РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Михайлов 

Михайловский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Ларина В.Б.,

при секретаре Пеньковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ и соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаеневыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляет 

<

данные изъяты>, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящие в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. В настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты>

В этой связи истец просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> 

Дело рассматривается в отсутствие надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства представителя истца – ООО «Феникс» и ответчика ФИО2, по их просьбе, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В представленных в суд письменных возражениях ответчик ФИО2 иск ООО «Феникс» не признал, не согласился с суммой задолженности, указывая на несоответствие размера задолженности приведенным истцом расчетам, а так же пропуск истцом срока давности обращения в суд с настоящим иском, который, по его мнению, начал течь с момента последнего пополнения им счета по кредитной карте – ДД.ММ.ГГГГ, а ООО «Феникс» обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 3 года 11 месяцев 14 дней с начала течения срока исковой давности, т.е. срок давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, как считает ответчик, взыскиваемые с него штрафные санкции 

<

данные изъяты>, при сумме основного долга 

<

данные изъяты> несоразмерны последствиям нарушенных им обязательств.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В силу дефиниций и правил статьи 153, пункта 1 статьи 160 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 этого Кодекса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положения пунктов 1, 2, 3 статьи 420, пункта 1 статьи 425, пункта 1 статьи 432 ГК РФ устанавливают, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (регулирующей договор займа), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО2 заключили кредитный договор N №, по условиям которого ФИО2 выдана кредитная карта с кредитным лимитом 

<

данные изъяты>. Данный договор является смешанным договором, содержащий в себе элементы кредитного договора, составными частями которого являются: заявление – анкета, подписанная должником (л.д. 42), тарифный план (л.д. 44), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (л.д. 45-50).

Указанный договор был заключен по конструкции договора присоединения (статьи 428 ГК РФ) путем заполнения ответчиком вышеназванного заявления-анкеты, содержащего согласие с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами истца.

Как следует из решения единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк». 

Согласно тарифам по кредитным картам ЗАО "ТКС" по тарифу "ФИО1", базовая процентная ставка 

<

данные изъяты> годовых, беспроцентный период - до 

<

данные изъяты>, минимальный платеж, погашаемый в платежный период – не более 

<

данные изъяты> от задолженности 

<

данные изъяты>. (л.д. 44)

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитный карт ТКС Банка (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/штрафов, предусмотренным договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат на которые банк предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах (п. 7.1 Условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Условий). Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.(л.д. 48)

Указанные обстоятельства ответчиком ФИО2 не оспаривались, как не оспаривалось и то, что он воспользовался предоставленными ему банком кредитными денежными средствами.

Исполнение обязательств истцом по выдаче ответчику банковской кредитной карты и предоставлению посредством ее использования кредитов подтверждает представленные истцом выписка по счету ответчика, расчетом задолженности. Возражений на этот счет от ответчика не поступило.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитный карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета (п. 11.1 Общих условий). При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах (п. 11.2 Общих условий). (л.д 49)

Таким образом, условиями кредитного договора сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Принимая от истца электронное средство платежа - банковскую кредитную карту, ответчик добровольно принял на себя обязательства, связанные с эмиссией указанного электронного средства платежа, и согласился с условиями выпуска и обращения банковских кредитных карт истца и с тарифами истца. В связи с чем, ответчик не мог не осознавать, что истец вправе потребовать от него платежи, связанные с выпуском банковской кредитной карты, и при возникновении кредитной задолженности - возврата суммы предоставленного кредита, вместе с процентами на просроченную задолженность и неустойкой (штрафами), предусмотренными тарифами истца.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО2 своих обязательств по названному договору, банком сформирован и направлен ДД.ММ.ГГГГ в его адрес заключительный счет, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности установлен в соответствии с условиями кредитного договора в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Сумма задолженности 

<

данные изъяты> является окончательной к оплате.

Также в судебном заседании установлено, что за время действия названного договора № ФИО2 неоднократно допускал нарушение исполнения кредитных обязательств, прекращение платежей по указанному кредитному договору, согласно расчета задолженности и выписки по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ приходится на ДД.ММ.ГГГГ, когда имело место последнее пополнение по счету ответчиком в размере 

<

данные изъяты>. 

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены и подтверждаются прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по номеру договора №. (л.д. 35-40)

Установленные у истца правила в соответствии с общим правилом пункта 2 статьи 811 ГК РФ предоставляли право истцу в случае нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередного минимального платежа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами, и отказаться от исполнения кредитного договора.

Разрешая вопрос о размере долга ФИО2 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд также принимает в качестве допустимого доказательства по гражданскому делу расчет, представленный истцом, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>

Оценивая указанное доказательство в порядке, предусмотренном ст. ст. 67, 71 ГПК РФ, суд учитывает, что суммы, указанные в расчете, подтверждаются соответствующими банковскими документами, расчет составлен в соответствии с условиями договора, основан на данных о движении средств по номеру договора 0021114228. 

При этом истцом правильно применены расчетные ставки по процентам. Правильность указанного расчета судом проверена, ответчиком не оспорена путем представления своего расчета.

Ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения принятых им обязательств, связанных с использованием выданной ему банковской кредитной карты, в том числе об оплате кредитной задолженности (минимальных платежей) своевременно и в полном объеме, об оплате заключительного счета (полностью либо частично).

Ответчиком суду не представлен контррасчет, не представлено доказательств иного размера задолженности либо ее отсутствия.

Согласно тарифам по кредитным картам ЗАО "ТКС" по тарифу "ФИО1" штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 

<

данные изъяты>., второй раз подряд 

<

данные изъяты> от задолженности плюс 

<

данные изъяты>., третий и более раз подряд 

<

данные изъяты> от задолженности плюс 

<

данные изъяты>. (л.д. 44)

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк начислил ему штраф в общей сумме 

<

данные изъяты>

Доводы ответчика, о том, что размер взыскиваемых с него штрафных санкций несоразмерен последствиям нарушенных им обязательств суд отклоняет, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не усматривает.

Суд при этом берет во внимание, что к моменту рассмотрения дела ответчик продолжает находиться в просрочке должника и доказательств погашения задолженности не представил. 

В то же время, положения ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить неустойку только тогда, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Применительно к установленным судом обстоятельствам оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, как того просит ответчик у суда не имеется.

Учитывая длительный период неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, размер задолженности на момент обращения с иском в суд, непредставление ответчиком в материалы дела бесспорных доказательств наличия каких-либо уважительных причин уклонения от погашения задолженности, суд полагает, что имеются все законные основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по данному договору, в т.ч. сумм штрафных санкций.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Следовательно, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу этого разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В пункте 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 

Согласно генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ООО «Феникс», Банк - «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) уступает и продает, а Компания ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров. Права (требования) переходят от Банка к Компании ДД.ММ.ГГГГ. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав. (л.д. 13-20)

Согласно Акта приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ к № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма уступаемых прав ФИО2 по договору кредитной линии № составляет 

<

данные изъяты> (л.д. 9)

Оценивая доводы ответчика ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности суд исходит из следующего:

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Аналогичные разъяснения по этому вопросу даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". 

Условиями кредитного договора сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента заключительного счета-выписки.

Банком сформирован и направлен ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительный счет, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности установлен в соответствии с условиями кредитного договора в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, т.е. началом течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № судебного района Михайловского районного суда 

<

адрес> отменен судебный приказ от № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ФИО2 в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>.. (л.д. 52)

В силу п. 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку с момента отмены судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском ООО "Феникс" обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах срока исковой давности. (л.д. 58)

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по тем основаниям, что последнее пополнение счета по кредитной карте имело место в указанный день – ДД.ММ.ГГГГ и срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ суд отклоняет, поскольку они не основаны на законе, так как ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа, производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора.

В силу изложенного в соответствии с положениями статей 196, 200 ГК РФ и приведенными выше Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) суд отклоняет доводы ответчика ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности на предъявление к нему требований о взыскании задолженности по названному договору.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что обязательства по погашению задолженности ответчиком ФИО2 не исполнялись, ответчик нарушил условия договора, не уплатив в установленные сроки платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах истец, будучи правопреемником кредитора – АО «Тинькофф Банк» («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) вправе в соответствии со ст. 811 ГК РФ потребовать от заемщика ФИО2 уплаты задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. 

Из представленного истцом платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в общей сумме 

<

данные изъяты>..

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме суд, полагает, что с ФИО2 в соответствии с п.п. 1 п. 1 и п. 3 ст. 333.19 НК РФ в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты> 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Рязанском областном суде через Михайловский районный суд.

Судья В.Б. Ларин