Дело № 2-1730/2024 

УИД 21RS0016-01-2024-001197-16

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

6 декабря 2024 года 

<

адрес>

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Афанасьева Э.В., при секретаре Николаевой В.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец, ПАО «Совкомбанк», обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с нее в свою пользу сумму задолженности в размере 1002149,01 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19210,75 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: здание (жилой дом, индивидуальный жилой дом), общая площадь 85,6 кв.м, расположенный по адресу: 429500, Чувашская Республика - Чувашия, 

<

адрес>, кадастровый №; земельный участок, размер земельного участка 3600 кв.м, расположенный по адресу: 429500, Чувашская Республика - Чувашия, 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2290000 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - здание (жилой дом, индивидуальный жилой дом), составляет 1732000 рублей; оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок, составляет 558000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1 В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее – Истец, банк) и ФИО1 (далее – Ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1092459,97 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 4.1.7 договора залога № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: здание (жилой дом, индивидуальный жилой дом), общая площадь 85,6 кв. м, расположенный по адресу: Чувашская Республика - Чувашия, 

<

адрес>, кадастровый №; земельный участок, размер земельного участка 3600 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика - Чувашия, 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2290000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом, индивидуальный жилой дом) составляет 1732000 рублей 00 копеек; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 558000 рублей 00 копеек. Как указано в иске, посроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 215 дней и просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней, при этом ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 653623,65 рублей и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1002149,01 руб., из которых сумма просроченной задолженности 1002149,01 руб., иные комиссии 1180 руб., комиссия за смс - информирование 596 руб., сумма просроченных процентов 15484,46 руб., сумма просроченной ссудной задолженности 978676,98 руб., сумма просроченных процентов на просроченную ссуду 4633,77 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 1483,32 руб., неустойка на просроченные проценты 93,50 руб. Далее указано, что истец как банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчик не выполнил, а в настоящее время (на момент подачи иска) задолженность по кредитному договору не погашена.

На судебное заседание лица, участвующие в деле, надлежаще и своевременно извещённые, не явились, от представителя истца ПАО «Совкомбанк» поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, а также от них поступило заявление, в котором указано, что после вынесения заочного решения суда от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № погашена и судебных расходы возмещены, в связи с чем они не поддерживают требования о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

При рассмотрении данного гражданского дела суд, принимая во внимание положения ст. ст. 56, 59, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, и никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Также при этом суд учитывает, что в силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, в гражданском процессе в силу действия принципа состязательности исключается активная роль суда, когда суд по собственной инициативе собирает доказательства и расширяет их круг, при этом данный принцип не включает в себя судейского усмотрения.

Также при этом суд учитывает положения ст. 196 ГПК РФ, согласно которых суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истцом ответчику предоставлен кредит в сумме 1092459,97 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Банк свои обязательства по договору кредита выполнил в полном объеме.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика, так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1002149,01 руб., из которых сумма просроченной задолженности 1002149,01 руб., иные комиссии 1180 руб., комиссия за смс - информирование 596 руб., сумма просроченных процентов 15484,46 руб., сумма просроченной ссудной задолженности 978676,98 руб., сумма просроченных процентов на просроченную ссуду 4633,77 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 1483,32 руб., неустойка на просроченные проценты 93,50 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ суд в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, полагая, что он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора, иное ответчиком не опровергнуто, договор, и расчет задолженности им не оспорены, контррасчет не представлен.

Следовательно, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка основного долга по ставке 21, 65 % годовых по дату вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.

Штраф (неустойка) по своей сути является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения кредитору потерь, вызванных нарушением должником своих обязательств.

По своей правовой природе неустойка (штраф) носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банки России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, с учетом того, что из разъяснений, изложенных в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Кроме того такой вид ответственности заемщика предусмотрен п. 13 индивидуальных условий, в котором указано, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. При этом срок окончания взыскания неустойки, определенный истцом по дату фактического исполнения решения суда, требованиям действующего законодательства не противоречит.

В части требований об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: здание (жилой дом, индивидуальный жилой дом), общая площадь 85, 6 кв.м, расположенный по адресу: Чувашская Республика - Чувашия, 

<

адрес>, кадастровый №; земельный участок, размер земельного участка 3600 кв.м, расположенный по адресу: 429500, Чувашская Республика - Чувашия, 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащий на праве собственности ФИО1

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет: 2290000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость предмета ипотеки - здание (жилой дом, индивидуальный жилой дом), составляет 1732000 рублей 00 копеек; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 558000 рублей.

В соответствии с п. 17 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ истцу следует возместить расходы по уплате государственной пошлины, уплаченные при предъявлении иска в сумме 19210,75 руб.

Однако, как следует из содержания вышеуказанного письма истца ПАО «Совкомбанк», после принятия искового заявления к производству суда задолженность по указанному выше кредитному договору № погашена, а также судебных расходы по данному гражданскому делу возмещены, в связи с чем истец не поддерживает требования о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное недвижимое имущество, и на основании этого суд считает необходимым указать, что решение следует считать исполненным, за исключением требований об обращении взыскания на предмет залога, так как на основании вышеизложенного в удовлетворении требований в этой части следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Решение в части расторжения кредитного договора под №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1002149 (один миллион две тысячи сто сорок девять) рублей 01 копейка, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 19210 (девятнадцать тысяч двести десять) рублей 75 копеек; взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользования кредитом по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (1002149 рублей 01 копейка) с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (1002149 рублей 01 копейка) за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, считать исполненным. 

В удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: Здание (Жилой дом, индивидуальный жилой дом), общая площадь 85,6 кв.м, расположенный по адресу: 429500, Чувашская Республика - Чувашия, 

<

адрес>, кадастровый №; Земельный участок площадью 3600 кв.м, расположенный по адресу: 429500, Чувашская Республика - Чувашия, 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2290000 (два миллиона двести девяносто тысяч) рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом, индивидуальный жилой дом), составляет 1732000 (один миллион семьсот тридцать две тысячи) рублей 00 копеек; оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 558000 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч) рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий, судья Афанасьев Э.В.