Дело № 2-252/2018

Кизеловского городского суда

Пермского края

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26 июля 2018 года город Кизел

Кизеловский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Лесниковой Е.А.,

при секретаре Чудиновой С.А.,

с участием истца ФИО1, паспорт, представителя истца (ч.6 ст. 53 ГПК РФ) ФИО2, паспорт,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кизеле гражданское дело по иску ФИО3 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения имущественного ущерба, причиненного в результате пожара, и защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 89 937 руб., возмещения расходов на оплату услуг по оценке в размере 7 000 руб., возмещения судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 7 000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в размере 44 968 руб. указывая на то, что 15.09.2017 г. произошел пожар в бане по адресу: 

<

адрес>. В результате пожара пострадала внутренняя отделка бани, несущие конструкции бани, стиральная машинка, находившаяся в помещении бани. Пострадавшее в результате пожара было застраховано в ПАО «Росгосстрах» (Полис добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, №). Застраховано имущество: строение (дом) на сумму – 220 000 руб.; баня – 105 000 руб., домашнее имущество – 20 000 руб. 22.11.2017 г. страховая компания выплатила страховое возмещение в размере 18 963 руб. Истец полагает, что ответчик произвел выплату страхового возмещения не в полном объеме. Согласно отчету оценщика ООО ПЦЭО от 28.03.2018 г. определена величина рыночной стоимости права требования на возмещение убытков в результате повреждения (пожара) бани (отчет №№). Сумма рыночной стоимости права требования составила 108 900 руб. (с учетом округления). В том числе стоимость ремонта бани в размере 102 689 руб. и стоимость движимого имущества в размере 6 240 руб. Пунктом 9.9 Правил №167 предусмотрено, что размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценивания, для приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая. Считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 89 937 руб. Пункт 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает взыскание в пользу потребителя штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 44 968 руб. (89 937/2). 

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала в полном объеме. Представитель истца (ч.6 ст. 53 ГПК РФ) ФИО2 полностью поддержал доводы искового заявления. Не отрицал, что относительно случившегося 15.09.2017 г. события был привлечен к административной ответственности по ч.1 ст. 20.4 КоАП РФ в виде штрафа в размере 2 000 руб. Перечисленное ответчиком страховое возмещение недостаточно для восстановления объекта. Относительно стиральной машинки требования не предъявляют. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

ПАО «Росгосстрах» извещены надлежащим образом, направили отзыв и письменные доказательства (материалы выплатного дела), просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. Из доводов отзыва следует, что с заявленными требованиями не согласны. Подписав договор страхования со страховщиком, ФИО1 признала, что она согласна с условиями страхования, что Правила №167 добровольного страхования являются неотъемлемой частью договора страхования. Согласно поступившего 27.09.2017 г. от истца заявления, сотрудниками ПАО «Росгосстрах» организован осмотр поврежденного имущества. В присутствии страхователя составлен акт от 28.09.2017 г., который подписан им без замечаний. Расчет ущерба произведен на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры) внутренней отделки и инженерного оборудования, зафиксированного в региональных сборниках норм, предназначенных для определения реального ущерба объектов страхования, исходя из размеров повреждения, зафиксированных в акте №№ от 28.09.2017 г. ЗАО «Технэкспро» и документах соответствующих органов, и с учетом условий заключенного договора страхования. С учетом раздела 9.4 Полиса страхования сумма страхового возмещения за повреждение перекрытия внутренней отделки и инженерного оборудования, составила 27 090 руб. (При общей страховой стоимости бани, равной 105 000 руб., максимальная страховая выплата за полностью уничтоженные «Конструктивные элементы строения» не может превышать 84 000 руб., а за полностью уничтоженную «Внутреннюю отделку и инженерное оборудование строения» не может превышать 21 000 руб. При этом необходимо учитывать, что удельный вес поврежденного объекта «Перекрытие» составляет 7,8% в общей стоимости конструктивных элементов бани (84 000 руб. или 80% от страховой стоимости объекта), удельные веса внутренней отделки и инженерного оборудования составляют 12% и 8% соответственно от общей стоимости объекта (21 000 руб. или 20% от стоимости объекта). Согласно представленному постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 18.09.2017 г., а также протоколу об административном правонарушении от 27.09.2017 г., причиной пожара явилось нарушение со стороны собственника бани требований пожарной безопасности, а именно правил монтажа и эксплуатации отопительной печи (перекал печи кустарного изготовления, недостаточная отступка печи от стены). На основании пунктов 4.13, 8.3.6 Правил №167, сумма страхового возмещения, выплаченная ФИО1 произведена с учетом документов компетентных органов за вычетом франшизы 30% от суммы ущерба, рассчитанной специалистом ЗАО «Технэкспро». По условиям п. 2.6.1 Правил №167 не принимается на страхование строения и имущество, физический износ по которым составляет 75% и более процентов (за исключением антикварных изделий). На основании расчета, произведенного страховщиком, на момент заключения договора, процент износа стиральной машины составил более 75%. Таким образом, произошедшее событие не влечет за собой обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты за стиральную машину, так как данное имущество согласно п. 2.6.1 Правил №167 на страхование не принималось. На основании изложенного просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 84-85). 

С учетом мнения истца, представителя истца, в силу ст. ст. 113-115, 167 ГПК РФ неявка представителя ответчика не препятствует рассмотрению дела по существу.

Заслушав позицию стороны истца, исследовав возражения стороны ответчика, материалы дела, суд в процессе рассмотрения дела установил следующие обстоятельства.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пункт 1 ст. 947 ГК РФ предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей.

В силу п.2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 14.03.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности страхования со сроком его действия с 19.03.2017 г. по 18.03.2018 г. Выдан страховой полис серия №.

По условиям договора страхования застрахован дом, баня и домашнее имущество по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с п.7.1. Полиса имущество застраховано по Варианту 1.Страховая стоимость дома составила 220 000 руб., баня - 105 000 руб. и домашнее имущество – 20 000 руб. Страховая премия в размере 5 119 руб. выплачена истцом в полном размере.

15.09.2017 г. произошел пожар в бане по указанному адресу. 

18.09.2017 г. вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по ст. 168 УК РФ. В постановлении указано, что 15.09.2017 г. в 23:06 часов произошел пожар в частной бане по адресу: 

<

адрес>. В результате пожара огнем повреждено потолочное перекрытие в бане и стена на площади 2м2. Ущерб со слов собственника ФИО2 составил 30 000 руб. Из материалов проверки следует, что 15.09.2017 г. ФИО2, находясь на своем земельном участке, в 17:00 часов затопил печь. В 23:00 пошел мыться в баню и обнаружил, что потолок и стена в парилке горят. Также со слов ФИО2 установлено, что данное строение 2014 г. постройки, размером 3*5м, отопление печное, освещение электрическое. Печь в бане была кирпичная, кустарного изготовления. При осмотре МП определен очаг возгорания, расположенный в парилке в верхней части. Причиной пожара является нарушение правил монтажа и эксплуатации отопительной печи (перекал печи, недостаточная отступка печи от стены), л.д. 117.

В отношении ФИО2 27.09.2017 г. составлен протокол по ч.1 ст. 20.4 КоАП РФ (л.д. 118).

Ответчик произвел выплату страхового возмещения истцу в размере 18 963 руб., что подтверждается копией платежного поручения №199 от 22.11.2017 г. (л.д. 87 об).

Не согласившись с указанным размером страхового возмещения, истец обратился за независимой оценкой. Согласно отчету №У-0103-2018 от 28.03.2018 г. величина рыночной стоимости права требования на возмещение убытков в результате повреждения (пожара) бани, назначение: нежилое, адрес объекта: 

<

адрес>, с учетом износа, округленно составляет – 108 900 руб. (л.д. 20 - 80). При составлении оценки представитель ПАО «Росгосстрах» не присутствовал, л.д. 67.

ФИО1 в адрес ПАО «Росгосстрах» направлена претензия о доплате суммы в размере 89 937 руб. (л.д. 21).

Со ссылкой на п. 9.1, 8.3.6 и 4.13 Правил №167 со стороны ПАО «Росгосстрах» последовал письменный отказ от 29.06.2018 г. в удовлетворении заявленных требований по оплате услуг независимой экспертизы, расходов за оформление претензии, а также пересмотра суммы страхового возмещения. Дополнительно сообщили, что ранее, позиция относительно домашнего имущества по «общему» договору также доведена до сведения (письмо от 17.11.2017 г.), л.д. 12, 124, 125-127, 129, 130-132. 

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из содержания данного разъяснения на отношения, возникающие в связи с договорами страхования, как личного, так и имущественного распространяется Закон о защите прав потребителей, за исключением тех отношений, которые урегулированы специальными законами.

Таким образом, к отношениям, возникающим из договоров страхования, подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей, в том числе, в части взыскания штрафа (статья 13).

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об объекте страхования, а также о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Установлено, что полис добровольного страхования № является договором страхования и заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартира, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) №167 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования.

Согласно п. 3.2 Правил №167 Страховым случаем является совершившееся обусловленного договором страхования, событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Пунктом 9.1. Правил №167 установлено, что размер реального ущерба определяется Страховщиком или независимой экспертной организацией, имеющей договор со страховщиком на предоставление экспертных услуг, на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра), с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, указанных в п.п. 8.3.8.8.4. и 8.3.8.8.8. настоящих Правил.

Под реальным ущербом в целях расчета суммы страховой выплаты понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков (п. 9.3).

Размер реального ущерба определяется Страховщиком по каждому объекту страхования имущества в отдельности, за исключением случаев гибели (утраты) всего застрахованного имущества (п. 9.7).

В пункте 9.9 Правил №167 предусмотрено, что размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценения, с целью приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая и может исчисляться на основании:

9.9.1. процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, зафиксированного в региональных сборниках норм, предназначенных для определения реального ущерба объектов страхования;

9.9.2. процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, применяемых Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования …

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то договор страхования строений (квартиры), внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования считается заключенным с условием выплаты «по пропорции», то есть страховая выплата при повреждении строения (квартиры), внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости. По соглашению сторон договор страхования может быть заключен с условием страховой выплаты «по первому риску», то есть страховая выплата при повреждении вышеуказанного имущества рассчитывается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (п. 7.11).

Согласно п. 8.3.6 указанных Правил страхователь (выгодоприобретатель) обязан соблюдать правила противопожарного режима, инструкции (правила) по эксплуатации и обслуживанию объектов страхования, правила проведения строительных, монтажных и ремонтных работ, санитарно-технические требования, установленные нормативно-правовыми актами РФ, обеспечивающие сохранность и пригодность объекта страхования, нормы техники безопасности, правила хранения, переработки имущества, меры безопасности, предписанные регулирующими надзорными органами, производителями имущества, и/или договором страхования, обеспечивать невозможность свободного доступа на территорию страхования (запертые двери, закрытые окна и т.п.). Данное требование распространяется также на Выгодоприобретателя, членов семьи и работников/сотрудников Страхователя (Выгодоприобретателя), Застрахованных лиц, а также лиц, зарегистрированных и/или проживающих по адресу территории страхования. 

Из представленной в материалы дела стороной ответчика копии постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 18.09.2017 г. следует, что причиной пожара является нарушение правил монтажа и эксплуатации отопительной печи (перекал печи, недостаточная отступка печи от стены). В отношении собственника помещения (бани) ФИО2 составлен протокол об административном правонарушении №165 от 27.09.2017 г. по ч.1 ст. 20.4 КоАП РФ за нарушение требований пожарной безопасности, а именно допустил перекал печи кустарного изготовления.

Как следует из акта АО «ТЕХНЭКСПРО» Пермский филиал от 28.09.2017 г., составленного на основании заявления от 27.09.2017 г., в результате пожара в бане по адресу: 

<

адрес> (характеристика события – возгорание бани из-за перекаливания печи) – фундамент без повреждений; стены – не повреждено; наружная отделка – не повреждено; перекрытие (деформация, под воздействием высокой температуры, обжог); крыша – не повреждено. Внутренняя отделка – повреждена частично (90%), инженерное оборудование – 90% (л.д. 119-120). Перечень погибших, поврежденных или утраченных предметов домашнего имущества - стиральная машинка LG, (2010 год приобретения), стоимость в новом состоянии 15 000 руб., сгорела, степень повреждения 100% (л.д.121).

Согласно пункту 10.1. Правил, страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется Страхователю (Выгодоприобретателю) Страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования. 

Согласно п. 9.4 Полиса страхования Серии №, если «Конструктивные элементы строения» и «Внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» в полисе застрахованы в общей сумме, то доля в ней объекта «Конструктивные элементы строения» составляет 80%, а доля объекта «Внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» - 20%, если в договоре не указано иное.

В соответствии с Калькуляцией, составленной ООО«АВТОКОНСАЛТИНГ ПЛЮС» размер ущерба определён: страховая (действительная) стоимость объекта «баня» – 105 000 руб.; кэ 80% - 84 000, во и ио 20% - 21 000; итого к выплате – 27 090 руб. (л.д. 122).

Пунктом 4.13 Правил №167 установлено, что в случае невыполнения и/или нарушения Страхователем, Выгодоприобретателем, Застрахованными лицами, членами их семей или их сотрудниками (работниками), а также лицами, проживающими по адресу территории страхования, положений п. 8.3.6. настоящих Правил, что явилось прямым следствием наступления предусмотренного договором страхования события, Страховщик вправе применить дополнительную безусловную франшизу сверх установленной по договору в размере 30% от суммы ущерба. Франшиза учитывается по каждому страховому случаю, если иное не оговорено договором страхования (п. 4.14).

На основании изложенного, суд считает необходимым взять за основу Калькуляцию, составленную ООО«АВТОКОНСАЛТИНГ ПЛЮС», в соответствии с которой размер ущерба определён – 27 090 руб. Оснований для непринятия данного документа, как надлежащего доказательства размера ущерба, судом не установлено.

Ответчиком страховая выплата произведена в полном объеме, поскольку п. 9.4 Полиса страхования размер ущерба определен на основании процентного соотношения стоимости элемента (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, зафиксированного в региональных сборниках норм, предназначенных для определения реального ущерба объектов страхования.

Представленный стороной истца отчет об оценке величины рыночной стоимости права требования не может быть взят за основу для определения суммы страхового возмещения, поскольку в данном отчете указана величина стоимости права требования (с учетом износа) округленно - 108 900 руб., тогда как страховая сумма строения «баня» составляет – 105 000 руб.

Исходя из изложенного, суд полагает, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании страхового возмещения размере 89 937 руб., а также штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом ко взысканию.

В связи с тем, что суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, подлежат оставлению без удовлетворения требования истца о возмещении судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 89 937 руб., возмещения на оплату услуг по оценке в размере 7 000 руб. и расходов на оплату услуг представителя в размере 7 000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в размере 44 968 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья: подпись

Верно. Судья Е.А. Лесникова

Секретарь С.А. Чудинова