Дело № 2-2547/2020

УИД 22RS0№-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Родионовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование - ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору.

В обоснование исковых требований указано на то, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО1 кредит в сумме 529100,53 руб. на срок 60 мес. под 22,9 % годовых.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 607281,13 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 323, 363, 450, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 607281,13 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9272,81 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заключение кредитного договора с ПАО «Сбербанк», получение по нему кредитных средств, а также наличие задолженности по договору не оспаривал; пояснил о том, что задолженность по кредитному договору сложилась вследствие потери им работы, невозможности длительное время трудоустроиться на постоянное место работы, изменения в связи с этим материального положения, недостаточности временных заработков на погашение кредита, поскольку доход являлся низким, вместе с тем, на его иждивении находятся двое малолетних детей; вместе с тем, не оспаривая наличие обязательств по погашению наряду с основным долгом, процентами за пользование, также неустойки, просил о ее снижении на основании положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом семейного, а также тяжелого материального положения; не возражал против удовлетворения требования о расторжении кредитного договора.

Истец ПАО «Сбербанк» извещен о судебном заседании надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 529100,53 руб. с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 22,9 процентов годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (п.п. 1-4, 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее по тексту также – Индивидуальные условия), Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту также – Общие условия).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ФИО1 ознакомлен, с ними согласен.

Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления 26 ноября 2015 года на текущий счет заемщика, открытый в банке.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Исходя из положений п. 6 Индивидуальных условий, п.п. 3.3, 3.5 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (не включая эти даты); при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

В п.п. 2, 6 Индивидуальных условий кредитного договора, п. 3.1 Общих условий кредитования установлено, что погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14885,21 руб. (последний платеж – 14379,69 руб.) 26 числа каждого месяца; уплата процентов должна производиться заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В последующем между кредитором ПАО «Сбербанк» и заемщиком ФИО1 заключены дополнительные соглашения к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых осуществлена реструктуризация задолженности с увеличением общего срока кредитования, предоставлением отсрочки погашения основного долга, части начисляемых процентов за пользование кредитом, установлением новых графиков платежей. 

В соответствии с последней редакцией кредитного договора (с учетом дополнительного соглашения № 2 от 15 февраля 2018 года) заемщику ФИО1 предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисляемых процентов за пользование кредитом сроком на двенадцать месяцев на период с 26 февраля 2018 года по 26 января 2019 года; определено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами согласно Графику платежей от 15 февраля 2018 года; в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 11,45 % от суммы начисленных процентов на дату платежа, накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от 15 февраля 2018 года (п.п. 1.2.1, 1.2.2, 1.4 дополнительного соглашения). Одновременно в дополнительном соглашении сторонами согласована сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик по состоянию на 15 февраля 2018 года, в размере 519976,34 руб., в том числе остаток основного долга – 467932,18 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 52044,16 руб. (пункт 1 соглашения). Также дополнительным соглашением увеличен срок возврата кредита до 108 месяцев (до 26 ноября 2024 года), считая с даты зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (п. 1.3 соглашения, График платежей к кредитному договору (приложение № 2 к договору)).

В соответствии с Графиком платежей от 15 февраля 2018 года ежемесячные платежи подлежали внесению 26 числа каждого месяца; при этом в феврале 2018 года ко внесению был определен платеж в размере 1684,04 руб., в период с марта 2018 года по январь 2019 года – платежи в размере 4179,46 руб. – 4619,83 руб. ежемесячно, начиная с февраля 2019 года по октябрь 2024 года – аннуитетными платежами в размере по 13625,34 руб. ежемесячно, последний платеж – в ноябре 2024 года в размере 12842,83 руб. 

График платежей является неотъемлемой частью договора (п. 2 дополнительного соглашения от 15 февраля 2018 года).

Окончательный срок возврата кредита – 26 ноября 2024 года.

Исходя из представленной банком выписки по счету, погашение кредита осуществлялось заемщиком с нарушением согласованного сторонами графика, заемщиком допускалось несвоевременное и не в полном объеме внесение ежемесячных платежей, начиная с июня 2018 года; последние платежи в погашение кредитной задолженности внесены заемщиком 23 ноября 2019 года и 04 февраля 2020 года (в неполном размере); с февраля 2020 года платежи в погашение кредита заемщиком не вносились.

В судебном заседании ответчик ФИО1 обстоятельства заключения кредитного договора получения кредитных средств, а также факт допущения просрочек внесения платежей и наличия задолженности по договору подтвердил.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту составляет 607 281 руб. 13 коп., из которых 436 165 руб. 67 коп. – сумма просроченного основного долга, 162 001 руб. 70 коп. – сумма просроченных процентов за пользование кредитом, 2998 руб. 55 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 6115 руб. 21 коп. – неустойка за просроченные проценты.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора, расчет ответчиком не оспаривается.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, свидетельствующие о неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредитной задолженности в соответствии с условиями договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании задолженности с ответчика: просроченного основного долга по кредиту в размере 436 165 руб. 67 коп., просроченных процентов за пользование кредитом в размере 162 001 руб. 70 коп.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, в соответствии с которым при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом подлежит уплате заемщиком кредитору неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и позиции Конституционного Суда Российской Федерации, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому ее размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и др.

В судебном заседании установлено, что нарушение обязательств допущено заемщиком в связи с утратой постоянной работы в ноябре 2018 года и изменением в связи с этим материального положения, невозможности длительное время трудоустроиться на постоянное место работы, недостаточности дохода от временных подработок на погашение кредита, наличие на иждивении двоих несовершеннолетних детей. Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями ответчика в судебном заседании, представленными ФИО1 копией трудовой книжки, трудового договора, свидетельствами о рождении детей.

Учитывая вышеизложенное, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки, с учетом требований ст. 395 ГК РФ, до 4600 руб. 00 коп.

Разрешая заявленные требования о расторжении кредитного договора, суд принимает во внимание следующее.

На основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из положений п.п. 2, 3 ст. 454 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с положениями п. 4.2 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей длительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней

Согласно обстоятельствам дела, последний платеж в погашение кредита внесен заемщиком 04 февраля 2020 года (в неполном размере); с февраля 2020 года платежи в погашение кредита заемщиком не вносились; с настоящим иском банк обратился 15 сентября 2020 года. 

Кроме того, как установлено, истец не получил ответ и удовлетворения письменного требования от 27 мая 2020 года о расторжении кредитного договора, досрочном возврате задолженности по нему в указанные в нем сроки, по истечении предоставленного срока для оплаты суммы долга обратился с данным иском в суд и просил, кроме взыскания задолженности, о расторжении кредитного договора. 

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, длительность неисполнения обязательств в соответствии с согласованными сторонами условиями, что с учетом, в том числе, условий договора является существенным нарушением принятых заемщиком на себя обязательств, учитывая также неисполнение требования о досрочном погашении кредита в добровольном порядке, отсутствие возражений со стороны ответчика против расторжения договора в судебном порядке, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований банка о расторжении кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, заявленные ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 272 руб. 81 коп.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 26 ноября 2015 года с дополнительными соглашениями к нему, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26 ноября 2015 года в размере 602 767 руб. 37 коп., в том числе 436 165 руб. 67 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 162 001 руб. 70 коп. – просроченные проценты, 4 600 руб. 00 коп. – неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 272 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина