66RS0038-01-2024-000145-08

Гражданское дело №2-175/2024 

Мотивированное 

решение

 составлено 

28 февраля 2024 года 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Невьянск Свердловской области 21 февраля 2024 года 

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Черепанина М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – истец, банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее – ответчик) о взыскании с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору *** от 00.00.0000 в размере 191 795 рублей 14 копеек (из них: просроченный основной долг – 163 356 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 28 153 рубля 39 копеек, штрафные проценты – 285 рублей 17 копеек); взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 035 рублей 90 копеек. 

В обоснование требований истец указал, что 00.00.0000 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 160 000 рублей. По условиям договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, а также в установленный договором срок вернуть банку заемные денежные средства. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки–документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 00.00.0000 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности указан в заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако до настоящего времени ФИО2 не погашен. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте судебного разбирательства; ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суду представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку согласие на зачисление денежных средств в счет уплаты процентов он не давал. Просил применить срок исковой давности, поскольку сроки возврата задолженности по кредитной карте подлежат установлению в каждом конкретном случае исходя из даты активации карты, времени начала отчетного периода, окончания платежного периода. Кроме того, требование о досрочном возврате задолженности банк заемщику не направлял. 

Судом определено рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав доводы истца, ответчика, и доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

На основании статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (статья 807 ГК РФ). 

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком. 

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены статьей 434 ГК РФ. Согласно данной правовой нормы договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 300 000 рублей, что подтверждается заявлением-анкетой на оформление кредитной карты от 00.00.0000, подписанной лично ФИО2 (л.д. 11 оборот). При этом заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из заявления-анкеты, ФИО2 понимал и согласился с тем, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Кроме того, ФИО2 подтвердил своей личной подписью, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт (далее УКБО) (со всеми приложениями) и тарифами, размещенными в сети «Интернет», понимает и обязуется их соблюдать.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, соответствует требованиям гражданского законодательства, сторонами не оспорено.

Установлено, что в соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, обеспечив наличие на ней лимита задолженности.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 2.4 УКБО договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты – для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, что следует из выписки по счету, не опровергается ФИО2

Из пунктов 2.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Тарифный план, применяемый в рамках договора, может быть изменен другим тарифным планом

Согласно сведениям о тарифном плане ТП 7.27 процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (л.д.31 – оборот).

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

В силу пункта 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, образовалась задолженность.

Заключительный счет, выставленный в связи с неисполнением условий договора, содержит в себе требование о погашении всей суммы задолженности, а также о расторжении договора. Сумма задолженности на 00.00.0000 составила 191 795 рублей 14 копеек (из которых: 163 356 рублей 58 копеек – кредитная задолженность, 28 153 рубля 39 копеек – проценты, 285 рублей 17 копеек – штрафы и платы). (л.д. 44). 

Согласно представленному расчету задолженность по договору кредитной линии *** составила 191 795 рублей 14 копеек. Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, с учетом отсутствия со стороны заемщика доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитов и уплате процентов за их пользование.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не был представлен контррасчет задолженности по кредитному договору.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 банк направил заключительный счет, который являлся досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней. Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности следует признать 00.00.0000.

Требование банка не исполнено, в связи с чем, банк обратился к мировому судье.

Вынесенный 00.00.0000 судебный приказ, 00.00.0000 отменен на основании поступивших возражений ответчика. 

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пунктах 17, 18 постановления от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, оценив представленные доказательства, суд считает, что на момент предъявления настоящего иска 00.00.0000 (дата направления в суд искового заявления) предусмотренный законом срок исковой давности с учетом обращения к мировому судье не истек.

Кроме того, из представленного истцом расчета следует, что задолженность образовалась за период с 00.00.0000 по 00.00.0000.

Учитывая, что требование банка, ответчиком в добровольном порядке не исполнено, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в заявленном размере.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст., ст. 12, 194-198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк», удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации: ***) в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору *** от 00.00.0000 в размере 191 795 рублей 14 копеек (из них: просроченный основной долг – 163 356 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 28 153 рубля 39 копеек, штрафные проценты – 285 рублей 17 копеек); взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 035 рублей 90 копеек. Всего: 196 831 рубль 04 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд. 

Председательствующий –