№ года 

УИД: 28RS0№-76

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

29 мая 2024 года 

<

адрес>

Архаринский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Багина В.Г.,

секретаря судебного заседания ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований в исковом заявлении представитель истца указал, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Банк обязуется предоставить, а Заемщики обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях.

В соответствии с п. 1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщикам был предоставлен кредит в сумме 4 905 000 рублей под 1,70 % годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на цели инвестирования строительства объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, шоссе Воронежское, 

<

адрес>.

Документом-основанием инвестирования строительства объекта недвижимости является Договор уступки права требования (цессии) № б/нпо договору №/Г/1/1/42 участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору:

- залог объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, шоссе Воронежское, 

<

адрес>;

- права требования участника долевого строительства.

Пунктом 13 Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 7,5 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно п. 11 Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Однако, поскольку с момента заключения Кредитного договора прошло более 5 месяцев, рыночная стоимость Предмета залога существенно изменилась, в связи с чем, Банк не согласен определять начальную залоговую стоимость в соответствии с условиями Кредитного договора.

Согласно п. 4 ч. 2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога составляет 3 915 200,00 рублей.

Заёмщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, полагает, что вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 12 месяцев не осуществляет гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в феврале 2023 года и до настоящего времени задолженность не погасили.

В настоящее время Заемщики перестал исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет:

Задолженность по процентам – 28 982,87 рублей:

- в т.ч. просроченные – 15 878,95 рублей;

- в т. ч. просроченные на просроченный долг – 13 103,92 рублей

Задолженность по кредиту - 4 817 201,96 рублей:

- просроченная ссудная задолженность - 4 817 201,96 рублей;

- неустойки – 4 491,10 рублей;

- неустойка по кредиту – 3 714,29 рублей;

- неустойка по процентам – 776,81 рублей.

Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 4 850 675,93 рублей.

В расчете задолженности указана сумма неустойки за ненадлежащее исполнение Заемщиком условий кредитования. В настоящем исковом заявлении Банк, реализуя свое право предусмотренное п. 1 ст. 9 ГК РФ, не заявляет требование о взыскании вышеуказанных неустоек.

Банком была оплачена госпошлина за требование имущественного характера (взыскание долга по Кредитному договору) и дополнительно государственная пошлина за требование неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество) в размере 6 000 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочно взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ФИО1, ФИО2 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 846 184,83 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 430,92 рублей. Обратить взыскание на предмет залога – права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора №/Г/1/1/42 от ДД.ММ.ГГГГ об участии в долевом строительстве объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, шоссе Воронежское, 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 3 915 200,00 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства путем направления судебной корреспонденции по адресу регистрации. Кроме того, сведения о ходе судебного разбирательства размещены на официальном сайте суда. Об уважительных причинах неявки ответчики суду не сообщили, не ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного заседания. Возражений на иск не представили.

В соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, а п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Банк обязуется предоставить, а Заемщики обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях.

В соответствии с п. 1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщикам был предоставлен кредит в сумме 4 905 000 рублей под 1,70 % годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на цели инвестирования строительства объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, шоссе Воронежское, 

<

адрес>.

Документом-основанием инвестирования строительства объекта недвижимости является Договор уступки права требования (цессии) № б/нпо договору №/Г/1/1/42 участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии п. 7 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщики обязуются погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. 

Факт получения Заемщиками кредитных средств подтверждается справкой о зачислении суммы кредита на дату получения кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 317.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор по денежному обязательству, сторонами которого являются коммерческие организации, имеет право на получение с должника процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами

Однако, как следует из материалов дела, в нарушение условий договора Заемщики нарушили сроки погашения.

В настоящее время Заемщики перестали исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

Пунктом 13 Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 7,5 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.В соответствии с предоставленным истцом суду расчетом задолженности, Заемщики вышли на просрочку в феврале 2023 года и до настоящего времени задолженность не погасили.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет:

Задолженность по процентам – 28 982,87 рублей:

- в т.ч. просроченные – 15 878,95 рублей;

- в т. ч. просроченные на просроченный долг – 13 103,92 рублей

Задолженность по кредиту - 4 817 201,96 рублей:

- просроченная ссудная задолженность - 4 817 201,96 рублей;

- неустойки – 4 491,10 рублей;

- неустойка по кредиту – 3 714,29 рублей;

- неустойка по процентам – 776,81 рублей.

Итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 4 850 675,93 рублей.

Банк, реализуя свое право, предусмотренное п. 1 ст. 9 ГК РФ, не заявляет требование о взыскании неустоек.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк направлял ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный срок требования не исполнены.

В связи с чем, требования истца о расторжении кредитный договора и взыскании досрочно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ФИО1, ФИО2 долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 846 184,83 рублей подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору:

- права требования участника долевого строительства;

- залог объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, шоссе Воронежское, 

<

адрес>.

Согласно п. 3 ст. 334.1 ГК РФ залог возникает в силу договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статьёй 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

Пунктом 1 статьи 77 Закона об ипотеке установлено, что в случае, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Абзацем вторым пункта 5 статьи 5 Закона об ипотеке, определяющей имущество, которое может быть предметом ипотеки, установлена возможность передать в ипотеку права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Закона № о долевом строительстве. При этом согласно указанной норме к залогу таких прав применяются правила об ипотеке недвижимого имущества.

Права требования участника долевого строительства (Заемщика), вытекающие из заключенного в соответствии с положениями Закона об участии в долевом строительстве договора участия в долевом строительстве, по которому застройщик обязуется передать квартиру и по которому платежи осуществляются участником долевого строительства с использованием кредитных средств либо средств целевого займа, предоставленного на осуществление оплаты по договору участия в долевом строительстве, в силу закона считаются находящимися в залоге у Банка с момента государственной регистрации Договора участия в долевом строительстве.

Залог Банка на права требования по договору долевого участия в строительстве, зарегистрирован в ЕГРН, что подтверждается отметкой Росреестра на договоре долевого участия в строительстве.

В соответствии со ст. 1 Закона об ипотеке, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 11 Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Однако, поскольку с момента заключения Кредитного договора прошло более 5 месяцев, рыночная стоимость Предмета залога существенно изменилась, в связи с чем Банк не согласен определять начальную залоговую стоимость в соответствии с условиями Кредитного договора.

Согласно п. 4 ч. 2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога составляет 3 915 200,00 рублей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно материалам дела, заёмщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. 

Учитывая приведенные нормы права, а также установленные судом обстоятельства наличия задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимости, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога: права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора №/Г/1/1/42 от ДД.ММ.ГГГГ об участии в долевом строительстве объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, шоссе Воронежское, 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов.

Определяя первоначальную продажную стоимость данного имущества, суд исходит из стоимости, установленной п. 4 ч. 2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 80 % от его стоимости, что составляет 3 915 200,00 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №, Банком оплачена госпошлина по иску к ФИО2, ФИО1, КД № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности и обращении взыскания на залог в сумме 38 430,92 рублей.

Учитывая изложенное, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочно взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ФИО1 (паспорт 

<

...>), ФИО2 (77 09 080109) долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 846 184,83 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 430,92 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора №/Г/1/1/42 от ДД.ММ.ГГГГ об участии в долевом строительстве объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, шоссе Воронежское, 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 3 915 200 рублей. 

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись В.

<

адрес>

Решение суда в окончательной форме принято 31.05.2024

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № в Архаринском районном суде 

<

адрес>.

Копия верна, судья В.

<

адрес>