Дело № 2-972/2020; УИД: 42RS0010-01-2020-001045-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего – судьи Байскич Н.А.,

при секретаре - Пресниковой Ю.И.,

с участием: ответчика ФИО1,

представителя ответчика - ФИО2, допущенного к участию в деле по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске Кемеровской области 

23 сентября 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 24 мая 2019 года банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 804 500 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 804 500 руб., проценты за пользование кредитом – 15,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 22 800 руб. 

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 2 473 251,19 руб., а именно: просроченный основной долг – 2 390 420,24 руб.; начисленные проценты – 74 568,69 руб.; штрафы и неустойки – 2 262,26 руб.

Задолженность образовалась в период с 09.01.2020 г. по 08.04.2020 г.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 24 мая 2019 года в размере 2 473 251,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 566,26 руб.

Представитель истца - АО «АЛЬФА - БАНК» в судебное заседание не направлен, согласно заявлению, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседаниии исковые требования признал частично, представил письменные возражения, согласно которым просит уменьшить взыскиваемую с него сумму задолженности (основного долга и процентов по нему) по кредитному договору, заключенному между АО «Альфа Банк» и ФИО1 по Соглашению о кредитовании № от 24 мая 2019 года, на незаконно списанную денежную сумму в размере 464,32 руб. по основания ст. 319 ГК РФ, а соответственно уменьшив также сумму взыскиваемой с него государственной пошлины, уменьшить (снизить) взыскиваемую с него сумму штрафов и неустоек с денежной суммы в размере 8 262,26 руб. до денежной суммы в размере 1 000 руб., сумма которых он считает должна быть уменьшена по основания ст. 333 ГК РФ. Дополнительно пояснив, что кредит брал в банке, оформлял по телефону и электронно, денежные средства были перечислены на карту, которые в дальнейшем снял. Ежемесячный платеж составлял 59 000 руб., которые списывались с его карты автоматически. Ближе к Новому году 2019 года работы не стало, стали закрываться разрезы, поэтому не мог платить за кредит, так как работал водителем грузоперевозки, на разных разрезах, он был ИП, сам заключал договоры с разрезами. Последний платеж был в ноябре - декабря 2019 года, с мая до декабря 2019 года он платил за кредит без просрочки. При обращении в банк для предоставления отсрочки либо уменьшении размера платежа, им был получен отказ. В марте-апреле 2020 года у него появилась работа, соответственно и заработная плата. При обращении в Альфа-Банк в г.Новокузнецке, договорились, что он будет пока выплачивать по 30 000 рублей. Два месяца он платил по 30 000 рублей, это был апрель, май 2020 года. Потом он попал в больницу в июне 2020 года, пролежал там около месяца. Не согласен с сумой исковых требований, так как утверждает, что часть кредита он уже выплатил, а банк сейчас просит взыскать сумму всего кредит, согласен с остальными требованиями иска, кроме суммы основного долга. 

Представитель ответчика - ФИО2 в судебном заседании поддержал доводы своего доверителя.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, 24 мая 2019 года между банком и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № в офертно-акцептной форме посредством подачи ФИО1 анкеты-заявления на получение кредита наличными, которая была акцептована банком путем осуществления перечисления денежных средств ФИО1 в размере 2 575 000 рублей (л.д.19-23).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма кредитования составила 2 575 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 08-го числа каждого месяца в размере 59 000 руб.(л.д.18)

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.12-13).

Согласно п.п. 6.1. Общих условий договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку индивидуальных условий выдачи кредита наличными (л.д.24-27).

В соответствии с п.2.7 Общих условий датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета заемщика и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика платежей. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения.

Пунктами 2.8. Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

В соответствии с п.2.9 Общих условий, проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей.

Согласно п. 2.10. Общих условий проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка.

Пункт 3.3 Общих условий предусматривает, что заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Согласно п. 4.3. Общих условий, при недостаточности денежных средств на счетах заемщика погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными производится в следующем порядке: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита; в третью очередь – неустойка, рассчитываемая по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными; в четвертую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в пятую очередь – сумма соответствующей части кредита; в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и индивидуальными условиями выдачи кредита наличными. При наличии несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед банком производится в очередности, предусмотренной ДКБО для погашения несанкционированного перерасхода, а затем в очередности указанной в настоящем пункте. 

Факт предоставления ФИО1 денежных средств в сумме 2 575 000 руб., по соглашению о кредитовании подтверждается справкой по кредиту наличными на 21 апреля 2020 года, а также выписками по счету № за период с 13 июля 2019 по 31 декабря 2019 года, с 01 января 2020 года по 10 апреля 2020 года (л.д. 10-13).

Пунктом 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Пунктом 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

В соответствии с Общими условиями, п.6.4, банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по заключенному с банком соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № от 24 мая 2019 года ответчик надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, с 09 января 2020 года возникла просрочка внесения платежей, что подтверждается справкой по кредиту наличными на 21 апреля 2020 года, а также у выписками по счету № за период с 13 июля 2019 по 31 декабря 2019 года (л.д. 10-13). 

Согласно расчету задолженности на 21 апреля 2020 года (л.д.8), задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № от 24 мая 2019 года составляет 2 473 251,19 руб., а именно: просроченный основной долг – 2 390 420,24 руб.; начисленные проценты – 74 568,69 руб.; штрафы и неустойки – 2 262,26 руб.

Возражая против заявленных требований, ФИО1 просил суд исключить из заявленных истцом требований неустойку в сумме 206,90 руб. и в сумме 257,42 руб. учесть ее в оплату основного долга либо процентов, ссылаясь, на ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Также ФИО1 просил суд снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ до 1 000 руб. 

В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом, п. 4.7 Общих условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что погашение задолженности перед банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке: просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма кредита; неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; неустойка за просрочку погашения суммы кредита; начисленные проценты за пользование кредитом; сумма кредита; иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования (п. 4.7).

Согласно расчету, представленному ответчиком, сумма 206,90 руб. и 257,42 руб. должны быть зачислены по обязательствам, уплаченные заемщиком в счет основного долга либо процентов по нему, согласно ст. 319 ГК РФ.

Учитывая возражения ответчика, а также положения ст. 319 ГК РФ, суд считает возможным перераспределить денежные средства в сумме 464,32 руб. и зачесть их в счет уплаты процентов. 

Что касается начисленной к взысканию неустойки в сумме 8 262,26 руб. за несвоевременную уплаты процентов и за несвоевременное погашение основного долга, то, по мнению суда, она не соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем имеются основания для ее снижения, предусмотренные п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ. 

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункта 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение пункта 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

Таким образом, разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в сумме 8 262,26 руб. за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременное погашение основного долга по соглашению о кредитовании, суд находит основания для ее снижения до 3 000 руб., считая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства, с учетом сложившейся обстановки на территории Российской Федерации в связи с коронавирусной инфекцией, в период с апреля 2020 года по настоящее время, и материального положения ответчика.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая названные положения закона, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика в его пользу всех понесённых им судебных расходов.

Истцом АО «Альфа банк» при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 20 566,26 руб., что подтверждается платёжным поручением № от 21 апреля 2020 года (л.д. 9).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Альфа банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 20 516,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 24 мая 2019 года просроченный основной долг - 2 390 420,24 руб.; начисленные проценты – 74 104,37 руб., штрафы и неустойка - 3000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 516,90 руб., а всего 2 488 041 (два миллиона четыреста восемьдесят восемь тысяч сорок один) рубль 51 копейка.

В удовлетворении требований Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 процентов в сумме 462,32 руб., штрафов и неустойки в сумме 5 262,26 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 49,36 руб., - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2020 года.

Председательствующий - Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.