Дело № 2-321/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Унрау Т. Д., 

при секретаре Лазаревой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 106862,55 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком составляет 176 970 рублей 49 копеек, в том числе: просроченная ссуда 157 888 рублей 99 копеек, неустойка по ссудному договору 5005 рублей 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду 648 рублей 56 копеек, штраф за просроченный платеж 6506 рублей 67 копеек, иные комиссии 6920 рублей 67 копеек. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 176 970 рублей 49 копеек, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4739 рублей 41 копейка.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, ходатайств об отложении рассмотрения дела, возражений по заявленным исковым требованиям в суд не представила. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о месте и времени судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № карта «Халва», по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит, лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита составил 75 000 рублей. Полная стоимость кредита равна 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования. 

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется тарифами Банка, общими условиям договора потребительского кредита. 

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что срок действия кредитного договора по финансовому продукту «Карта «Халва» составляет 10 лет (120 месяцев). Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора. Ставка льготного периода кредитования – 0%, льготный период кредитования составляет 36 месяцев. Базовая ставка по договору 10 % годовых, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. 

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Также за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрен штраф: за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, за второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей Начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей (п.п.1.6. 1.7 Тарифов).

За получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка, в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних Банков предусмотрена комиссия – 2,9 % от суммы операции +290 рублей, максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию – 30 000 рублей. За безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка предусмотрена комиссия в размере 1,9 % от суммы операций +299 рублей. Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 руб. За безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента предусмотрена комиссия за использование заемных денежных средств в размере 2,9 % от суммы перевода +290 рублей. Лимит на перевод заёмных средств за календарный месяц составляет 15000 руб. За подключение пакета услуг «Защита платежа» комиссия составляет 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности. Вышеназванные комиссии в полном объеме включается в ближайший минимальный обязательный платеж (раздел 3,4 Тарифов).

При заключении кредитного договора, ответчик выразила свое желание на предоставление ей услуги «Защита платежа», размер ежемесячной платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 2,99 % от фактической задолженности по договору, но не более 299 руб., в т.ч. 0,049 % от фактической задолженности по договору за подключение к комплексу расчетно-гарантийных услуг. Ответчик согласилась, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за пакет услуг «Защита платежа», банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг. При этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63 % до 83,47 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ответчик, а на случай наступления определенных в договору страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. 

Также, ответчик выразила свое желание на включение в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком ПАО «Совкомбанк» и страховщиком АО «МетЛайф».

В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

При заключении кредита ответчику была предоставлена полная информация о стоимости кредита, согласно подписи ответчика во всех документах при оформлении кредитного договора, с информацией о полной стоимости кредита ответчик ознакомлена и согласна. Доказательств обратного, в судебном заседании ответчиком представлено не было. 

Кроме того, своей подписью ответчик подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта. 

Ответчиком ФИО1 была активирована карта рассрочки «Халва», она воспользовалась денежными средствами, находящимися на депозитном счете, таким образом, банк свои обязательства по договору исполнил. 

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 9-10), заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа» (л.д.11-12), заявлением на включение в Программу добровольного страхования (л.д.13-14), общими условиями договора потребительского кредита (л.д.16-19), тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д.20), выпиской по счету (л.д. 21-25).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполняла не должным образом, платежи по возврату кредита производила не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-25).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженность ответчика перед истцом составляет 176 970 рублей 49 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 157 888 рублей 99 копеек, неустойка на остаток основного долга 5005 рублей 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду 648 рублей 56 копеек, штраф за просроченный платеж 6506 рублей 67 копеек, иные комиссии 6920 рублей 67 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6-8). Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, возражений, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 26-28), однако долг ответчика перед истцом до настоящего времени не погашен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что факт неисполнения обязательств по кредитному договору подтверждается собранными по делу доказательствами, доказательств, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательства ФИО1 не представлено, и имеются основания для удовлетворения требований истца и взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности по кредитному договору в размере 157 888 рублей 99 копеек, неустойки на остаток основного долга 5005 рублей 60 копеек, неустойки на просроченную ссуду 648 рублей 56 копеек, а также комиссии в размере 6920 рублей 67 копеек, начисленной исходя из природы тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», всего 170 463 рубля 82 копейки.

Требование истца о взыскании штрафов за просроченный платеж в размере 6506,67 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. 

В соответствии с п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из пункта 76 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Условие кредитного договора о начислении штрафных санкций в твердой денежной сумме за нарушение срока возврата кредита (части кредита), то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)», следовательно, в удовлетворении требований о взыскании штрафа за просроченный платеж в размере 6506 рублей 67 копеек истцу надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4739 рублей 41 копейка, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4, 5). 

Поскольку иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4609 рублей 28 копеек. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 463 (сто семьдесят тысяч четыреста шестьдесят три) рубля 82 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 157 888 (сто пятьдесят семь тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 99 копеек, неустойка на остаток основного долга 5005 (пять тысяч пять) рублей 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду 648 (шестьсот сорок восемь) рублей 56 копеек, комиссии 6920 (шесть тысяч девятьсот двадцать) рублей 67 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4609 (четыре тысячи шестьсот девять) рублей 28 копеек.

В остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кизильский районный суд Челябинской области.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.