УИД 11MS0002-01-2025-001098-37 Дело № 2-5994/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Мосуновой Е.В.,

при секретаре Казаковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 15 августа 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 16719,35 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за необоснованную задержку выплату страхового возмещения. В обоснование заявленных требований истец указал, что он является застрахованным лицом по полису «Защита кредита Конструктор» ... от ** ** ** со сроком страхования с ** ** ** по ** ** **, размер страховой суммы 334387 руб. в период действия полиса страхования, а именно ** ** ** истец упал на улице и получил травму ..., в связи с чем, ** ** ** обратился в ГБУ РК «...» за медицинской помощи. Врачом выставлен диагноз – .... ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая. Ответчик отказал истцу в осуществлении страховой выплаты, указав, что полученная травма не является страховым случаем.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО), АНО «СОДФУ», в порядке статьи 45 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для дачи заключения прокурор .... 

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, заключение прокурора Пархачевой Ю.Н., полагавшего исковые требования не подлежащими удовлетворению, и оценив в совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст.9 Закона).

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст.1 ГК РФ, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 ГК РФ).

Исходя из абз.1 ст.431 ГК РФ значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

При толковании условий договора в силу абз.1 ст.431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п.5 ст.10, п.3 ст.307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В силу ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ** ** ** между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор, по которому ФИО1 предоставлен кредит.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является, в том числе, непрерывное страхование жизни и здоровья ФИО1 в течение всего срока действия кредитного договора.

В этот же день между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования № ... по программе «...».

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования, а также Программой страхования НС1, Программой страхования НС2, Программой страхования НСЗ и Программой ДМС4.

В соответствии с договором страхования страховая сумма по страховым рискам по Программе страхования НС1, Программе страхования НС2, Программе страхования НСЗ составляет 334 387 рублей, срок действия по указанным программам с ** ** ** по ** ** **.

Договором страхования по программе НСЗ предусмотрен страховой риск: телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно разделу «Термины и определения» Программы страхования НС3 телесное повреждение - это травма и/или случайное острое отравление, полученные Застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая, предусмотренные указанной в договоре страхования «Таблицей размеров страховых выплат», являющейся приложением к Программе страхования.

Травма - это нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, диагноз которого поставлен на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

Согласно пункту 3.1 Программы страхования НС3 страховым случаем в рамках настоящей Программы признаются телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования и предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат (приложение 1 к Программе страхования) (далее - Таблица), за исключением случаев, указанных в пункте 3.3 Программы страхования.

Согласно статье 9 Таблицы выплата производится за травму грудной клетки и ее органов, сопровождавшуюся:

а) повреждением одного легкого с проявлениями в виде подкожной эмфиземы и/или пневмоторакса, гемоторакса, экссудативного травматического плеврита, включая дренирование плевральной полости, если оно проводилось повреждением обоих легких, включая дренирование плевральных полостей; повреждением обоих легких, включая дренирование плевральных полостей;

6) или удалением доли легкого (лобэктомией), части легкого (резекцию) до истечения 360 дней после травмы, если это не было вызвано заболеванием, развившимся вне связи с травмой;

в) или удалением одного легкого (пульмонэктомией), в т.ч. с частью другого до истечения 360 дней после травмы, если это не было вызвано заболеванием, развившимся вне связи с травмой.

В соответствии со статьей 24 Таблицы выплата производится за первичные переломы, эпифизеолизы, переломо-вывихи костей, наступившие в результате травмы, а также отдельные иные повреждения опорно-двигательного аппарата, за исключением пальцев кистей и стоп, не дающие оснований для применения другой статьи, если при этом потребовалось и было проведёно следующее лечение (однократно для каждой локализации):

- иммобилизация не менее двух сегментов опорно-двигательного аппарата с одной стороны гипсовой повязкой, аппаратом внешней фиксации, исключая ортопедические изделия (ортезы, воротники и т.п.), специальной шиной, чрезкожная фиксация спицами и/или применение постельного режима в стационаре (в т.ч, по поводу комплекса повреждений);

- общей длительностью не менее 30 и до 50 дней включительно.

Согласно пунктам 7.3, 7.3.2 Программы НС3 страховщик в течение 30 календарных дней, со дня предоставления последнего документа из списка необходимых документов, затребованных Страховщиком для расчета страховой выплаты принимает решение о непризнании заявленного события страховым случаем, об освобождении от страховой выплаты и в течение 3 рабочих дней с даты принятия решения направляет страхователю (выгодоприобретателю) письменное уведомление с мотивированным обоснованием причин отказа в страховой выплате. 

** ** **, то есть в период действия договора страхования, ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Письмом от ** ** ** истцу отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем согласно условиям страхования.

На претензию истца от ** ** ** также последовал отказ в выплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного №... от ** ** ** в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения отказано.

Как следует из представленных страховщику ФИО1 медицинских документов, ФИО1 ** ** ** обратился за медицинской помощью в ГБУЗ РК «...» с диагнозом: .... Травма со слов пациента от ** ** **, упал на улице, обратился за медицинской помощью в травмпункт ** ** **. находился на амбулаторном лечении с ** ** ** по ** ** **.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями договора страхования и Программы страхования НС3 заявленное ФИО1 как страховой случай событие к таковым не относится, что в свою очередь, исключает обязанность страховщика выплатить застрахованному лицу страховое возмещение.

Таким образом, на основании анализа представленных в дело доказательств, в частности, условий заключенного между сторонами договора, медицинской документации, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска по изложенным в нем основаниям.

Ссылка истца на Правила страхования от несчастных случаев №81 судом отклоняется, поскольку они не являются неотъемлемой частью и условиями заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования.

В соответствии с ч.1 ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание отсутствие при рассмотрении настоящего гражданского дела доказательств, подтверждающих нарушение каких-либо прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда также не имеется. 

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании установленного выше также отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика штрафа по Закону о защите прав потребителей и производных от основных требований о взыскании судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Мосунова

Мотивированное решение составлено 19.09.2025