63RS0042-01-2023-001858-51

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

18 января 2024 года г. Самара

Куйбышевский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего Космынцевой Г.В., 

при секретаре Цыпленкове Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-55/2024 по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии, неустойки, суммы штрафа, компенсации морального вреда, указав, что 01.02.2023 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № в обеспечении кредитного договора с АО «Альфа Банк». При заключении настоящего договора истцом была уплачена страховая премия в размере 6 304,62 руб. Договор страхования действует 13 месяцев. Также в этот же день ФИО1 в качестве обеспечения кредитных обязательств был заключен еще один договор страхования № на сумму 136 001,22 руб., данный договор страхования действует 60 месяцев (5 лет). Ответчик «раздробил» одну страховку на две. Одна страховка Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» с суммой 6 304,62 руб. привязанная к кредитному Договору, а вторая «Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы», тем самым ответчик ввел истца в заблуждение, утверждая, что оба договора Страхования необходимы для выдачи кредита наличными, в противном случае в выдаче кредита было бы отказано и что в случае досрочного погашения кредита вся сумма страховой премии которая не была использована вернется обратно истцу.

Согласно справке № от 07.05.2023 ФИО1 06.05.2023 погасила кредит по кредитному договору № от 02.02.2023 полностью досрочно.

22.05.2023 истцом в АО «Альфа - Банк» и Страховую компанию «АльфаСтрахование - Жизнь» было направлено заявление о возврате уплаченной страховой премии по всем двум страховкам.

31.05.2023 АО «Альфа-Банком» истцу был дан ответ по электронной почте о том, что возврат страховки происходит только по тому страховому договору, который был прикреплен и связан с Договором кредитования, который определяет ставку по кредитному Договору (т.е. как раз именно Договор: № № с суммой страховой премии 6 304,62 руб.). От страхового Договора № с суммой страховой премии 136 001,22 руб. истец могла отказаться в течении 14 дней, поэтому возврат страховой премии по данному договору невозможен. За возвратом страховой премии по договору № истцу рекомендовано обратиться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

29.06.2023 истцом была направлена в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» претензия о возврате страховых сумм по всем двум договорам страхования.

03.08.2023 ФИО1 было направлено обращение Финансовому уполномоченному. По результатам рассмотрения обращения ФИО1 Финансовым уполномоченным было принято решение от 31 августа 2023 г. об отказе в удовлетворении требований в связи с тем, что выплата страховой суммы в размере 4 832 рубля 48 копеек уже была перечислена страховой компанией. В выплате страховой суммы в размере 136 001 рубль 22 копейки решением от 1 сентября 2023 года было отказано в виду отсутствия правовых оснований.

Кроме того, несмотря на то, что ФИО1 от страховой компании ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» была перечислена сумма в размере 4 382 рубля 48 копеек. Указанной денежной суммы ФИО1 не получила в виду того, что страховая компания отправила деньги не на счет истца, а осуществило почтовый перевод, но страховая компания в переводе ошиблась с почтовым отделением и в итоге деньги вернулись обратно в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в настоящий момент возвращать даже 4 382 рубля 48 копеек отказывается в связи с чем истец считает, что её требования по выплате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного договора не выполнены.

С вынесенными решениями страховой компании и финансового уполномоченного ФИО1 не согласна, считает, что ее требования подлежат удовлетворению. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 4 832 рубля 48 копеек, предусмотренную договором страхования № №; страховую премию в размере 136 001 рубль 22 копейки; неустойку предусмотренную ст. 395 ГК РФ за период с 08.06.23 - 05.10.2023 в размере 140 рублей 96 копеек за невыплату страховой премии по договору №; неустойку предусмотренную ст. 395 за период с 08.06.2023 - 05.10.2023 в размере 4 374 рублей 39 копеек за невыплату страховой премии по договору №; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за нарушение прав потребителя. 

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дате и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому заявленные требования не признал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель Финансового уполномоченного, представитель АО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу ч. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ, предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора) Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (часть 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (часть 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможности наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01.02.2023 между истцом и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор № (л.д. 44-48 т.1).

02.02.2023 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) № № со сроком страхования 13 месяцев (л.д. 52-53 т.1).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность».

Страховая сумма по Договору страхования составила 581 500 руб., размер страховой премии составляет 6304,62 руб.

Согласно справке № 23-2075998 от 07.05.2023, выданной АО «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору погашена 06.05.2023 (л.д. 72-73 т.1).

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, 22.05.2023, 29.06.2023 истец обращалась к ответчику с заявлениями ответчику о возврате страховой премии (л.д.61-62,64-65 т.1).

29.05.2023, 06.07.2023 согласно почтовым уведомлениям ответчик получил заявления истца о возврате страховой премии (л.д. 63,66 т.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

С 01.09.2020 законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. От 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 13.07.2023 следует, что для принятии решения о возврате части уплаченной страховой премии, истцу необходимо заполнить заявление с указанием реквизитов для перечисления денежных средств (л.д. 196 т. 1).

21.08.2023 письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ставит истца в известность, что удовлетворяет требование по возврату части страховой премии по договору №.

Ответчик пропорционально оставшемуся периоду страхования выплатил истцу страховую премию в размере 4953.29 рублей.

При расчете ответчик исходил из следующего, договор страхования заключен 01.02.2023 на срок 13 месяцев (394 дня). Задолженность по кредитному договору полностью погашена 06.05.2023.

Платежным поручением № 30040 от 17.08.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат страховой премии в размере 4876,47 рублей.

Поскольку истцом был выбран наличный способ получения денежных средств и не приложены реквизиты для возврата страховой прении, возврат осуществлён почтовым переводом, о чем ей было направлено письмо с извещением о совершении перевода (РПО 80402886151733), которое получено ею (л.д. 220-222 т.2).

Согласно ответу АО «Почта России» перевод денежных средств № 5911014, поступивший 19.08.2023 в адресное отделение почтовой связи 443032, получателю ФИО1 возвращен 18.09.2023 по истечении срока хранения в связи с неявкой адресата за получением ( л.д. 24-26 т. 3).

Ответчик все письма направлял на адрес регистрации истца: 

<

адрес>, также этот же адрес был указан в обращениях истца.

Согласно п. 31 Приказа Минцифры России от 17.04.2023 N 382 "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи" Почтовые отправления и почтовые переводы доставляются (выплачиваются) в соответствии с указанными на них адресами или выдаются (выплачиваются) в объектах почтовой связи, а также иными способами, определенными оператором почтовой связи.

Таким образом, доводы истца о том, что страховой компанией осуществлен перевод на ошибочный адрес противоречат фактическим обстоятельствам дела, и ничем не подтверждены, поскольку почтовое отделение 443032 обслуживает адрес регистрации истца.

Истец для реализации своих прав должен предпринимать все необходимые и достаточные меры для получения предназначенной ему корреспонденции по адресу регистрации. Все риски, связанные с неполучением или несвоевременным получением корреспонденции, возлагаются на ее получателя. 

Доводы о том, что ФИО1 отправила реквизиты ответчику и последнему они были известны суд, находит необоснованными. Из представленных истцом почтовых уведомлений, квитанции об отправке, а также описи к почтовому отправлению 44303279038960 не усматривается, что ФИО1 были направлены реквизиты, согласно описи, указанное отправление содержало заявление о расторжении договора. Более того, согласно отслеживанию почтового отправления 44303279038960, письмо истицей было направлено 30.08.2023, то есть уже после отправления перевода ответчиком. Отправление 44303279031621 по почтовым сервисам не отслеживается, однако согласно почтовому штемпелю письмо получено ответчиком 03.07.2023, то есть задолго до запрашивания у истца реквизитов и решения вопроса о возврате части премии. 

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца в данной части не имеется, поскольку не установлено нарушения прав истца ответчиком. Более того, истица не лишена права повторно обратиться к ответчику с предоставлением реквизитов, возврат почтового перевода, не является отказом в возврате неоспариваемой ответчиком части премии. 

При рассмотрения вопроса о возвращении страховой премии договору страхования № № в остальной части суд приходит к следующему выводу.

Согласно абз. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, по общему правилу при досрочном отказе страхователя от исполнения договора страхования страховая премия не возвращается. Исключение предусмотрено указанными выше положениями закона, однако для возникновения у страхователя права на получение неиспользованной части страховой премии необходимо установление факта того, что заключение договора страхования обеспечивало исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Признаки того, что договор страхования является обеспечивающим исполнение обязательств также перечислены в указанной выше норме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что одновременно с подписанием кредитного договора №№ 01.02.2023 между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № № (Программа 1.6.7) со сроком действия 60 месяцев (л.д. 58-59 т. 1).

В связи с досрочным погашением кредита, истица обратилась за возвратом страховой премии.

13.07.2023 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом N 8372-8373/17766 уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования (л.д. 234 т. 1).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-86511/5010-004 от 01.09.2023 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д. 22-39 т. 1). 

Судом установлено, что из заявления на добровольное оформление услуги страхования следует, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6.7)"

Страховым рискам согласно договору признаются: смерть застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерти»); установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течении срока страхования (Риск «Инвалидности»).

Таким образом, вопреки доводам истца при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть и потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, что подтверждается оттиском штемпеля на конверте.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

ФИО1 была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6.7)» является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно и решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Оплата страховых премий по договору страхования осуществлена ФИО1 из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, в связи с чем страховая выплата не будет равна нулю при досрочном погашении кредита.

Поскольку заключение договора страхования не ставилось в зависимость от возможности заключения кредитного договора, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО1, а сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является Банк, при этом, страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Таким образом, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования не содержит положений о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, кроме того условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. 

Данный вывод соответствуют правовой позиции, выраженной в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года).

Кроме того, суд учитывает, что истец приняла и оплатила договоры страхования № №, № №.

В договорах страхования указано, что истец Условия страхования получил и прочитал.

Согласно полису-оферте, истец ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

На основании изложено суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании суммы страховой премии в рамках договоров страхования № №, № №

Соответственно, оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в через Куйбышевский районный суд города Самары в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Г.В. Космынцева

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2024 года.