Дело № 2-467/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

г. Советская Гавань 07 мая 2019 года. 

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П. с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании устного заявления в порядке ч.6 ст.53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации 

При секретаре Мурадян О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также – Заемщик) о взыскании долга по кредиту указав в обоснование заявленных исковых требований, что 13.10.2015 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику в кредит предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняет недобросовестно, в связи с чем Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика за нарушение его условий в виде уплаты неустойки в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом возникла 14.07.2016 года, ответчиком в счет возврата долга уплачены денежные средства в размере 183 793 рубля 91 копейка. Судебным приказом мирового судьи судебного района «Город Советская Гавань и Советско-Гаванский район Хабаровского края» от 05.06.2017 года с ответчика взыскана задолженность по кредиту, образовавшаяся за период с 14.07.2016 года по 15.05.2017 года в размере 35 762 рубля 67 копеек, в связи с чем Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность по кредиту за вычетом суммы, взысканной судебным приказом. На 27.02.2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 190 873 рубля 62 копейки и состоит из просроченной ссуды в размере 117 858 рублей 89 копеек, процентов по просроченной ссуде в размере 27 910 рублей 59 копеек, просроченных процентов в размере 5 164 рубля 40 копеек, неустойки по ссудному договору в размере 17 601 рубль 18 копеек и неустойки на просроченную ссуду в размере 22 338 рублей 56 копеек. Требование Банка о возврате задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения. На основании изложенного представитель истца Л. просил взыскать с ФИО1 долг по кредиту в размере 190 873 рубля 62 копейки и понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 017 рублей 47 копеек.

От ответчика до судебного заседания мнения на иск или возражений относительно иска не поступало.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения был извещен судом надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не представил доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просил, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая изложенное, а также мнение ответчика и его представителя, руководствуясь ч.ч.1,3 и 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали пояснив, что кредит брался по просьбе сестры, которая обещала его платить, однако впоследствии платить перестала, взысканная судебным приказом задолженность удержана с пенсии ответчика, а также просили снизить неустойку, ссылаясь на её значительный размер и материальное положение ответчика, которая является пенсионером по старости, размер пенсии составляет 10 812 рублей, что подтверждается представленной суду на обозрение справкой пенсионного органа. 

Изучив материалы дела, обсудив исковые требования, выслушав сторону ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 13.10.2015 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 в кредит предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых.

Сумма займа перечислена на счет ФИО1 13.10.2015 года, что следует из выписки по счету, факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается, то, каким образом ответчик распорядился предоставленными в кредит денежными средствами правового значения для разрешения дела не имеет. 

По условиям кредитного договора и в соответствии с графиком погашения ссудной задолженности, ФИО1 была обязана погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 13 числа каждого месяца в размере 8 019 рублей 20 копеек (последний платеж 15.10.2018 года в размере 8 018 рублей 91 копейка).

Как следует из выписки по счету Заемщика обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения ежемесячных платежей и из размер, в установленный договором срок займ не возвратила, проценты за пользование кредитом не уплатила. 

Судебным приказом мирового судьи судебного района «Советско-Гаванский район Хабаровского края» на судебном участке № 41 от 05.06.2017 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредиту, образовавшаяся за период с 14.07.2016 года по 15.05.2017 года в размере 35 762 рублей 67 копеек. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 оставшейся задолженности по состоянию на 27.02.2019 года в размере 190 873 рубля 62 копейки, состоящей из просроченной ссуды в размере 117 858 рублей 89 копеек, процентов по просроченной ссуде в размере 27 910 рублей 59 копеек, просроченных процентов в размере 5 164 рубля 40 копеек, неустойки по ссудному договору в размере 17 601 рубль 18 копеек и неустойки на просроченную ссуду в размере 22 338 рублей 56 копеек.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд находит подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в действующей на день заключения договора редакции) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктами 1 и 3 ст.807 ГК РФ (в редакции на день заключения договора) установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Статьей 5 этого же Закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.808 ГК РФ (в редакции, на день заключения договора) договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, с учетом вышеприведенных законоположений, денежные средства по договору ответчиком получены. 

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер, в том числе сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ (в действующей редакции) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.14 Закона о потребительском кредите, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с тем, что ответчик в установленный договором срок займ не возвратил, проценты за пользование кредитом не уплатил, требование Банка от 05.10.2018 года о возврате задолженности в 30-дневный срок не удовлетворил, Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика всей суммы займа вместе с начисленными процентами, окончание срока действия договора при наличии у ответчика задолженности по возврату кредита не освобождает ответчика от обязанности возвратить займ.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку неустойку в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Соглашение о неустойке заключено между сторонами в надлежащей форме, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору при рассмотрении дела установлен. 

Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

При взыскании неустойки с граждан правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчику начислена неустойка в общем размере 39 939 рублей 74 копейки. 

Принимая во внимание обстоятельства дела, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки в размере 39 939 рублей 74 копейки (неустойка начислена только на основной долг, включая просроченный) с суммой остатка долга в размере 117 858 рублей 89 копеек, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, а также принимая во внимание, что ответчик является пенсионером по старости и размер получаемой ответчиком пенсии, суд считает возможным снизить неустойку до 20 000 рублей.

Установленный судом размер неустойки является адекватным и соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по своевременному возврату займа.

Таким образом общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1 составляет 170 933 рубля 85 копеек.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ в Постановлении Пленума от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения ст.98 ГПК РФ о пропорциональном распределении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды. 

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная за подачу государственная пошлина.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 198 и 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13.10.2015 года в размере 170 933 рубля 88 копеек, судебные расходы в размере 5 017 рублей 47 копеек, а всего 175 951 рубль 35 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия. 

Судья подпись К.П. Бугаёв

Копия верна: судья К.П. Бугаёв