Дело № 2-47(1)/2021

УИД 64RS0023-01-2021-000059-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2021 года г. Новоузенск

Саратовская область

Новоузенский районный суд Саратовской области, в составе 

председательствующего судьи Шашловой Т.А.,

при секретаре Романовой С.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 35000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающий в себя условия нескольких гражданско - правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Составными частями договора являются Заявление- анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выписка и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения /ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику Заключительный счет в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного регулирования.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) и актом приема – передачи прав требований. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1, перед АО «Тинькофф Банк» составляет 65117 рублей 44 копейки..

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежит ООО «Феникс», в связи с чем, просят взыскать с ФИО1,. образовавшуюся задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в размере 65117 рублей 44 копейки, а также государственную пошлину в размере 2153 рубля 52 копейки.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии их представителя, исковые требования поддерживают полностью. Не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании заявленные исковые требования не признала и показал суду, что действительно в 2008 году ей по почте пришла кредитная карта банка «Тинькофф», с лимитом 35000 рублей. По телефону указанному в приложениях к карте она активировала карту, никаких письменных договоров она с ними не заключала, заполняла, ли она заявление анкету не помнит. Для оплаты ежемесячных платежей по данному кредиту, она созвонилась с сотрудниками банка и попросила направлять в её адрес счет выписку с суммой ежемесячного платежа по кредиту. Ей сказали, что за направление выписок они снимут с карты 2500 рублей, таким образом, она воспользовалась кредитными средствами на сумму 32500 рублей. Первые выписки она получила с опозданием на 04 дня, первый платеж был в размере 1380 рублей, второй 1700 рублей, затем пришел счет на 6000 рублей, и когда следующий счет пришел на 9000 рублей, то она позвонила в банк, ей сказали, что первые платежи были небольшие, поскольку они делали рекламу, теперь платежи будут больше. Она не имела возможности оплачивать такую сумму, поэтому обратилась к сотрудникам общества по защите прав потребителей, где ей разъяснили, что если она не заключала письменные договор, то она может не вносить платежи. Всего она внесла 04 платежа, больше не выплачивала, ей поступали звонки с банка с угрозами, как в отношении неё, так и в отношении детей. Заключительный счет она не получала. Потом звонки прекратились, в 2018 году ей позвонили уже представить ООО «Феникс», который также стал требовать оплаты по кредиту и угрожал. С иском она не согласна, просит применить срок исковой давности, в связи с чем, отказать в удовлетворении заявленных требований, о чем представила письменное заявление.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор займа, согласно ст. 807 (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) Гражданского кодекса Российской Федерации, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (сейчас и далее в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки (многосторонние сделки) могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

П.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, на основании Заявления – анкеты на оформление кредитной карты ООО «Тинькофф Кредитные системы» предоставив им настоящее заявление и другие необходимые документы в «Тиннькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) предложила банку выпустить на её имя кредитную карту и установить по ней лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте, при этом она согласилась с тем, что предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения являются действия банка по выпуску кредитной карты. В случае акцепта настоящего предложения и заключении кредитного договора настоящее заявление, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карта являются неотъемлемой частью договора. Она подтверждает, что ознакомилась и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Она уведомлена, что при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей эффективная процентная ставка составит: при использовании льготного периода погашения процентов на протяжении 02 лет -03 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 45% годовых, при большем лимите эффективная процентная ставка уменьшается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была активирована кредитная карта (л.д.14), тем самым заключен кредитный договор №. Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) установлено, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет – выписку, о числе месяца в котором формируется счет – Выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты, если такое число отсутствует в текущем месяце отсутствует, то счет выписка формируется в последний день месяца. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. В случае неполучения счета – выписки в течение 10 дней с даты е формирования, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа. ФИО1 обязана ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете- выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. В случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору, банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет Клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов и прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, по истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной. В случае неоплаты Заключительного требования по истечении 30 дней с даты его формирования, клиент должен оплатить банку штраф из расчета 0,2% от суммы задолженности за каждый день неоплаты Заключительного требования, начиная с 31 дня после даты формирования Заключительного требования (п.11.1). Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия Клиента (п.13.6).

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 5% от задолженности минимальный 500 рублей, плата за неуплату Минимального платежа в первый раз 190 рублей, 2-й раз подряд 1% от задолженности плюс 390 рублей, 3-й раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту 0,10% в день при своевременной оплате минимального платежа, 0,15% при неоплате минимального платежа, базовая процентная ставка 12,9% годовых, плата за предоставление услуги СМС – Банк 39 рублей (л.д.17-18).

Исполнение банком своих обязательств по предоставлению ФИО1, денежных средств подтверждается выпиской по счету, не оспаривается ответчиком (л.д.14-15).

В связи с неисполнением ФИО1, условий договора Банк, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика Заключительный счет, что не оспаривается сторонами (л.д.3). В связи с тем, что в материалах дела отсутствуют сведения о дате направления и получения ответчиком Заключительного счета, то суд исходя из Общих условий, приходит к выводу, что Заключительный счет был направлен в день установления задолженности, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Тинькофф Кредитные Системы Банк ЗАО уступил ООО «Феникс» право требования, в том числе, по договору №, заключенному с ответчиком ФИО1, на сумму задолженности в размере 65213, 44 рубля рублей (л.д.28-39).

При разрешении ходатайства ответчика ФИО1, о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П.п. 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в пунктах 6, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 5.1) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанные в счете – выписке. Минимальный платеж это сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по кредитной карте, с целью продолжения использования ( п. 1).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, предусматривалось ежемесячное внесение минимального обязательного платежа. Следовательно, к каждому такому платежу подлежит применению срок исковой давности.

Однако из условий кредитного договора следует, что срок исполнения кредитных обязательств заемщиком не определен, поэтому исчисляется моментом востребования, то есть выставление Банком заключительного счета.

Заключительный счет, как следует из искового заявления, выставлен Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ срок погашения задолженности в соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установлен 30 дней, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок ФИО1, указанную задолженность не погасили. 

Таким образом, истцу стало известно о задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, установленный ст. 200 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности для предъявления иска к ответчику истек ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого, если расценивать пункт заявления анкеты, заполненной ФИО1, о том, что при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей эффективная процентная ставка составит: при использовании льготного периода погашения процентов на протяжении 02 лет -03 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 45% годовых, при большем лимите эффективная процентная ставка уменьшается, как срок действия кредитного договора, то последний платеж должен быть произведен ответчиком в марте 2012 года, т.е., в этом случае трехгодичный срок исковой давности для предъявления иска истек в марте 2015 года. 

С заявлением о вынесении судебного приказа, истец обратился в марте 2019 года, т.е. уже за сроком исковой давности, приказ отменен на основании заявления ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление направлено в Новоузенский районный суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49).

Данные обстоятельства свидетельствуют о пропуске истцом срока исковой давности, что в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявления о восстановлении сроков исковой давности от ООО «Феникс» не поступало, правовых оснований к этому не имеется.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 196-201,ст. 421, ст. 432, ст. 810, ст. 811, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплаты государственной пошлины, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2021 года.

Судья: Т.А. Шашлова