Дело № 2-649/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2021 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Болдонова А.И., при секретаре Ильиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-649/2021 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк об изменении условий кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО Сбербанк об изменении условий кредитного договора, мотивируя тем, что 26 октября 2020 г. ПАО «Сбербанк» заключил с ней и ее мужем ФИО5 кредитный договор №, по которому выдал им кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых. Кредитным договором предусмотрен порядок возврата кредита: 

<

данные изъяты>. Кредит был предоставлен на 

<

данные изъяты>. Начиная с 26 ноября 2020 г. она и ее муж, в полном объеме и в сроки вносили платежи согласно графика возврата кредита. При принятии решения о выдаче кредита банк учитывал их с мужем совокупный доход, который был более 

<

данные изъяты> руб. в месяц. Основным доходом семьи являлась заработная плата мужа, размер которой превышал 

<

данные изъяты> руб. в месяц. Размер ее заработной платы - не более 

<

данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ скоропостижно скончался ее супруг, после его смерти она не имеет физической возможности погашать кредит, помесячно уплачивать сумму в размере 

<

данные изъяты> руб., кроме того, на иждивении находятся 

<

данные изъяты>. Ввиду смерти мужа, она была вынуждена обратиться в банк с просьбой изменить условия кредитного договора, произвести реструктуризацию, с тем, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. На свое заявление получила отказ Банка. Отказ банка в изменении условий кредитного договора стал основанием для обращения в суд с настоящим иском. Возможность изменения условий кредитного договора предусмотрена 

<

данные изъяты> кредитного договора, которые, в свою очередь, ссылаются на 

<

данные изъяты> Общих условий кредитования. В случае допущения ею просрочки по внесению ежемесячных платежей, Банк направит информацию в Бюро кредитных историй, в результате чего ее кредитная история будет испорчена, что будет препятствовать ей в получении кредитов в будущем. Просит изменить существенные условия кредитного договора: на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ изменить размер ежемесячного платежа до 7 000 руб. с увеличением общего срока возврата кредита.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО Сбербанк в судебное заседание своих представителей не направил, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания. Представитель ответчика в своем заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила возражения, согласно которым все условия по кредитному договору были доведены до истца, при этом кредитный договор составлен согласно всем требованиям закона, предъявляемым к договорам подобного типа, заключен в соответствии со ст. 421 ГК РФ закрепляющей свободу договора, а также в соответствии с гл. 42 и параграфом 2 ГК РФ. Так, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом был заключен кредитный договор №. В соответствии с указанным договором, истцу был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. Согласно условиям кредитного договора погашение задолженности осуществляется 

<

данные изъяты>. Таким образом, нарушений со стороны Банка не имеется, все существенные условия по договору, а именно сумма, срок, процентная ставка, порядок погашения задолженности, с указанием суммы задолженности как по основному долгу, так и по процентам, подлежащих выплате были доведены до Истца, согласованы с ним, что подтверждается личной подписью Истца в кредитном договоре. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заём» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО Сбербанк и солидарными созаемщиками ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор №. В соответствии с указанным договором заемщикам был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными 

<

данные изъяты>. 

Согласно графику платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 

<

данные изъяты> руб.

Судом установлено, что солидарный созаемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным истцом свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (ст. 1151).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). 

Как следует из представленного истцом ответа ПАО Сбербанк на обращения истца по вопросу предоставления реструктуризации по кредитному договору, банк сообщил ФИО1 о том, что по данному вопросу принято отрицательное решение, так как для заключения дополнительного соглашения по реструктуризации его должны подписать все участники кредитной сделки, по истечении 6 месяцев после смерти заемщика, наследники должны получить свидетельства о праве на наследование по закону или по завещанию и с другими участниками кредитной сделки подать в банк пакет документов на перемену лиц в обязательстве и одновременном проведении реструктуризации проблемной задолженности, увеличении общего срока кредитования, отсрочке по уплате основного долга и начисленных процентов.

Не согласившись с данным ответом и данными разъяснениями Банка, посчитав, что данным ответом права истца нарушены, Истец обратилась с настоящим иском в суд о понуждении ответчика изменить условия кредитного договора путем вынесения об этом судебного акта.

В соответствии с положениями ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Решение вопроса о нарушении прав и законных интересов заинтересованных лиц подлежит рассмотрению непосредственно в судебном заседании при разрешении гражданского дела по существу, иное являлось бы отступлением от принципов равенства всех перед законом и судом, осуществления судопроизводства на основе состязательности, равноправия сторон и ограничением права на судебную защиту.

Следовательно, установление факта нарушения прав и законных интересов заявителей относится к обстоятельствам, подлежащим установлению при рассмотрении дела.

В соответствии со статьей 131 ГПК РФ, истец самостоятельно определяет предмет иска, основание иска, вправе увеличить или уменьшить объем исковых требований.

Суд не вправе выходить за пределы требований истца и самостоятельно изменять предмет или основание иска, поскольку такое право предоставляется только истцу.

В пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 «О судебном решении» разъяснено, что согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Установленные федеральным законодательством основания для выхода за пределы заявленных требований в данном случае отсутствуют.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Кредитным договором не предусмотрено возможности изменения его условий при одностороннем отказе заемщика исполнять свои обязательства, смерть солидарного созаемщика ФИО2 не может являться существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Доказательств наличия совокупности условий для изменения кредитного договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, ФИО1 не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в изменении условий кредитного договора, само содержание кредитного договора, подписанного заемщиками о солидарной ответственности перед кредитором, позволяют ясно и однозначно установить его правовую природу, а также определить его предмет, заемщики, включая истца, выразили свою волю на заключение договора на предложенных банком условиях путем ее удостоверения своими подписями в кредитном договоре, заемщики были ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение Созаемщиками их обязательств именно на условиях солидарной ответственности в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора. 

Вместе с тем, в силу положений ст. 323 ГК РФ гражданским кодифицированным законом, опубликованным в установленном порядке, закреплено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Подписывая кредитный договор №, солидарные созаемщики ФИО3 и ФИО1 при должной заботливости и осмотрительности должны были осознавать, что принимают на себя вышеприведенную солидарную закрепленную ст. 323 ГК РФ обязанность должников перед кредитором ПАО Сбербанк. Знание закона гражданами в гражданско-правовых отношениях презюмируется.

Ссылка истца на ухудшение в связи 

<

данные изъяты> материального положения и нахождение на иждивении 

<

данные изъяты> по причине которого истец не может исполнять в полном объеме взятые на себя солидарные обязательства по возврату кредита, что данные обстоятельства являются существенным изменением обстоятельств, не может являться основанием для удовлетворения иска, поскольку само по себе ухудшение материального положения истца не может являться основанием для изменения условий кредитного договора и освобождения заемщика от исполнения своих обязательств, принятых в качестве солидарного созаемщика в силу ст. 310 ГК РФ, с учетом согласованных сторонами условий кредитного договора и положений о правах кредитора при солидарной обязанности созаемщиков, предусмотренных ст. 323 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк об изменении условий кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в мотивированной форме.

Мотивированное решение суда составлено 28.07.2021 г.

Судья А.И. Болдонов