Дело № 2-310/2020

УИД 22RS0027-01-2020-000437-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года с.Краснощёково

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Степанец О.И.,

при секретаре Кудрявцевой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в уточненном исковом заявлении ссылаясь на то, что 16.02.2019 между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 540087 рублей 97 копеек под 21,8 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства – TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.06.2019, на 01.10.2020 суммарная продолжительность просрочки составила 238 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.06.2019, на 01.10.2020 суммарная задолженность просрочки составила 187 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 295900 рублей.

По состоянию на 01.10.2020 общая задолженность ответчика перед истцом составила 424286 рублей 71 копейка, из них:

- просроченная ссуда – 384177,49 руб.,

- просроченные проценты – 10347,55 руб.,

- проценты по просроченной ссуде – 1234,18 руб.;

- неустойка по ссудному договору – 27404,55 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 1122,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Согласно п. 10 кредитного договора № от 16.02.2019, п. 5.4 заявления-оферты обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль – TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 480000 рублей. 

Истец считает целесообразным применить при определении начальной продажной цены положения п. 9.14.6 общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 37,33%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 300809 рублей 17 копеек. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 424286 рублей 71 копейка, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13565 рублей 87 копеек; обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 300809 рублей 17 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражал.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 16.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, сроком на 60 месяцев (16.02.2024), на сумму 540087,97 руб., процентная ставка 21,80 % годовых (п.17 договора), на приобретение транспортного средства марки TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №.

Ответчик согласился с общими условиями договора о кредите на приобретение ТС.

Факт исполнения Банком обязательств по данному договору подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 используя кредитные средства приобрел автомобиль TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №.

В пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, указано залоговое имущество – транспортное средство – марки TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость ТС определена в размере 480 000 руб.

Договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение транспортного средства, индивидуальные условия подписаны ФИО1

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий потребительского кредита под залог ТС заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2. вышеуказанных условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, неустойка составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчик за время пользования произвел выплаты на сумму 283600 рублей, при этом ответчик ежемесячные платежи по кредитному договору вносит не своевременно и не в полном объеме, т.е. не исполняет принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита, договором о потребительском кредитовании №, расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету, а также другими материалами дела.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 21.05.2020 банк направил в адрес ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

Согласно представленного истцом уточненного расчета у ФИО1 образовалась задолженность перед истцом в сумме 424286 рублей 71 копейка, из них:

- просроченная ссуда – 384177,49 руб.,

- просроченные проценты – 10347,55 руб.,

- проценты по просроченной ссуде – 1234,18 руб.;

- неустойка по ссудному договору – 27404,55 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 1122,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности на 01.10.2020. 

Доказательств погашения сложившейся перед банком задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись денежные обязательства по возврату кредита и процентов, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным, ответчиком контррасчет требований не представлен. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Статья 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание размер суммы кредита, период просрочки исполнения обязательств, размер просроченного обязательства, имущественное положение ответчика, суд, с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 №263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения заявленной к взысканию неустойки, а именно, а именно, неустойки по ссудном договору до 10000 рублей, неустойки на просроченную ссуду до 1000 рублей.

Общая сумма штрафных санкций 28527 рублей 49 копеек, начисленная истцом по ссудному договору несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

На основании изложенного, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлен в залог автомобиль марки TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №.

Из ответа МО МВД России «Поспелихинский» № от 24.09.2019 следует, что автомобиль марки TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак 

<

***>, зарегистрирован на имя ФИО1 (ответчика). 

Согласно Общих условий потребительского кредита под залог ТС обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению предусмотрены п.9.1 согласно которому, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредита, Заемщик передает в залог Банку приобретаемое им в собственность Транспортное средство (предмет залога). Предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя (п. 9.6). Право залога у банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на Предмет залога (п. 9.5). Индивидуализирующие признаки Предмета залога и его оценка указаны в п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также п. 2.1 заявления-оферты. 

На основании п.9.14.1, 9.14.2 общих условий, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. Способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем. 

Согласно п. 9.14.4 Общих условий, по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. 

На основании п. 9.14.6 Общих условий, если к моменту реализации Предмета залога Банк и Заемщик не придут к иному соглашению о его стоимости, чем так которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц на 7%, за второй на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В связи с чем, банк при определении и начальной продажной цены просил применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 37,33 %. Таким образом, стоимость предмета залога должна составлять при его реализации 300809 рублей 17 копеек (480000 рублей – 7%, 5%, 2% ежемесячно с 16.02.2019 по 16.09.2020). 

Ответчик ФИО1 не согласился с залоговой стоимостью автомобиля, в связи с чем по его ходатайству назначено проведение оценочной экспертизы. 

Из заключения эксперта № ЭЗ 2020-01 от 10.11.2020, следует, что рыночная стоимость автомобиля TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, рассчитанная по состоянию на 06.11.2020 с учетом округления составляет 394000 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из п. 1 ст. 349 ГК РФ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок проведения торгов при реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, предусмотрен ст. 350.2 ГК РФ, положениями которой реализация заложенного имущества возложена на судебного пристава-исполнителя.

Согласно положениям статьи 2 Федерального закона № 367-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», вступивший в силу 01 июля 2014 года, Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» признан утратившим силу.

В соответствии со статьей 3 указанного закона положения Гражданского кодекса Российской Федерации применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

По смыслу вышеуказанных норм порядок обращения взыскания на заложенное имущество подлежит определению в соответствии с действующим на момент рассмотрения дела в суде законодательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает государственную пошлину в сумме 13565,87 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 406759 рублей 22 копейки, из них: просроченная ссуда – 384177 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 10347 рублей 55 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1234 рубля 18 копеек, неустойка по ссудному договору – 10000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 13565 рублей 87 копеек, а всего 420325 (четыреста двадцать тысяч триста двадцать пять) рублей 09 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль TOYOTA Corolla, цвет светло-голубой, год выпуска 2006, идентификационный номер (VIN) №, рег. знак №, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Краснощёковский районный суд.

Судья О.И. Степанец

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ