Дело № 2-1306/23

18RS0023-01-2024-001303-81

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2024 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО ПКО «ЦДУ» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

Истец АО «ЦДУ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Заявленные требования мотивированы тем, что 20.01.2023 ООО МФК «Мани Мен» (далее – Кредитор, Общество) и ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик), заключили Договор потребительского займа № № (далее – Договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 100 000,00 руб. сроком на 126 календарных Дней, с процентной ставкой 295,65 % годовых, срок возврата займа – 26.05.2023. 21.07.2023 между ООО МФК «Мани Мен» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), заключён Договор уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-62-07.23, на основании которого права требования по Договору займа №№ от 20.01.2023, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ» (Далее - Истец). Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет Договора займа № №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа (далее - Общие условия) и Правилах предоставления займов (далее - Правила). В соответствии с Общими условиями по взаимному согласию Сторон условия Договора могут быть изменены в части: увеличения суммы займа, срока предоставления Займа (его продление), размера процентов за пользование Займом, размера имеющейся задолженности Клиента, срока уплаты платежа (платежей). Договор считается измененным с момента получения Кредитором согласия Клиента с Офертой на изменение условий Договора (далее - Оферта), выражающегося в подписании размещенной в Личном кабинете Оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от Кредитора, и в совершении Клиентом конклюдентных действий - уплате, согласованной сторонами суммы, которую Кредитор при получении направляет на погашение задолженности по Договору. В соответствии с Общими условиями Клиент, имеющий намерение получить Заём, заходит на официальный сайт Общества и направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещенной на сайте, предварительно ознакомившись с документами «Согласие на обработку персональных данных» и «Согласия и обязательства Заемщика», размещенными на сайте Кредитора. По завершении заполнения Анкеты-Заявления Клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщение от Кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету-Заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства Заемщика». На основании полученной Анкеты-Заявления Кредитор проводит проверку достоверности предоставленных Клиентом данных, оценку его платежеспособности и направляет Клиенту Оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа. Согласно п. 2.10, п. 2.10.1. Общих условий и п. 1 Оферты, Оферта признается акцептованной Клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему Оферты Клиент подпишет размещенную в Личном кабинете Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от Кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ Оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации). В соответствии с Общими условиями для целей ст. 160 ГК РФ Заёмщик и Кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. СМС – код, предоставляемый Клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (Далее - ФЗ № 63-ФЗ). СМС - код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона. Действия и процессы, совершенные и осуществленные Клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы. Порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми Заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства Заёмщику, а Заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору. Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении Договора между Кредитором и Ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке. При заполнении Анкеты Клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения Займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact). В соответствии с Общими условиями Договор займа считается заключенным со дня передачи Заёмщику денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения Заёмщиком денежного перевода от платёжной системы Contact или день зачисления суммы займа на Счёт/банковскую карту Заёмщика. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств или справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 187 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 18.02.2023 (дата возникновения просрочки) по 24.08.2023 (дата расчета задолженности). Расчет задолженности по договору потребительского займа: сумма невозвращенного основного долга: 96700,49 руб., сумма задолженности по процентам: 129634,71 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням: 5365,30 руб.; итого 231700,50 руб. По заявлению АО ПКО «ЦДУ» (ранее АО «ЦДУ») мировым судьей Судебного участка № 4 города Сарапула Удмуртской Республики был выдан судебный приказ № 2-2499/23. Согласно Постановлению о прекращении исполнительного производства ОСП по г. Сарапулу УФССП России по Удмуртской Республике мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа, в связи с чем исполнительное производство было прекращено. В настоящее время указанное определение об отмене судебного приказа в адрес истца не поступало.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО ПКО «ЦДУ» сумму задолженности по Договору займа № № от 20.01.2023, за период с 18.02.2023 по 24.08.2023 (187 календарных дней) - 231700,50 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 5517,01 руб., судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, понесенные Истцом в размере 174,00 руб., из которых: расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика с уведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 116,40 руб.; расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес Судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 57,60 руб.

В судебное заседание представитель истца АО ПКО «ЦДУ» не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении АО ПКО «ЦДУ» просит суд рассмотреть дело без участия представителя истца, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, доказательств уважительности причины неявки суду не представила, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы гражданского дела, оценив и проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ (ред. от 16.04.2022) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ (ред. от 16.04.2022) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ (ред. от 16.04.2022) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ (ред. от 16.04.2022) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ (ред. от 16.04.2022) совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ (ред. от 01.07.2021) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 7 статьи 807 ГК РФ (ред. от 01.07.2021) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно части 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с частями 1, 2, 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В силу части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 29.12.2022).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (ред. от 28.12.2022) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 28.12.2022) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 28.12.2022) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно п. 2.1. Общих условий договора потребительского займа (от 25.04.2022 № ММ-Оф-39) (л.д. 42-46) Клиент, имеющий намерение получить Заём, заходит на Сайт и оформляет Заявление на предоставление Займа путём заполнения установленной Кредитором формы, содержащей желаемые параметры Займа, а также направляет Кредитору Анкету-Заявление путём заполнения формы, размещенной на Сайте.

При заполнении Анкеты-Заявления Клиент знакомится и соглашается с документами «Согласие на обработку персональных данных», «Согласия и обязательства Заемщика», «Правила предоставления потребительского займа», «Общие условия договора потребительского займа», размещенными на Сайте Кредитора (п.2.2. Общих условий).

Если при заполнении Анкеты-Заявления Клиент указал индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН) или страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации (СНИЛС), то Клиент проходит упрощенную идентификацию в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом упрощенная идентификация считается пройденной в случае проставления Клиентом кода, полученного от Кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок (Flash Call) (п.2.3. Общих условий).

Клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения Займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact) (п.2.6. Общих условий).

На основании полученной Анкеты-Заявления и Заявления на предоставление Займа Кредитор направляет Клиенту Оферту на предоставление займа, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Правилами предоставления потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» отказывает в заключении Договора (п.2.7. Общих условий).

Клиент путём проставления кода (простой электронной подписи), полученного от Кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок (Flash Call), подписывает Анкету-заявление, Заявление на предоставление Займа и Оферту на предоставление займа, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также даёт Согласие на обработку своих персональных данных, соглашается и принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства заёмщика» (п.2.8. Общих условий).

Акцептуя Оферту, Клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные Офертой, а также предоставить Кредитору возможность осуществления контроля за целевым использованием Займа, если заем выдан на определенные договором цели (п.2.9. Общих условий).

Согласно п.2.11 Общих условий Оферта признается акцептованной Клиентом в случае, если течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему Оферты Клиент подпишет размещенную в Личном кабинете Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным от кредитора в SMS-сообщении или через входящий звонок (Flash Call). Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации Оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п.2.8), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Договор займа считается заключенным со дня передачи Клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения Клиентом денежного перевода в отделении платёжной системы Contact или день зачисления суммы Займа на Счёт/банковскую карту, а именно: день получения от оператора по переводу денежных средств сообщения об осуществлении перевода суммы займа в адрес Клиента, при условии, что Клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств, либо (при оформлении Займа в порядке рефинансирования) день погашения задолженности по выданному Кредитором ранее займу, обязательства по которому прекращаются в связи с рефинансированием (п.2.13. Общих условий).

20.01.2023 ФИО1 обратилась в ООО МФК «Мани Мен» с Анкетой клиента - физического лица, указав в ней свои персональные данные необходимые для заключения договора займа (л.д.23). 

20.01.2023 ФИО1 направила в ООО МФК «Мани Мен» оферту на предоставление займа № 20330571 (заключение договора потребительского займа), подписанную электронной подписью с указанием полученного кода: №, в котором предложила ООО МФК «Мани Мен» предоставить ей заем в размере 100000,00 руб. на 126 дней в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа. Сумма, которую необходимо будет возвратить Кредитору в течение срока действия договора, составит: 164695,55 рублей, в том числе 64695,55 рублей - проценты за пользование займом (л.34 оборот-36).

20.01.2023 ФИО1 направила в ООО МКК «Мани Мен» заявление на предоставление займа, в котором просила ООО МКК «Мани Мен» выдать ей заем на сумму 100000,00 руб. сроком до 26.05.2023, сумма к возврату 164695,55 руб. Указанным заявлением ФИО1 подтвердила оферту договора займа кодом из смс-сообщения или через входящий звонок Flash Call, полученным на указанный ею номер № (л.д.40). 

Индивидуальными условиями договора потребительского займа № № от 20.01.2023 ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 согласованы следующие условия договора займа: сумма займа или лимит кредитования в порядке его изменения - 100000,00 руб. (п.1); договор действует с момента передачи Клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств Клиенту признается: день получения Клиентом денежного перевода в отделении платёжной системы Contact, а при перечислении денежных средств на Счёт/банковскую карту - день зачисления суммы Займа на Счёт/банковскую карту, а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (Суммы займа) с расчетного счета Кредитора, при условии, что Клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств. Договор действует до полного исполнения Кредитором и Клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа: 126-й день с момента передачи Клиенту денежных средств (с начала действия договора) (День возврата займа) (п.2); процентная ставка – с 1 дня срока займа по 72 день срока займа (включительно) – 365,00% годовых; с 73 дня срока займа по 73 день срока займа (включительно) – 2,77% годовых; с 74 дня срока займа по 125 день срока займа (включительно) – 0,00% годовых; с 126 дня срока займа по дату полного погашения займа – 365,00% годовых (п.4); количество платежей по Договору: 9. Первый платеж в сумме 18299,51 руб. уплачивается 03.02.2023. Последующие платежи в сумме 18299,51 руб. каждый уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа. Дата платежа может быть перенесена в соответствии с ГК РФ, в том числе в случае совпадения даты платежа с выходным/праздничным днем (п.6); ответственность заемщика в случае неисполнения обязательства - в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом условий Договора (пропуска Клиентом срока оплаты согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) Кредитор вправе взимать с Клиента неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых Кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (п.12); согласие заемщика с общими условиями – заемщик ознакомлен, понимает и согласен с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», действующими на момент подписания настоящей Оферты (п.14); способ получения денежных средств - 100000,00 руб. на банковскую карту Заемщика № № (л.д.30-34).

Вышеуказанный договор займа с заемщиком заключен в форме электронного документа, подписанного электронной подписью заемщика, что следует из подтверждения оферты через простую ЭЦП посредством СМС по договору займа № № от 20.01.2023 (л.д. 38).

Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора займа, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашение; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор потребительского займа соответствует предъявляемым к нему действующим гражданским законодательством требованиям.

Обязательства по договору ООО МКК «Мани Мен» исполнило в полном объеме, сумма займа выдана заемщику ФИО1 путем перевода денежных средств в размере 100000,00 руб. на карту ФИО10, выданную на имя держателя карты ФИО9 KARLYAMOVA, номер карты (первые шесть цифр) №, номер карты – № (последние четыре цифры), тип операции - перечисление денежных средств на карту, расчетный банк – ТрансКапиталБанк, дата и время поступления транзакции в систему 20.01.2023 в 21:00, что подтверждается справкой о наличии транзакции в Платежном шлюзе Пейнетизи (далее – «Система») (л.д.26). 

Таким образом, ответчику был предоставлен заем на указанных выше условиях в размере 100000,00 руб. 

Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

Согласно статье 810 ГК РФ (ред. от 01.07.2021) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ (ред. от 01.07.2021), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Следовательно, предусмотренные п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование займом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон и не подлежат снижению.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, в погашение задолженности платежи, предусмотренные графиком погашения, не произвела. 

Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, ответчик ФИО1 необоснованно в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ (ред. 16.04.2022) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 384 ГК РФ (ред. 16.04.2022), если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно части 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно п.4.4 Оферты в случае нарушения Клиентом принятых на себя обязательств по погашению Займа Кредитор вправе уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии), если Клиентом не выражен запрет на уступку прав требования (л.д. 35 оборот).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа № № от 20.01.2023 Клиент (Заемщик) не выразил запрета на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору (л.д. 33).

Таким образом, сторонами в первоначальном договоре согласовано право кредитора уступить право требования по договору третьим лицам.

21.07.2023 между ООО МФК «Мани Мен» (Цедент) и АО «Центр Долгового Управления» (Цессионарий) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-63-07.23 (л.д. 18-21), согласно которому Цедент обязуется уступать, а Цессионарий обязуется принимать на ежемесячной основе в полном объеме права требования к должникам Цедента, (далее - Должники), наименования, основания возникновения прав требования к которым, а также и иные сведения указываются в Дополнительных соглашениях к настоящему Договору с Реестрами должников, согласованных Сторонами по форме Приложении № 1 к Договору. Дополнительные соглашения с Реестрами Должников являются неотъемлемой частью настоящего Договора.

Согласованный Сторонами Реестр Должников передается в письменном виде на бумажном носителе, а также в электронном виде на адрес электронной почты Цессионария: Реестр Должников является неотъемлемой частью соответствующего Дополнительного соглашения.

По настоящему Договору Цессионарию в соответствии с Дополнительными соглашениями с Реестрами Должников будут передаваться все имеющиеся у Цедента права требования к Должникам, принадлежащие Цеденту на основании договоров займа, заключенных с Должниками (далее-договор займа/ микрозайма). При этом Цедент подтверждает, что по каждому из договоров займа /микрозайма, права требования по которым Цедент уступает в пользу Цессионария, обязательства Должника по оплате суммы задолженности, на момент заключения соответствующего Дополнительного соглашения с Реестрами Должников, уже наступили. Общая сумма задолженности по договору займа включает в себя: сумму непогашенного займа (основного долга), сумму процентов, начисленных за пользование суммой займа, сумму иных платежей по договору займа, включая, в том числе, но не ограничиваясь: штрафов (неустоек, пени), возмещение издержек Цедента по получению исполнения по договору займа (п.1.1.).

Уступаемые по настоящему Договору права требования Цедента к Должникам по состоянию на дату подписания соответствующего Дополнительного соглашения принадлежат Цеденту и включают все имущественные права требования, вытекающие из договоров займа, указанных в Реестре должников, включая, но не ограничиваясь:

- суммы основного долга по Договорам займа на дату подписания Сторонами Дополнительного соглашения;

- суммы процентов за пользование суммами займа по Договорам займа, начисленных Цедентом в период действия договора займа до даты подписания Сторонами Дополнительного соглашения;

- суммы иных платежей по договору займа, включая, в том числе, но не ограничиваясь штрафов, (неустоек, пени), возмещение издержек Цедента по получению исполнения по договору займа;

- любые права требования Цедента, в отношении исполнения Должниками своих денежных обязательств по Договорам займа, которые могут возникнуть после даты подписания Сторонами соответствующего Дополнительного соглашения;

- любые иные права, которые воз ни если на дату подписания Сторонами соответствующего Дополнительного соглашения, либо могут возникнуть после даты подписания Дополнительного соглашения, в связи с любым изменением условий Договоров займа (п.1.3).

Уступаемые Цедентом в соответствии с настоящим Договором права требования к Должникам переходят к Цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые будут существовать на момент подписания Сторонами соответствующего Дополнительного соглашения (далее также - Дата Уступки) (п.1.4.).

Реестр Должников, помимо перечня договоров займа, с указанием Ф.И.О, Должников, содержит описание объема прав требований по каждому договору займа на дату заключения Сторонами соответствующего Дополнительного соглашения (Дату Уступки): сумму основного долга по договорам займа, сумму процентов, начисленных за пользование суммой займа, сумму иных платежей по договору займа, включая, в том числе, но не ограничиваясь: штрафов (неустоек, пени), возмещение издержек Цедента по получению исполнения по договору займа, общую суммы задолженности Должников, а также стоимость уступаемых прав требования к Должникам по каждому из Договоров займа (п.1.5.).

В соответствии с п.1 Дополнительного соглашения № 2 к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-63-07.23 от 21.07.2023, заключенным между ООО МФК «Мани Мен» (Цедент) и АО «Центр Долгового Управления» (Цессионарий) 24.08.2023 (л.д. 48), во исполнение п. 1.1 Договора Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к Должникам, принадлежащие Цеденту на основании договоров займа, заключенных с Должниками, в количестве 14 314 (четырнадцать тысяч триста четырнадцать) штук, указанных в Реестре должников, который прилагается к настоящему Дополнительному соглашению.

Общая сумма задолженности по Договорам займа, указанным в п. 1 настоящего Дополнительного соглашения, составляет и включает:

сумм непогашенного займа (основного долга), по всем договорам займа в размере;

сумм процентов, начисленных на основной долг в размере;

сумм иных платежей по договорам займа: штрафных санкций (неустойки, пени), комиссий, в размере (п.2).

Согласно Реестру должников к Дополнительному соглашению № 2 к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-63-07.23 от 21.07.2023, права требования по договору потребительского займа № № от 20.01.2023, заключенному с ФИО1 ООО МФК «Мани Мен» переданы АО «ЦДУ»; общая сумма задолженности 231700,50 руб., из них: сумма долга - 96700,49 руб., сумма процентов - 129634,71 руб., сумма долга по пеням, штрафам, комиссиям - 5365,30 руб. (л.д. 64). 

16.08.2018 АО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>) выдано свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, регистрационный номер 11/18/770000-КЛ (л.д. 66).

Таким образом, на основании договора возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-63-07.23 от 21.07.2023, права требования по договору потребительского займа № № от 20.01.2023 заключенному с ФИО1 перешли к АО «ЦДУ».

АО «ЦДУ» сменило наименование на АО ПКО «ЦДУ».

В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ (ред. от 16.04.2022), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ (ред. от 01.07.2021) заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование займом послужило основанием для обращения АО «ЦДУ» к мировому судье судебного участка № 4 г. Сарапула Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 (л.д.75-76,80). 

29.09.2023 мировым судьей судебного участка № 4 г. ФИО3 выдан судебный приказ по делу № 2-2499/2023 по заявлению АО «ЦДУ» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № № от 20.01.2023, заключенному между ООО МФК «Мани Мен» и должником, за период с 18.02.2023 по 24.08.2023 в размере 231700,50 руб., а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 2758,50 руб. (л.д. 81). 

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г.Сарапула Удмуртской Республики и.о. обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г.Сарапула Удмуртской Республики от 01.04.2024 судебный приказ № 2-2499/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженности отменен, в связи с поступлением от должника возражений (л.д. 82,83). 

Постановлением ОСП по г. Сарапулу от 04.04.2024 прекращено исполнительное производство № № 19.01.2024, возбужденного на основании судебного приказа № 2-2499/2023 от 29.09.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО ПКО «ЦДУ» задолженности по кредитным платежам в размере 234459,00 руб. По состоянию на 04.04.2024 задолженность по сводному исполнительному производству составляет 231053,04 руб. Сумма, взысканная по ИП на момент завершения ИП: 3405,96 руб. (л.д.62). 

Истец указал в иске, что в нарушение установленного договора срока оплаты, полученные ответчиком денежные средства по договору до настоящего времени не возращены. 

Каких-либо доказательств обратного ответчиком в адрес суда не представлено. 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии с пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

С учетом изложенного, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитными потребительскими кооперативами гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно части 1 части 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, начисление займодателем процентов за пользование в предусмотренном договором размере после истечения срока возврата займа допустимо, то при этом, сумма процентов не должна превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Указанные ограничения приведены кредитором в преамбуле к индивидуальным условиям договора потребительского займа № № от 20.01.2023 (л.д. 30). 

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок от 61 до 180 дней включительно, на сумму до 100 000 рублей включительно, установлены Банком России в размере 334,290 % при их предельном значении 365 %.

Полная стоимость займа по настоящему договору не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Как указано в исковом заявлении, сумма задолженности ответчика ФИО1 за период просрочки с 18.02.2023 по 24.08.2023 (187 календарных дней) составляет 231700,50 руб., из них: 96700,49 руб. - сумма основного долга, 129634,71 руб. - сумма процентов, 5365,30 руб. - штрафы/пени (л.д.5).

Согласно п.2.1. Оферты проценты за пользование займом буду начисляться на остаток суммы Займа со дня, следующего за днем заключения Договора, до даты погашения полной суммы Займа (л.д.35).

В соответствии с п.п. 2,4,6 Индивидуальных условий договора потребительского займа № № от 20.01.2023 срок возврата займа установлен 126-й день с момента передачи Клиенту денежных средств (с начала действия договора) (День возврата займа) (п.2); процентная ставка – с 1 дня срока займа по 72 день срока займа (включительно) составляет 365,00% годовых; с 73 дня срока займа по 73 день срока займа (включительно) – 2,77% годовых; с 74 дня срока займа по 125 день срока займа (включительно) – 0,00% годовых; с 126 дня срока займа по дату полного погашения займа – 365,00% годовых (п.4); количество платежей по Договору: 9. Первый платеж в сумме 18299,51 руб. уплачивается 03.02.2023. Последующие платежи в сумме 18299,51 руб. каждый уплачиваются каждый 14-й день после первого платежа.

Таким образом, заемщиком приняты на себя обязательства по возврату суммы займа по 25.05.2023, с уплатой процентов за пользование займом в указанном размере. Начиная с 126 дня по дату полного погашения займа проценты начисляются из расчета 365,00% годовых. 

Из расчета начислений и поступивших платежей по договору потребительского займа № № от 20.01.2023, составленной на 25.08.2023, следует, что в период исполнения обязательств по договору потребительского займа № № от 20.01.2023 ФИО1 04.02.2023 оплачено 18299,51 руб., из которых в счет погашения основного долга направлено 3299,51 руб., процентов - 15000,00 руб. Более платежей от ответчика в погашение задолженности по договору не поступало. На 25.05.2023 (срок возврата займа) сумма задолженности по договору составила 153478,50 руб., из которых: основной долг - 96700,49 руб., проценты - 55126,63 руб., штрафы - 1651,39 руб. Также из расчета начислений и поступивших платежей следует, что начисление процентов за период с 21.01.2023 по 02.04.2023 произведено из расчета 365 % годовых, с 03.04.2023 по 03.04.2023 из расчета 2,77 % годовых, с 04.04.2023 по 25.05.2023 из расчета 0 % годовых, с 26.05.2023 по 10.08.2023 из расчета 365 % годовых, за 11.08.2023 из расчета 18,38 % годовых, количество дней пользования займом на указанную дату составило 204 дня. После указанной даты проценты по договору не начислялись. Задолженность по договору займа, сформированная на 24.08.2023, составила 231700,50 руб., из них: 96700,49 руб. - сумма основного долга, 129634,71 руб. - сумма процентов, 5365,30 руб. - штрафы/пени (л.д.77-79).

Таким образом, при расчете процентов за пользование заемными средствами, истец руководствовался условиями договора займа и ставкой установленной договором. 

Производя указанный расчет, начиная с 26.05.2023 по 10.08.2023 включительно за последующие 77 дней истец принимает значение процентов равным 365 % годовых, за 11.08.2023 (1 день) – 18,38 % годовых, что соответствует среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключаемых в I квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок от 61 до 180 дней включительно, на сумму до 100 000 рублей включительно 

С учетом изложенного, расчет процентов за пользование займом суд признает арифметически правильным, соответствующим условиям договора и ограничениям, установленным Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)». 

Вместе с тем, суд учитывает следующее.

Согласно части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022) Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как указано выше, в период исполнения судебного приказа от 29.09.2023 с ответчика ФИО1 были удержаны денежные средства в размере 3405,96 руб. (л.д. 62).

Однако, представленный истцом расчет задолженности не учитывает указанные выше обстоятельства. 

Следовательно, размер процентов подлежит уменьшению на указанную сумму. 

Таким образом, размер процентов за пользование займом составит 126228,75 руб. (129634,71 руб. - 3405,96 руб.).

Истцом предъявлены требования о взыскании штрафа за задолженность по договору потребительского займа № № от 20.01.2023 в размере 5365,30 руб. 

В силу статей 329, 330 ГК РФ (ред. от 16.04.2022) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского займа № № от 20.01.2023, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом условий Договора (пропуска Клиентом срока оплаты согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) Кредитор вправе взимать с Клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых Кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен» (л.д. 33). 

Из расчета истца следует, что за период просрочки с 04.02.2023 по 10.08.2023 сумма штрафа составила 5365,30 руб. (л.д. 77-79). 

Расчет штрафа судом проверен, признан арифметически правильным и принимается судом за основу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (ред. от 16.04.2022), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70. 71, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из анализа обстоятельств дела, суммы задолженности, периода просрочки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в силу требований п. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон в процессе, суд полагает, что начисленная истцом сумма штрафа является соразмерной последствиям нарушения обязательства и снижению не подлежит.

Поскольку срок возврата суммы займа и уплаты процентов наступил, обязательства ответчиком не исполнены, доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности суду не представлено, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию: сумма долга по договору займа в размере 96700,49 руб.; проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 126228,75 руб.; штраф в размере 5365,30 руб.

При этом, суд учитывает, что общая сумма процентов за пользование займом и штрафа не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования истца о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению частично. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ). 

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5517,01 руб. подтверждаются платежным поручением № № от 08.09.2023 на сумму 2758,50 рублей и платежным поручением № № от 10.04.2024 на сумму 2758,51 руб. (л.д.68, оборот).

Требования истца удовлетворены на сумму 228294,54 руб. (96700,49 руб.+ + 126228,75 руб.+5365,30 руб.), что составляет 98,53 % от заявленной суммы (231700,50 руб.).

Учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5435,91 руб. (5517,01 руб. х 98,53 %).

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Факт несения истцом почтовых расходов, связанных с направлением ответчику искового заявления с приложенными документами на сумму 116,40 руб., подтверждается списком № 334 (Партия 75834) внутренних почтовых отправлений от 09.04.2024. (л.д.10). 

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы по отправке искового заявления в размере 114,69 руб. (116,40 х 98,53 %).

Вместе с тем, в подтверждение понесенных расходов по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа в адрес судебного участка в размере 57,60 руб. истцом не представлены платежные документы. Поскольку факт несения указанных почтовых расходов истцом не доказан, то требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 57,60 руб. удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования АО ПКО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1 ФИО11 (№) о взыскании задолженности удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО12 (№) в пользу АО ПКО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского займа № № от 20.01.2023 по состоянию на 24.08.2023 в размере 228294,54 руб., в том числе:

- 96700,49 руб. - основной долг;

- 126228,75 руб. - проценты за пользование займом;

- 5365,30 руб. - штраф. 

Взыскать с ФИО1 ФИО13 №) в пользу АО ПКО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по оплате госпошлины в размере 5435,91 руб., почтовые расходы в размере 114,69 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование займом в остальной части, расходов об оплате государственной пошлины, почтовых расходов в остальной части, расходов по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа в адрес судебного участка отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2024 года. 

Судья В.Ю.Голубев