Дело № 2-75/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

20 мая 2019 года город Западная Двина 

Западнодвинский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёвой М.Л.,

при секретаре Коптеловой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 18 сентября 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № хх, по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 219875 рублей сроком на 60 месяцев под 23%. годовых. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период ФИО1 должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счета недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. Во исполнении условий договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования задолженности.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 90477 рублей 02 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 89741 рубль 87 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 735 рублей 15 копеек.

Руководствуясь положениями Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» указанную задолженность по кредитному договору № хх от 18 сентября 2012 года и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2914 рублей 31 копейка.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещался надлежащим образом, в письменном ходатайстве, приложенном к иску, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие и вынести решение об удовлетворении требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признал и пояснил, что 18 сентября 2012 года он действительно заключил договор кредитования с ПАО КБ «Восточный», однако при его подписании надлежащим образом с условиями договора, в том числе размером процентов, не ознакомился. Расчет задолженности, представленный истцом, факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств не оспаривает. 

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. В соответствии с принципом диспозитивности гражданского процесса стороны самостоятельно распоряжаются своими материальными и процессуальными правами. В отношении участия в судебном заседании это означает возможность вести свои дела как лично, так и через своего представителя (ч. 1 ст. 48 ГПК РФ), представлять доказательства, давать письменные объяснения (ст. 135 ГК РФ), а равно отказаться от участия в деле.

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, дело рассматривалось в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч. 3 ст. 861 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, 18 сентября 2012 года ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении договора кредитования, в котором предложил заключить смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также установить индивидуальные условия, изложенные в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета "Восточный", Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также с установлением индивидуальных условий кредитования: вид кредита - "евроремонт", срок возврата кредита - 60 месяцев, лимит кредитования – 220000 рублей, ставка - 23% годовых.

Договор заключен путем подачи указанного Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № хх в ОАО «Восточный экспресс банк», являющегося офертой, по которому банк совершил акцепт на условиях, изложенных в указанном заявлении, типовых условиях открытия счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетых) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 общих условий).

В пунктах 4.1, 4.2, 4.2.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета указано, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п. 4.6 общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

Подписав заявление-оферту, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Кроме того, дал согласие на получение информации о состоянии ссудной задолженности направление банком письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

На основании заявления ответчика выдача кредита осуществлена зачислением денежных средств на банковский счет.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что истец свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, факт получения денежных средств ответчиком по делу не опровергается.

Согласно пункту 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ФИО1 надлежащим образом не исполнял обязанности, предусмотренные в кредитном договоре, внесение денежных средств осуществлялось в суммах меньших, чем предусмотрено условиями договора (не осуществлял гашение основного долга по кредитным обязательствам, уплате процентов в полном объеме). Возражения относительно порядка зачисления денежных средств ответчиком не заявлялись. 

Последний платеж по кредитному договору ответчик совершил 05 сентября 2017 года.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитования № хх от 18 сентября 2012 года достоверно установлен судом и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчету, представленному ПАО КБ «Восточный» задолженность ответчика по договору кредитования № 15/9138/00000/400199 от 18 сентября 2012 года образовалась в период с 09 ноября 2012 года по 03 апреля 2019 года и составляет 90477 рублей 02 копейки. В том числе: задолженность по основному долгу в размере 89741 рубль 87 копеек и задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 735 рублей 15 копеек.

В соответствии с требованиями статей 809, 819 ГК РФ банк начисляет проценты за пользование просроченной суммой кредита только на часть просроченной ссудной задолженности, то есть на неоплаченный своевременно основной долг. Данные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, поскольку двойного начисления процентов на одну и ту же ссудную задолженность не производится. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Суд соглашается с расчетом истца и признает его арифметическим верным, поскольку он отвечает условиям заключенного между сторонами договора, фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета.

Согласно выписке из лицевого счета на имя ФИО1, представленные ответчиком платежные документы в счет погашения кредитных обязательств учтены истцом при определении размера задолженности.

Доводы ответчика о том, что его финансовое положение не позволяет единовременно уплатить образовавшуюся задолженность по договору кредитования, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку изменение финансового положения, возникновение каких-либо жизненных обстоятельств, препятствующих своевременно вносить задолженность по кредитному договору относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая кредитный договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления негативных последствий, и должен быть действовать разумно и осмотрительно, при том, что законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Вместе с тем, ответчик не лишен права обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения, в соответствии со статьей 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с представлением в обоснование такого заявления доказательств тяжелого материального положения, не позволяющего единовременно уплатить взысканную судом денежную сумму.

Доводы ФИО1 о том, что он подал заявление на заключение соглашения о кредитовании, не ознакомившись с условиями предоставления кредита, по тем причинам, что многие жители города оформляли кредит, противоречат письменным материалам дела и не могут быть приняты во внимание. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Подписывая заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», на что прямо указано в тексте заявления.

Совершенная между сторонами сделка не оспорена и в установленном законом порядке недействительной не признана, то есть обязательна для исполнения ее сторонами.

Кроме того, ответчик исполнял условия кредитного договора в течение нескольких лет и не обращался в банк с тем, что условия кредитного договора ему не понятны.

Доказательств того, что при заключении договора ответчик ФИО1 был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия договора, отказаться от заключения договора, не представлено.

При таких обстоятельства требования ПАО КБ «Восточный» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит уплате госпошлина в сумме 2914 рублей 31 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, хх года рождения, уроженца г. хх хх области, зарегистрированного по адресу: ул. хх, д. хх, кв. хх, г. хх, хх область, в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № хх от 18 сентября 2012 года в сумме 90477 (девяносто тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 02 копейки, в том числе: сумму основного долга в размере 89741 (восемьдесят девять тысяч семьсот сорок один) рубль 87 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 735 (семьсот тридцать пять) рублей 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2914 (две тысячи девятьсот четырнадцать) рублей 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий М.Л. Ковалёва

Мотивированное решение суда изготовлено 24 мая 2019 года.

Председательствующий М.Л. Ковалёва