РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

12 апреля 2017 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Оглоблиной М.П., при секретаре Пороховой Д.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 1808/17 по иску Публичного Акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование иска следующее.

На основании кредитного договора от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, заключенного с ПАО Сбербанк, ФИО2 получила кредит в сумме .... сроком по 

<

Дата обезличена> с уплатой .... годовых; погашение кредита должна производить аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, уплату процентов за пользование кредитом - ежемесячно, одновременно с погашением кредита; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивать кредитору неустойку в размере .... от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

<

Дата обезличена> заключено Дополнительное соглашение 

<

Номер обезличен> к кредитному договору которое (являющееся его неотъемлемой частью), которым осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные Графиком, подписан График платежей 

<

Номер обезличен>. 

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 

<

Дата обезличена> размер полной задолженности по кредиту составил ...., в том числе: .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... – неустойка за просроченный основной долг, .... – неустойка за просроченные проценты.

04.08.2015 зарегистрирована новая редакция устава Банка, содержащая новое наименование Банка (полное фирменное наименование – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование – ПАО Сбербанк), 11.08.2015 получены зарегистрированный устав Банка и новые лицензии на осуществление банковской деятельности.

Истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ...., расходы по оплате госпошлины в размере .....

ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, его представители в судебное заседание не явились, ФИО3 действующая на основании доверенности от 23.09.2015, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 5 оборот, 58). 

В силу ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, каких-либо ходатайств не направила. Её извещение о поступлении в суд искового заявления, о подготовке дела к судебному разбирательству, о времени и месте судебного заседания является надлежащим по следующим основаниям.

Извещения ответчику направлялись по адресам, указанным в исковом заявлении, документах Банка и адресно-справочной службы (л.д. 2 - 6, 10 с оборотом, 15, 17, 37, 45, 46, 47, 49, 52, 57, 58).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), ст. 35 ГПК РФ). 

Осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) не допускаются (ст. 10 ГК РФ). 

Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора). При этом он несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанному им адресу. Сообщения считаются полученными, даже если гражданин фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части 1 ГК РФ»).

Учитывая изложенное, в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ФИО1

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной; 

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно копии акта о перемене имени от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> (истребованной судом в связи с информацией, поступившей из отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области) ФИО2 сменила фамилию на ФИО4 (л.д. 38, 45, 53 - 55).

Из копии паспорта заемщика, кредитного договора от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> (надлежащим образом заверенных и стороной ответчика не оспоренных), усматривается, что 

<

Дата обезличена> Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ОАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключили договор потребительского кредита 

<

Номер обезличен> на цели личного потребления (далее – кредитный договор) на срок .... с даты фактического предоставления, сумма кредитования составила ...., проценты за пользование кредитом .... годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, в размере, указанном в графике платежей (л.д. 10, 12 - 15).

В соответствии с Графиком платежей 

<

Номер обезличен> погашение кредита и процентов за его пользование осуществляется в платежную дату - 13 числа каждого месяца, в размере .... (л.д. 16).

Согласно выписке по счету 

<

Номер обезличен>, ФИО1 

<

Дата обезличена> предоставлен кредит в размере .... (л.д. 11). 

<

Дата обезличена> стороны заключили дополнительное соглашение 

<

Номер обезличен> к кредитному договору «Об изменении условий кредитования» (являющееся его неотъемлемой частью), которым изменили следующие условия кредитного договора: 

абз.1 п. 1.1 - кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме .... под .... годовых на цели личного потребления на срок .... с даты его фактического предоставления; 

п. 3.1 кредитного договора - погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей 

<

Номер обезличен>; 

п. 3.2 кредитного договора - уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей 

<

Номер обезличен>. Минимальный размер платежа в погашение исчисляемых процентов составляет .... от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (л.д. 40)

Согласно Графику платежей 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> льготный период погашения кредита - с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, с 

<

Дата обезличена> размер аннуитетного платежа – .... (л.д. 41).

<

Дата обезличена> сторонами заключено дополнительное соглашение 

<

Номер обезличен> «Об изменении условий кредитования» (являющееся его неотъемлемой частью), которым изменены следующие условия кредитного договора:

абз. 1 п. 1.1. кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме .... под .... годовых на цели личного потребления на срок .... с даты его фактического предоставления;

п. 4.1. кредитного договора - кредитного договора - погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей 

<

Номер обезличен>; 

п. 4.2. кредитного договора - уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей 

<

Номер обезличен> (л.д. 42).

Согласно Графику платежей от 

<

Дата обезличена> погашение кредита производится:

<

Дата обезличена> – в размере ....;

с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> – в размере ....;

с 

<

Дата обезличена> в размере – .... (л.д. 43).

Из искового заявления, а также расчета задолженности по кредитному договору следует, что ФИО1, приняв на себя обязательства по данному договору, допустила ненадлежащее их исполнение; нарушение графика погашения кредита и условий кредитного договора ответчица впервые допустила 

<

Дата обезличена>, последний платёж произвела 

<

Дата обезличена> (л.д. 5 - 6, 19, 22).

Из представленной суду выписки из новой редакции устава Банка, зарегистрированного 04.08.2015 в Управлении ФНС России по г. Москве в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 

<

Дата обезличена>, наименование Банка ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО Сбербанк (л.д. 44).

В силу требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчику предлагалось представить в суд доказательства исполнения обязательств в полном объеме (л.д. 2 – 4, 41, 43, 48, 49). Однако ФИО1 такие доказательства, соответствующие требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и указывающие на факт возвращения суммы долга, неисполнения обязательств по обстоятельствам, не зависящим от воли ответчика, а также собственный расчёт задолженности по кредиту, суду не представила. 

Согласно расчету истца, по состоянию на 

<

Дата обезличена> задолженность по кредитному договору составляет ...., в том числе:

.... – просроченная ссудная задолженность,

.... – просроченные проценты за пользование кредитом,

.... – неустойка за просроченную ссудную задолженность,

.... – неустойка за просроченные проценты;

Данный расчёт условиям кредитного договора соответствуют, стороной ответчика в порядке, установленном гражданско-процессуальным законодательством, не оспорен.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, проверив расчет задолженности (который никаких сомнений у суда не вызывает), суд приходит к выводу, что до настоящего времени сумма долга, указанная в исковом заявлении, ФИО1 не возвращена, её задолженность перед Банком составляет: .... – просроченная ссудная задолженность, .... – просроченные проценты за пользование кредитом.

В связи с этим исковые требования о взыскании с ФИО1 указанных денежных сумм являются законными и обоснованными.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере .... от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) – л.д. 12 оборот.

Согласно расчету истца, размер неустойки на 

<

Дата обезличена> составляет: .... (.... – неустойка на просроченные проценты, .... – неустойка на просроченную ссудную задолженность) – л.д. 19.

Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц; каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч. 3 ст. 17, ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Из разъяснений, изложенных в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации «Об ответственности за нарушение обязательств», следует, что если должником является гражданин, то правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, при этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (п. 1 ст. 333 ГК РФ, определения Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 № 6-О и 7-О, п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). 

Поскольку ФИО1 не представила суду доказательства, соответствующие требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающие, что она не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, суд приходит к выводу, что исковое требование Банка о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки подлежит удовлетворению, однако размер неустойки в силу положений ст. 333 ГК РФ должен быть уменьшен.

Судом установлено, что срок полного погашения предоставленного ФИО1 кредита ....; в настоящее время общая сумма задолженности ФИО2 по просроченному основному долгу составляет .... – 76,03 % от суммы полученного кредита (....); долг по процентам ...., просрочку платежей, нарушение условий Соглашения о кредитовании ответчик допустила в августе 2016 году, до этого времени задолженность погашала надлежащим образом, последние денежные суммы, внесённые ей в счёт погашения долга по кредиту, произведены в сентябре 2016 года (л.д. 20 оборот). 

Учитывая период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, соотношение суммы неустойки и долга, компенсационный характер неустойки, суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер неустойки является чрезмерно завышенным и последствиям нарушения обязательства не соразмерным, в связи с чем подлежит снижению до .... (.... – неустойка на просроченные проценты, .... – неустойка на просроченную ссудную задолженность), что, по убеждению суда, отвечает принципам разумности, справедливости судебного решения, восстановлению нарушенных прав истца. 

Таким образом, учитывая фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 неустойки в размере ....

В связи с тем, что заемщиком .... обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитами исполнялись ненадлежащим образом, Банк 

<

Дата обезличена> направил в адрес ответчика требование от 

<

Дата обезличена> о возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений 

<

Номер обезличен> с отметкой почтовой службы (л.д. 24, 25).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 допущено существенное нарушение условий кредитных договоров и у Банка возникли правовые основания для предъявления к ответчику требований о досрочном расторжении кредитных договоров, взыскании просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом, неустойки. 

Поэтому исковые требования Банка следует удовлетворить частично, кредитный договор подлежит досрочному расторжению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию по кредитному договору сумма просроченного основного долга – ...., сумма просроченных процентов – ...., неустойка в сумме ....

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истец уплатил государственную пошлину в размере ...., что подтверждается платежными поручениями от 06 и 17.03.2017 (л.д. 9, 35).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Вместе с тем в соответствии с п.п. 21, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК РФ) положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) применению не подлежат.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14703 рублей 54 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России»:

- задолженность по кредитному договору от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> в размере .... в том числе: .... – просроченный основной долг, .... – просроченные проценты, .... – неустойка.

- в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины ....

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» неустойки в размере .... отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: М.П. Оглоблина