Дело № 2-1666/2023

УИД: 22RS0013-01-2023-000875-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Горбуновой Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Калугиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 24.12.2021 в размере 126 523,75 руб., образовавшуюся по состоянию на 24.01.2023, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 99 000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,58 руб., неустойку на просроченную ссуду – 2,18 руб., неустойку на просроченные проценты – 14,10 руб., просроченные проценты – 13 465,43 руб., дополнительный платеж – 6 329,80 руб., иные комиссии – 7404, 66 руб., комиссию за ведение счета – 298 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3730,48 руб., по оплате нотариальных действий в сумме 176,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совокмбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк».

24.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор № от 24.12.2021, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком, возникла вышеуказанная задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.02.2022 г., на 24.01.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составила 326 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 25.02.2022 г., на 24.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 326 дней. За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 26 793,33 руб. В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении спора в ее отсутствие. В представленных суду письменных возражениях просила применить положения ст. 333 ГК РФ, исключить часть периода из суммы задолженности и снижения суммы начисленных процентов (пеней, штрафов, неустоек, доп. платежей, комиссий и пр.); расторгнуть кредитный договор от 24.12.2021 №. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1). 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что 24.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит с лимитом кредитования при открытии договора в размере 100 000 руб., на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором.

Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа в виде равных ежемесячных платежей исходя из периода рассрочки платежа (п.6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.4 кредитного договора заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 6,9% годовых, при условии использования 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша, в ином случае процентная ставка по договору составляет 26,4 %.

Согласно п. 6 кредитного договора минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 2877,32 руб., состав которого установлен Общими Условиями кредитования.

Как следует из материалов дела, Банком был открыт ответчику текущий банковский счет, осуществлено кредитование счета (л.д.7). 

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользуется кредитными средствами с 24.12.2021 (л.д. 5-7).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, платежи производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 24.01.2023 составила 126 523,75 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность в сумме 99 000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2,18 руб., неустойка на просроченные проценты – 14,10 руб., просроченные проценты – 13465,43 руб., дополнительный платеж – 6 329,80 руб., иные комиссии – 7404, 66 руб., комиссия за ведение счета – 298 руб.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

До настоящего время задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность в размере 99000,00 руб., просроченные проценты в размере 13465,43 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 9,58 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.ст.310,810, 811 ГК РФ. 

В соответствии с п.12 кредитного договора неустойка за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору составляет 20% годовых.

Неустойка на просроченную ссуду составила 2,18 руб., неустойка на просроченные проценты – 14,10 руб. 

Ответчиком в письменных возражениях заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Пунктом 1 ст.401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом. 

Учитывая незначительную сумму неустойки, период просрочки, а также сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Следовательно, начисленная Банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании дополнительного платежа, суд учитывает следующие обстоятельства.

Согласно представленному истцом расчету дополнительным платежом в размере 6 329,80 руб. является страхование жизни. 

Услуга добровольной финансовой и страховой защиты включена в Условия потребительского кредитования, предусмотрена Тарифами ПАО Совкомбанк. Согласно Памятке (информационному сертификату) от 24.12.2021, заключенному между АО «Совкомбанк страхование» и ФИО2, заявление ответчика на страхование по программе добровольного коллективного страхования « ДМС Лайт», ФИО2 включена в программу страхования заемщиков кредита №. 

В соответствии с расчетом задолженности за услугу страхование жизни размер составляет 6329,80 руб., является верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, контррасчет ответчиком не представлен. В этой связи, находит требования в заявленной части подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании иных комиссий в размере 7404,66 руб. суд исходит из следующего. 

Согласно информации, представленной истцом, иные комиссии в сумме 7404,66 руб. составляют: комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.

В соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования заемщик ознакомлен и выразила согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение / отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис финансовой организации.

За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка на момент подключения режима в размере 590 руб. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

В соответствии с п. 17 договора потребительского кредита № от 24.12.2021, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении, подключать, в том числе, Гарантию минимальной ставки. При заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки". Согласно Тарифам, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» составляет от 3,9% до 6,9% от ссудной задолженности по кредиту при подключении услуги. 

В связи с изложенным, исходя из представленных тарифов Банка, суда находит требования в части взыскания комиссий за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссии за услугу «Возврат в график», по КНК подлежащими удовлетворению, соглашается с приведенным расчетом указанных комиссий, размер которой стороной ответчика не оспорен, составляет 2818 руб.14 коп., контрасчет не представлен.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии за ведение счета в размере 298,00 руб., суд не находит основания для их удовлетворения, поскольку п. 9 договора потребительского кредита № от 24.12.2021, заключение договора Банковского счета осуществляется бесплатно. Кроме того, в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», открытие счета в рамках договора кредитования, ведение, закрытие счета осуществляется бесплатно. 

Не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за карту, поскольку стороной истца, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено суду доказательств того, что данный вид комиссии, поименованный как комиссия за карту, предусмотрен Условия кредитования, Тарифами, в связи с чем, обоснованность и размер ее взыскания проверить не представилось возможным. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 24.12.2021 в размере 126 225,75 руб., образовавшуюся по состоянию на 24.01.2023, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 99 000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,58 руб., неустойку на просроченную ссуду – 2,18 руб., неустойку на просроченные проценты – 14,10 руб., просроченные проценты – 13 465,43 руб., дополнительный платеж – 6329,80 руб., иные комиссии – 2818,14 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований необходимо отказать. 

Возражения ответчика о расторжении кредитного договора отклоняются, самостоятельные исковые требования в указанной части ФИО2 не заявила. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 3730,48 руб. (платежное поручение №604 от 31.01.2023), а также понес расходы по оплате нотариальных действий в сумме 176,00 руб. Поскольку исковые требования удовлетворены частично (96%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки пропорционально удовлетворённой части исковых требований в размере 3581, 26 руб., расходы но нотариальному заверению копии доверенности в размере 168,96 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, 

<

...> (паспорт: № ОВД Смоленского района Алтайского края) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: 

<

***>; ИНН: 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 24.12.2021 в размере 126 225,75 руб., образовавшуюся по состоянию на 24.01.2023, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 99 000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,58 руб., неустойку на просроченную ссуду – 2,18 руб, неустойку на просроченные проценты – 14,10 руб., просроченные проценты – 13465,43 руб., дополнительный платеж – 6329,80 руб., иные комиссии – 2818, 14 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3581, 26 руб., по оплате нотариальных действий в сумме 168,96 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Судья Горбунова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2023 года