Дело № 2-1044/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Сороколетовой К.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 117 492 рубля 82 копейки, начисленные проценты – 8 208 рублей 16 копеек, штрафы и неустойки – 519 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 724 рубля 41 копейка. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 122 179 рублей 92 копейки. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика: просроченный основной долг – 117 492 рубля 82 копейки, начисленные проценты – 8 070 рублей 37 копеек, штрафы и неустойки – 519 рублей 70 копеек.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения искового заявления возражала, предоставила возражение на исковое заявление, пояснив, что сумму задолженности не оспаривает, однако не имеет финансовой возможности для оплаты данной задолженности, так как имеет на иждивении малолетнего ребенка, трудоустроена и находится на испытательном сроке, просила снизить размер основной задолженности. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд принимает данное решение по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № *** на основании анкеты-заявления на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком (л.д. 23-24), в офертно-акцептной форме. 

Существенные условия указанного соглашения содержатся Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (л.д. 31-34), Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком (л.д. 35-39), согласно которым: сумма кредита составляет 122 179 рублей 92 копейки, процентная ставка по кредиту 21,99%, полная стоимость кредита – 21,990 %, срок возврата кредита – 82 месяца, начиная с даты предоставления кредита, сумма ежемесячного платежа – 2 900 рублей. 

ФИО1 собственноручно написала, что с договором рефинансирования ознакомлена и согласна, обязуется исполнять его условия. 

С учетом вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, соглашение о кредитовании заключено в форме обмена документами, офертой являлась анкета- заявление ответчика, акцептом – перевод банком суммы кредита на счет заемщика. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Согласно п. 1.1 Общих условий, в случае принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, банк предоставляет клиенту кредит, на условиях, указанных в заявлении и настоящих Общих условиях.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по ранее заключенному между банком и заемщиком соглашению / договору потребительского кредита: по соглашению /договору потребительского кредита №***, по соглашению / договору потребительского кредита № ***.

Денежные средства, предоставленные по соглашению о рефинансировании задолженности, безналично переводятся банком в счет погашения задолженности клиента перед банком на счет указанный клиентом в заявлении. 

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства в размере 122 179 рублей 92 копейки на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-22). Факт получения денежных средств в указанном размере ответчиком не оспорен.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, платежи по договору рефинансирования осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежного платежа составляет 2 900 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 5-е число каждого месяца. 

В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий, клиент обязан погашать задолженность по кредиту, в размере и в даты, указанные в графике погашения. 

Согласно п. 3.1 Общих условий, все платежи в пользу банка по соглашению о рефинансировании задолженности производятся клиентом путем перевода с текущего кредитного счета/текущего счета /текущего потребительского счета клиента, на который был зачислен кредит. 

Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится не позднее 23-00 московского времени в размере и в даты, указанные в графике погашения (п.3.3). 

Датой погашения задолженности по соглашению о рефинансировании является дата списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета клиента на счет банка. Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего кредитного счета / текущего счета / текущего потребительского счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом, под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения (п.3.7). 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (21,99%). 

В соответствии с п. 3.4,3.5 Общих условий, в даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту. В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в графике погашения, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка.

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и дол даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренного графиком погашения. 

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела, заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по соглашению денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. 

Из материалов дела следует, что 29.09.2017 мировым судьей судебного участка №5 Индустриального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 126 220 рублей 68 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 862 рубля 21 копейка. 

Определением мирового судьи судебного участка №5 Индустриального района города Барнаула от 22.01.2018, указанный судебный приказ отменен (л.д. 9).

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 10-19), сумма задолженности ответчика составляет: просроченный основной долг – 117 492 рубля 82 копейки, начисленные проценты – 8 070 рублей 37 копеек, штрафы и неустойки – 519 рублей 70 копеек. 

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, а также количество дней просрочки. 

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика в пользу просроченный основной долг в размере 117 492 рубля 82 копейки и начисленные проценты в размере 8 070 рублей 37 копеек.

Истцом также заявление требование о взыскании суммы штрафов и неустойки в размере 519 рублей 70 копеек.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" предусмотрено: Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, сумму произведенных истцом выплат по кредиту, а также размер неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательств

Таким образом, поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями соглашения о кредитовании, следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 082 рубля 89 копеек (117 492,82 + 8 070,37 + 519,70).

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, увольнении с предыдущего места работы, трудоустройство на новое место работы с испытательным сроком и необходимостью иметь автомобиль, наличие у нее на иждивении несовершеннолетнего ребенка, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку заключая соглашения о кредитовании, ответчик была ознакомлена с их условиями, в том числе - о сумме кредита, сроке договора и размере процентной ставки, и осознавала последствия отказа от уплаты долга. Также изменение материального положения ответчика не является основанием для освобождения от исполнения условий кредитного соглашения. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, принимая на себя обязательства осуществлять возврат кредитных средств в соответствии с условиями соглашения, ФИО1 действовала по своему усмотрению и должна была предвидеть последствия такого решения.

При этом следует учитывать, что действующее правовое регулирование не содержит обязанности Банка изменять условия кредитного договора, либо расторгать договор, отказываясь от взыскания суммы процентов и неустойки, в случае ухудшения материального положения заемщика.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Госпошлина по заявленным истцом требованиям составляет 3 724 рубля 41 коп. В подтверждение оплату госпошлины истцом представлены платежные поручении №*** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 862 рубля 20 коп. (доплата госпошлины за подачу искового заявления) и №*** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 862 рубля 21 коп. (госпошлина за выдачу судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 ВА.).

Ответчиком представлена квитанция от 20.02.2018 об оплате 2 000 рублей по кредитному договору, исходя из выписки по лицевому счету сумма в размере 1 862 рубля 21 коп. 20.02.2018 перечислена в счет погашения присужденной госпошлины по решению суда. 

Таком образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 861 рубль 20 копеек, в остальной части госпошлина взысканию не подлежит, в связи с тем, что задолженность по госпошлине в размере 1 862 рубля 21 коп. погашена.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 117 492 рубля 82 копейки, начисленные проценты – 8 070 рублей 37 копеек, штрафы и неустойки – 519 рублей 70 копеек, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 861 рубль 20 копеек, всего взыскать 127 944 рубля 09 копеек. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья

Е.А.Серкова

Решение в окончательной форме изготовлено 26.02.2018

Верно.Судья

Е.А.Серкова

Секретарь судебного заседания

К.С.Сороколетова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-1044/2018 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 26.02.2018

Верно, секретарь судебного заседания

К.С.Сороколетова