дело № 2-983/2020

УИД 56RS0033-01-2020-001601-68

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

28 июля 2020 года г.Орска

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Кучерявенко Т.М.,

при секретаре Филипповой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 480888 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Поскольку ФИО1 свои обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняла, у нее образовалась задолженность, которая по состоянию на 23 июня 2020 года составляет 511048,81 руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб.- сумма основного долга; 

<

данные изъяты> руб.- сумма процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> руб.- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 295 руб.- сумма комиссии за направление извещений. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 511048,81 руб., а также 8310,49 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, заявив о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. В адресованном суду письменном отзыве возражала против удовлетворения требований банка о взыскании с нее процентов за пользование кредитом и убытков, поскольку они являются завышенными. Банком не учтено, что она уплатила 231647,45 руб. в счет погашения задолженности по кредиту. Заявила ходатайство о снижении неустойки штрафных санкций с применением положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, состоящий из заявки на открытие и ведение банковских счетов/анкеты заемщика (далее по тексту – заявка), условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту – условия) и тарифов банка.

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> руб.- страховой взнос на личное страхование. Кредит предоставлен сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>9% годовых. Согласно графику и условиям договора ежемесячный платеж заемщика составлял 15447,43 руб.

При подписании заявления ФИО1 ознакомилась с общими условиями договора, памяткой по опции «СМС-пакет», тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц и согласилась с ними. Информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика до подписания заявления.

Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «SMS-пакет» и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования являются общедоступными, были доведены до истца до заключения кредитного договора, в том числе, путем размещения указанной информации на официальном сайте банка в сети Интернет: www.homecredit.ru, на что указано в тексте кредитного договора.

Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что согласна с общими условиями договора, ей понятны все его пункты, она с ними согласна и обязуется выполнять. Подтвердила, что получила график погашения по кредиту, прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, порядком и очередностью погашения задолженности.

В соответствии с общими условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета, для чего в каждый процентный период клиент должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 Условий).

Тарифами банка предусмотрено право требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, начиная с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности и до 150 дня включительно.

Кроме того, пунктом 3 раздела «Имущественная ответственность» общих условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет ФИО1 №, что подтверждается соответствующей выпиской.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, вносила платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме. Последний платеж внесен ответчиком 02 ноября 2017 года.

С марта 2018 года банк перестал начислять проценты за пользование кредитом.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 23 июня 2020 года составляет 511048,81 руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб.- сумма основного долга; 

<

данные изъяты> руб.- сумма процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> руб.- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 295 руб.- сумма комиссии за направление извещений.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является правильным и математически верным.

Расчет составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей. В отсутствие каких-либо доказательств осуществления заемщиком иных платежей суд не находит оснований считать такой расчет неверным.

Поскольку ответчиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный срок для погашения основного долга, уплаты процентов надлежаще не исполнено, суд признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающими по договору процентами.

Доводы ФИО1 об отсутствии оснований для взыскания по кредитному договору процентов с 11 марта 2018 года по 02 августа 2020 года, подлежат отклонению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующий на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Как указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, предусмотренное статьей 809, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации правовое регулирование направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации) (определения от 15 января 2009 года N 243-О-О, от 21 апреля 2011 года N 455-О-О, от 25 января 2012 года N 187-О-О и др.).

В пункте 3 раздела 3 Общих условий кредитного договора предусмотрено право банка на взыскание с клиента доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

На момент заключения договора ответчик согласилась относительно указанных в кредитном договоре условий, в том числе в части определения размера кредита, процентов.

При заключении кредитного договора ответчик ознакомилась со всеми его существенными условиями, ей предоставлялась возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения данного договора.

Спорные проценты, начисленные с 11 марта 2018 года по 02 августа 2020 года, являются процентами за пользование заемными денежными средствами.

Согласно условиям кредитного договора количество процентных периодов определено 

<

данные изъяты> месяцев, то есть денежные средства предоставлены на четыре года. Более того, согласно условиям договора последний платеж должен быть внесен 20 августа 2020 года

Следовательно, предъявляя требования о взыскании процентов, начисленных по 02 августа 2020 года, банк реализует свое право на взыскание процентов, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному гашению основного долга и процентов за пользование кредитами не исполнила, принимая во внимание отсутствие уважительных причин допущенных нарушений обязательств, суд удовлетворяет исковые требования в заявленной сумме, которая наряду с основным долгом включает в себя проценты за пользование кредитом, начисленным в соответствии с пунктом 3 раздела 3 Общих условий кредитного договора.

Доводы ФИО1 о несоразмерности начисленного штрафа отклоняются судом.

На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке

Из разъяснений, данных в пункте 73 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Оценивая соразмерность штрафа, начисленного в сумме 3201,04 руб., последствиям, наступившим в результате ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, суд отмечает, что заявленные в данном деле имущественные санкции соразмерны последствиям нарушения обязательства не являются.

Начисленная сумма штрафов является справедливой, соблюдает баланс прав сторон.

В данной связи оснований для дальнейшего уменьшения размера штрафа суд по доводам возражений не усматривает.

Проценты за пользование кредитом в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть снижения на основании стать 333 указанного кодекса.

Неустойка за нарушение исполнения обязательств ФИО1 банком не начислена.

С учетом изложенного, с ФИО1 АП. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 511048,81 руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб.- сумма основного долга; 

<

данные изъяты> руб.- сумма процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> руб.- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 295 руб.- сумма комиссии за направление извещений.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 8310,49 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 511048,81 руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб.- сумма основного долга; 

<

данные изъяты> руб.- сумма процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> руб.- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 3201,04 руб.- штраф за возникновение просроченной задолженности;295 руб.- сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8310,49 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 04 августа 2020 года.

Судья подпись Кучерявенко Т.М.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-983/2020, которое хранится в Советском районном суде г.Орска.