24RS0002-01-2024-003760-75

№ 2-2936/2024

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2024 года г. Ачинск Красноярского края 

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Антиповой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что 08 ноября 2018 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0337986764 с лимитом задолженности 110 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, индивидуальный Тарифный план, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора является зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору не исполнены. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего заемщика составляет 91 024,73 руб. - сумма основного долга. 

Просит взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО1 задолженность в размере 91 024,73 руб., расходы по госпошлине 2 930,74 руб. (л.д.4-5).

Определением суда от 05 августа 2024 года в качестве ответчика привлечена ФИО2, в качестве третьего лица АО «Т-Страхование» (л.д.53).

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом (л.д.65, 73), при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает (л.д.5, 7).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по адресу регистрации (л.д.65, 69), извещение возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д.66-67), возражений на иск не представила, об отложении слушания дела не просила.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.65, 72), отзыв на иск не представил. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно абз. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 06 ноября 2018 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживанию кредитной карты № 0337986764, в соответствие с которым ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 110 000 руб. по Тарифному плану ТП7.27 (л.д.20).

Согласно тарифам, с которыми заемщик был ознакомлен, лимит задолженности-до 300 000 руб., процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых, на снятие наличных и прочие операции, в том числе на покупки при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.: комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9 % плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц; неустойка при оплате минимального платежа - 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. Согласно п. 5 тарифов минимальный платеж рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в новый минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (л.д.21).

В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.24-25) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в переделах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом (п.5.2.). 

Согласно п. 5.3. Банк предоставляет информацию кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра Банка.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6.).

В соответствии с п. 2.2. Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и отражением Банком первой операции за счет лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

Согласно п. 3.12. Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной (за исключением виртуального образа кредитной карты. Кредитная карта активируется Банком в момент ее вручения держателю или при обращении и клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и /иди аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с п. 3.14. Общих условий кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты.

Акцептовав оферту заемщика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выдал ФИО1 банковскую карту и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств заемщика.

Из выписки следует, что кредитная карта была активирована и 13 ноября 2018 года ФИО1 произведен расчет за приобретенный товар с кредитной карты (л.д.10).

В силу пункта 5.10. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам. 

Согласно п. 8.1. Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Из выписки по счету следует, что ФИО1 пользовался кредитными средствами Банка, вместе с тем, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, вследствие чего образовалась задолженность (л.д.10-16).

В связи с тем, что заемщик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании Общих условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по основному долгу по состоянию на 03 августа 2022 года в размере 91 024,73 руб., выставив и направив ФИО1 заключительный счет с требованием оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д.43-оборот, 64). 

Согласно положениям ст.ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Определяя круг наследников умершего ФИО1 судом установлено, что к наследникам первой очереди после его смерти относится супруга ФИО2 (л.д.45-оборот), на основании заявлений которых нотариусом заведено наследственное дело (л.д.44,45).

Иных наследников не установлено.

ФИО2 20 июня 2024 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество ФИО1, которое состоит из 1/2 доли суммы неполученной заработной платы в размере 82 371,75 руб. (41 185,87 руб.), 1/2 доли пособия по временной нетрудоспособности за первые три дня за счет средств работодателя-страхователя в размере 1 205,58 руб. (602,79 руб.), 1/2 доли суммы невыплаченной премии по результатам работы за 2022 год в размере 52 616 руб. (26 308 руб.), 1/2 доли суммы не выплачено единовременной премии интегральный рейтинг за 2022 год в размере 12 261 руб. (6 130,50 руб.) (л.д.48), итого денежные средства на общую сумму 74 227,16 руб.

По данным Росреестра за умершим ФИО1 21 сентября 2020 года зарегистрировано право собственности на 1/2 долю в праве общей долевой собственности в жилом доме по адресу: 

<

адрес> (л.д. 57-59). В указанном доме ФИО1 состоял на регистрационном учете (л.д.46-оборот). 

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, следовательно, 1/2 доля в праве на принадлежащее ФИО1 жилое помещение является собственностью его супруги ФИО2

Обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, ФИО2 в соответствии со ст. 1153 ГК РФ приняла наследство после смерти супруга, в том числе и половину от принадлежавшей наследодателю 1/2 доли в праве на дом по адресу: 

<

адрес>, то есть 1/4 долю в жилом помещении в целом.

Кадастровая стоимость указанного жилого помещения в целом на дату смерти ФИО1 составляла 714 803,43 руб. (л.д.52), в связи с чем, стоимость 1/4 доли составит 178 700,85 руб. 

Сведений о ином наследственном имуществе в материалах наследственного дела не содержится.

Таким образом, на дату смерти ФИО1 стоимость наследственного имущества, принятого его супругой ФИО2, составила 252 928,01 руб. (74 227,16 руб. + 178 700,85 руб.).

Принимая наследство, наследник ФИО2 также приняла на себя обязательства по возврату суммы спорного кредита умершего в пределах стоимости перешедшего к ней имущества с учетом положений ст.ст. 1112, 1150 ГК РФ, то есть в пределах суммы 252 928,01 руб., однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполняет. 

Судом в качестве третьего лица привлечена страховая компания АО «Т-страхование», в которой была застрахована ответственность заемщика.

Участие заемщика ФИО1 в Программе страховой защиты АО «Тинькофф Страхование» подтверждается также выпиской по счету, из которой усматривается, что ФИО1 вносилась плата за Программу страховой защиты.

Согласно Условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» выгодоприобретателем является клиент Банка, в случае смерти клиента - выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (л.д.26).

Учитывая установленные судом обстоятельства, оснований для погашения задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты не имеется.

Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты № 0337986764 по состоянию на 23 мая 2024 года составляет 91 024,73 руб., являющаяся задолженностью по основному долгу (л.д.9, 10-13).

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом в материалы дела, стороной ответчика не оспорен, иных расчетов ответчиком не представлено, данных о том, что по кредитному договору были внесены платежи, не учтенные в расчете истца, в материалах дела не содержится.

При таких обстоятельствах, с ФИО2 как с наследника заемщика по кредитному договору ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию долг по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты в сумме 91 024,73 руб. в пределах стоимости установленного судом наследственного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче исковых заявлений истцом оплачена госпошлина в размере 2 931 руб. (л.д.6), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) с ФИО2 (СНИЛС №) задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты № 0337986764 в размере 91 024 рубля 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 931 рубль, всего 93 955 рублей 73 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 16 октября 2024 года.