Дело № 2-571/2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Калач – на – Дону 07 мая 2018 года

Калачевский районный суд Волгоградской области

В составе председательствующего судьи Князевой Ю.А.

При секретаре Лопатиной Е.И.

А так же с участием ответчика ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании задолженности по кредитному договору в размере 427 018 рублей 86 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 20 % в год, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу в солидарном порядке, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 470 рублей 19 копеек, указав в обоснование заявленных исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

По условиям договора Банк выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на 

<

данные изъяты> месяцев.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты> % в год, начисляемые на сумму остатка основного долга (п.п.1.3).

Кредитные средства были перечислены на счет заемщика.

Ответчик был ознакомлен условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использования лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, между ФИО3 и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной.

Ответчик ФИО2 нарушила свои обязательства по кредитному договору, не своевременно вносила платежи в счет погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность. 

Ответчику ФИО2 были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 427 018,86 рублей. 

Не смотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, истец вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика и поручителя.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в просительной части иска имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО2, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, признает исковые требования о взыскании суммы основного долга, однако в соответствии со ст.333 ГК РФ просит суд снизить размер процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 74 372 рубля 02 копейки, пени по просроченному основному долгу в размере 85372 рубля 29 копеек, пени по пророченным процентам в размере 22 492 рубля 89 копеек до 3 000 рублей, учитывая ее тяжелое материальное положение и нахождение на иждивении сына ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которого она воспитывает одна.

Помимо этого пояснила суду, что она добросовестно исполняла свои обязанности перед банком, выплачивала задолженность по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ухудшением ее материального положения, она не смогла своевременно выплачивать задолженность по кредиту. У нее на иждивении находится несовершеннолетний сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения. Она сообщала в банк об изменении своего материального положения.

Вместе с тем, зная о неисполнении ею обязательств по кредитному договору АО АКБ «Экспресс-Волга» на протяжении более трех лет, то есть с ДД.ММ.ГГГГ не предпринимало никаких действий по взысканию суммы займа и начисляемых на нее процентов, пени.

Уведомления от Банка о досрочном погашении кредита она не получала.

Поэтому в целях установления баланса между применяемой к ней мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного ею истцу, просит суд уменьшить размер процентов и неустойки, в том числе на просроченные проценты и на просроченную ссудную задолженность, как явно несоразмерных последствиям нарушения ею обязательств.

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просит суд снизить проценты за пользование просроченным основным долгом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам до 1 000 рублей, учитывая ее тяжелое материальное положение, поскольку она является пенсионеркой и не имеет иных доходов.

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО2, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика ФИО3

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (л.д.11-13).

По условиям договора Банк выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на 

<

данные изъяты> месяцев.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты> % в год, начисляемые на сумму остатка основного долга (п.п.1.3).

Кредитные средства были перечислены на счет заемщика (л.д.9).

Ответчик был ознакомлен условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использования лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

В обеспечение своевременного возврата полученных по вышеуказанному договору денежных средств, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, между ФИО3 и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ответственность поручителя и заемщика является солидарной (л.д.15-17).

Ответчик ФИО2 нарушила свои обязательства по кредитному договору, не своевременно вносила платежи в счет погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность. 

Ответчику ФИО2 были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (л.д.22-24). Аналогичное извещение было направлено истцом в адрес ответчика ФИО3 (л.д.25- 27).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 427 018,86 рублей, из которых: 195 656,25 – основной долг; 49 125,41 руб. – проценты за пользование кредитом; 74 372,02 руб. - проценты за пользование просроченным основным долгом; 85 372, 29 руб. – пени по просроченному основному долгу; 22 492,89 руб. – пени по просроченным процентам (л.д.7- 8).

Сумма задолженности судом проверена и признается верной. Своего расчета задолженности ответчиками суду не представлено.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренные настоящим договором в случае просрочки, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.5.2, 5.2.1, 5.2.2 договора), на срок более 10 дней; утрате обеспечения кредита или ухудшение его условий, под которым стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое Банком (л.д.12).

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 

<

данные изъяты> рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения (п.4.3 договора).

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику и поручителю уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору (л.д.22-24, 25-27). 

Сумма задолженности по кредитному договору ни заемщиком, ни поручителем не оплачена по настоящее время.

Ответчики обязательств по погашению кредита выполняют не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, требованиями, направленными истцом в адрес ответчиков.

Ответчики в нарушение положений ст.56 ГПК РФ представленных доказательств не опровергли, не представили платежные документы, подтверждающие исполнения им кредитных обязательств в полном объеме, в том числе и полного погашения задолженности за период, указанный истцом.

Правоотношения, возникшие между истцом и ответчиками в связи с заключением кредитного договора, регулируются нормами Главы 22 ГК РФ, Главы 23 ГК РФ и Главы 42 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ГК РФ для отношений по договору займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязательными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью ил в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а так же в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству. Считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникает в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при исполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ответчик ФИО2 возложенные на нее обязательства не исполняет, а ответчик ФИО3, согласно договора поручительства, обязалась перед кредитором отвечать солидарно при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, требования истца о расторжении кредитного договора, а также о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчиков перед истцом составляет 427 018,86 рублей, из которых: 195 656,25 – основной долг; 49 125,41 руб. – проценты за пользование кредитом; 74 372,02 руб. - проценты за пользование просроченным основным долгом; 85 372, 29 руб. – пени по просроченному основному долгу; 22 492,89 руб. – пени по просроченным процентам (л.д.7- 8).

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При заключении договора стороны достигли соглашения о размере процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> % годовых.

Поскольку ответчиками обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, то, соответственно, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке следует взыскать сумму основного долга в размере 195 656,25 рублей, проценты за пользование кредитом 49 125,41 руб.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ГК РФ).

Ответчиками заявлены ходатайства о снижении суммы неустойки на основании ст.333 ГК РФ. 

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное повышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 ст.1 ГК РФ).

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком своих обязательств, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, оценивая последствия нарушенного обязательства (ответчик ФИО2 прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, с иском о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился в суд в ДД.ММ.ГГГГ), размер основного долга по кредитному договору, срок, в течение которого обязательство не исполнялось, суд полагает необходимым снизить:

- размер процентов за пользование просроченным основным долгом с 74 372,02 руб. до 30 000 рублей;

- размер пени по просроченному основному долгу с 85 373,29 руб. до 30 000 рублей;

- размер пени по просроченным процентам с 22 492,89 руб. до 10 000 рублей, с учетом положений ст.333 ГК РФ, п.6 ст.395 ГК РФ, соответственно, в остальной части данных исковых требований истцу следует отказать.

Требования истца о взыскании с ответчиков ФИО2 и ФИО3 процентов за пользование кредитом в размере 20 % в год, начисленных на сумму остатка основного долга (195 656,25 рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд, в силу ч.2 ст.809 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 470 (семь тысяч четыреста семьдесят) рублей 19 копеек в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявленные исковые требования Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых: задолженность по основному долгу в размере 195 656,25 рублей, проценты за пользование кредитом 49 125,41 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом 30 000 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 30 000 рублей, пени по просроченным процентам 10 000 рублей, а всего 314 781 (триста четырнадцать тысяч семьсот восемьдесят один) рубль 66 копеек, а в остальной части данных исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» проценты за пользование кредитом в размере 20 % в год, начисленную на сумму остатка основного долга (195 656,25 рублей) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу Акционерного общества АКБ «Экспресс-Волга» сумму судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 470 (семь тысяч четыреста семьдесят) рублей 19 копеек, в солидарном порядке.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд в течение 30 дней, через Калачевский районный суд со времени изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: