитом кредитования, с которой ответчиком производилось снятие кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 23).

Судом установлено, что ответчик неоднократно пользовалась картой для получения наличных денежных средств и оплаты покупок, что подтверждается выпиской (л.д.23).

Согласно Тарифам и Общим условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, ФИО1 обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, а также своевременно погашать задолженность, то есть осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по карте.

Ввиду невыполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату кредита, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему п. 9.1 Общих условий, расторг в одностороннем порядке кредитный договор и направил ФИО1 заключительный счет об оплате задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДАТА, подлежащий оплате последней в течение 30 дней с момента получения Заключительного счета (п. 5.12 Общих условий). Заключительный счет ответчиком оплачен не был.

Согласно представленному истцом расчету, справке от ДАТА, размер задолженности ФИО1 перед банкомбанком по договору кредитной карты НОМЕР по состоянию на ДАТА, начисленной за период с ДАТА по ДАТА составляет 85777 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг – 44 794 рубля 23 копейки, проценты – 27 364 рубля 09 копеек, комиссии и штрафы – 13 619 рублей 46 копеек (л.д.12, 21-22).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Статьей 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не только о праве суда, но и, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из принципа компенсационного характера мер ответственности, отсутствия доказательств, подтверждающих факт наступления для истца каких-либо тяжелых негативных последствий, компенсируя истцу имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения должником договорных обязательств и интересов ответчика, с тем, чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца, суд считает возможным снизить размер штрафа до 7000 рублей.

Согласно устава АО «Тинькофф Банк» следует, что на основании Решения единственного акционера от ДАТА фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д.18-19).

На основании изложенного суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 79 158 рублей 32 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 44 794 рубля 23 копейки, просроченные проценты – 27 364 рубля 09 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7000 рублей, в остальной части отказать.

В материалах дела имеются платежные поручения об оплате государственной пошлины в размере 2773 рубля 33 копейки (л.д. 6, 7).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п.21 Пленума Верховного суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2773 рубля 33 копейки.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 79 158 рублей 32 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 44 794 рубля 23 копейки, просроченные проценты – 27 364 рубля 09 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2773 рубля 33 копейки, всего 81931 рубль 65 копеек, в остальной части отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий: Е.Н. Курбатова