Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-370/2018 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 385 рублей 88 коп., а также возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 633 рубля 86 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил по указанному кредитному договору ФИО1 кредит в сумме 209 400 рублей, в том числе 150 000 руб. – сумма к выдаче. 59 400 – страховой взнос на личное страхование. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится ответчиком ежемесячно. ФИО1 обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов неоднократно нарушались, платежи своевременно не вносились. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочной возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему. Долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 243 385 рублей 88 коп., в том числе проценты – 73 448 рублей 75 коп., ссудная задолженность – 169 647 рублей 13 коп., комиссия за извещения 290 рублей Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично, не согласны с размером начисленных процентов.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» предоставило ответчику кредит в размере 209 400 рублей, в том числе сумма к выдаче 150 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 59 400 рублей, под 21,9% годовых на срок 60 месяца (п.п. 12,3 Индивидуальных условий). ФИО1 обязался погашать основной долг и производить оплату процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно в размере 5 787,50 рублей, перечисляя на счет для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей (п.п. 6, 8 Индивидуальных условий). Также ответчик подтвердил согласие на предоставление услуги по смс-извещению, поставив свою подпись в соответствующей графе, и оплачивать ее ежемесячно в размере 29 рублей (Раздел. Подписи Индивидуальных условий).

ФИО1 был ознакомлен и согласился с Общими условиями договора, которые в совокупности с Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуги «SMS-пакета» и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования являются договором кредитования. Ответчиком была подписана информация о полной стоимости кредита. 

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование № в ООО "СК «Ренессанс Жизнь»", в котором просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых случаев.

Разделом «О процентах по кредиту» Условий договора закреплено, что банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочно погашение задолженности по кредиту.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит в размере 150 000 рублей и списано 59 400 рублей для выполнения перевода по КД №.

Таким образом, ООО "ХКФ Банк" надлежащим образом исполнило взятые по договору обязательства, предоставив кредит ответчику, который им воспользовался и не оспорил данное обстоятельство в судебном заседании.

Между тем ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме. Последний недостаточный платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 9 Условий договора в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

Основной долг по ссуде составляет: 209 400 рублей (сумма кредита) за минусом 39 752 руб. 87 коп. (погашено) = 169 647 руб. 13 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 361 руб. 30 коп., из которых оплачено 62 415 руб. 13 коп., задолженность составила: 118 361 руб. 30 коп. – 62 415 руб. 13 коп. = 55 946 руб. 17 коп.

Начислена комиссия за направление извещение за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 522 руб., из которых оплачено 232 руб., задолженность составила 522 руб. – 232 руб. = 290 руб.

Суд признает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом обоснованным, поскольку проценты по договору, а также иные начисления были произведены банком в соответствии с условиями заключенного договора, а также в соответствии с нормами действующего законодательства. Кроме того, при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком не представлено достаточных и достоверных доказательств меньшего размера задолженности, в том числе в части процентов за пользование кредитом. 

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 1 ст. 809 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Сам по себе факт взыскания процентов за пользование кредитом за определенный период не лишает банк права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического возврата суммы займа.

Однако суд, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным требованиям, а поскольку истцом заявлено требование о взыскании убытков (неоплаченных процентов) за период с 01.01.2018 года по 27.07.2019 года в размере 17 502 рубля 58 коп., то указанное требование удовлетворению не подлежит, поскольку не известна дата фактического погашения основного долга, в связи с чем невозможно определить период расчета процентов и соответственно сумму.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию 225 883 руб. 30 коп., в том числе основной долг 169 647 руб. 13 коп., проценты 55 946 руб. 17 коп., комиссия 290 руб.

В соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из удовлетворенных исковых требований, то есть в размере 5 458 руб. 83 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (225 883 руб. 30 коп. – 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб. Данные судебные расходы подтверждены надлежащим платежным поручением. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 883 (двести двадцать пять тысяч восемьсот восемьдесят три) руб. 30 коп., в том числе основной долг 169647 (сто шестьдесят девять тысяч шестьсот сорок семь) руб. 13 коп., проценты 55 946 (пятьдесят пять тысяч девятьсот сороке шесть) руб. 17 коп., комиссия 290 (двести девяносто) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 458 (пять тысяч четыреста пятьдесят восемь) руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев