дело № 2-501/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года г. Челябинск 

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Регир А.В.,

при секретаре Федоровой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указывает, что 23 сентября 2017 года она заключила кредитный договор №24180677 с ПАО «Почта Банк», в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 273 000 руб. под 24,90% годовых, сроком на 60 месяцев, при оформлении которого сотрудник банка пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. По мнению истца, заключение кредитного договора обуславливало заключение договора страхования, что противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Фактически истцу был предоставлен кредит в сумме 210 000 руб., остальная часть была удержана банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования в размере 63 000 руб. Просит признать условия кредитного договора №24180677 от 23.09.2017 г. в части предоставления услуг по подключению к программе страхования ФИО2 недействительными. Признать полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/24180677/7 Оптимум 2 от 23.09.2017 года незаключенным. Взыскать солидарно с ответчиков в её пользу, незаконно удержанную страховую премию за предоставление услуг по подключению в рамках программы страхования по полису-оферте №L0302/504/24180677/7 Оптимум 2 от 23.09.2017 года в размере 63 000 руб., а также взыскать с ответчиков солидарно в её пользу денежную сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв по существу заявленных требований (л.д.85-86,20-24).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв по существу заявленных требований (л.д.87-88,59-62).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, судья приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В соответствии с ч.1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954ГК РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Таким образом, из анализа указанных норм права страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 (заемщиком) и ПАО «Почта Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор №24180677 от 23.09.2017 г. (л.д.11) на предоставление потребительского кредита в сумме 273 000 руб. под 24,90 процентов годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. По указанному договору заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

Согласно заявлению от 23 сентября 2017 года ФИО1 выразила согласие на заключение добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.13об.,29). При этом истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, также она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; также уведомлена о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и порождает обязательства сторон; своей подписью истец подтвердила, что полис-оферту, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций получила и прочитала до оплаты страховой премии. 

23 сентября 2017 года истцу ФИО1 оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, срок действия договора страхования составил 60 месяцев, страховая премия – 63 000 руб., страховые риски – «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» (л.д.14-15,30-33). На основании распоряжения клиента на перевод от 23 сентября 2017 года Банком перечислена страхования премия страховщику в указанном размере (л.д.13).

Истец ФИО1 обратилась к ответчикам с претензией, на которую получен ответ разъяснением права об отказе от договора страхования (л.д.8,9,10).

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования ФИО1 располагала полной информацией об их условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности. 

Доказательств того, что заключение договора страхования истца носило вынужденный характер, и при несогласии с его заключением мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не предоставлено.

Таким образом, поскольку условия кредитного договора №24180677 от 23.09.2017 г. согласованы сторонами, оснований для признания их недействительными в части предоставления услуг по подключению к программе страхования не имеется. 

Наряду с этим также не подлежат удовлетворению требования истца о признании полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций незаключенным.

Договор страхования, в той форме, в которой он заключен, на основании ст. 942 ГК РФ, содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо – ФИО1, характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай): смерть либо инвалидность Застрахованного; размер страховой суммы 420 000 руб.; срок действия договора – 60 месяцев, а также иные условия договора страхования.

В заявлении имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования ознакомлен, согласен, экземпляры полиса-оферты и условий страхования получил на руки и прочитал до оплаты страховой премии.

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в законную силу.

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п.3 ст. 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п.7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, однако истец ФИО1 не воспользовалась своим правом на досрочный отказ от Договора страхования, установленного п.7.6. Условий страхования (л.д.77). С заявлением о досрочном расторжении договора страхования в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец обратилась 17.11.2017 года (л.д.7).

Таким образом, проанализировав заключенный между сторонами договор страхования, суд считает, что в момент заключения кредитного договора до истца была доведена информация о добровольности заключения договора страхования, истец также не был лишен возможности выбрать иные страховые компании по своему усмотрению. В случае неприемлемости условий кредитного договора и договора страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем истец осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства, а иного ФИО1 в порядке статьи 56 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, не доказано. 

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и норм гражданского законодательства при заключении договора добровольного страхования со стороны ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» допущено не было.

Поскольку судья пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании условий кредитного договора недействительными, о признании договора добровольного страхования незаключенным, то не имеется оснований для удовлетворения производных от них требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Регир А.В.