Елизовский районный суд Камчатского края, 684010, город Елизово Камчатского края, улица 40 лет Октября, дом 7А, www.elizovsky.kam.sudrf.ru

Дело № 2-242/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года г. Елизово Камчатского края

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи 

Калугиной М.В., 

при секретаре 

ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей и просила взыскать: страховую премию по договору страхования за неиспользованный период страхования в размере 22 352,33 рублей и 51 866, 40 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 44 609,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а всего 133 827,73 рублей.

Обосновывая свои исковые требования, истец указал, что 08 февраля 2017 г. между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 197000 руб. Одновременно было подписано заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заёмщика на срок 60 месяцев. Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 30 436, 50 руб.

11 октября 2017 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 419 000 руб. Одновременно подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заёмщика на срок 60 месяцев. Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 64 735, 50 руб.

В сентябре 2018 года оба кредита были погашены полностью, в связи, с чем в страховую компанию было направлено уведомление о досрочном отказе от Договора страхования и требованием возврата неиспользованной суммы страховой премии в срок до 15.10.2018.

Также уведомление и требование были направлены Банку, в котором истец просил вернуть неиспользованную часть суммы, оплаченной Банку в счет вознаграждения за подключение к Программе страхования.

Уведомление и требования были получены ответчиком, однако ответа или возврата части страховой премии и вознаграждения банка за подключение истца к Программе страхования не поступило.

Заключение договора страхования страхователем было обусловлено исключительно заключением кредитного договора. Так, место подключения к Программе страхования - ПАО Сбербанк, что свидетельствует о заключении договора страхования в офисе банка в Петропавловске-Камчатском. Номера кредитных договор и договора страхования совпадают. Договор страхования должен соответствовать интересам банка и заемщика путем обеспечения возможности исполнения кредитного договора за счет средств страхового возмещения при наступлении страхового случая, о чем свидетельствует идентичность суммы кредита и страховой суммы, при этом выгодоприобретателем в таких ситуациях должен являться банк. При оформлении договора страхования с учетом указанных обстоятельств, отсутствие задолженности по кредитному договору позволяет заемщику в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации получить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии.

Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведение убытков.

Истец ФИО3 о месте, времени и дате судебного заседания извещена в порядке, предусмотренном законом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала полностью и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. При этом дополнила, что прямого договора с ООО СК «Сбербанк России» истец не заключала, поэтому просят взыскать указанные суммы с ПАО «Сбербанк России». Поскольку договор не содержит условий, предусматривающих возвращение страховой премии в случае досрочного погашения кредита, то истец полагает, что тем самым, его права, как потребителя, нарушены.

Представитель ПАО «Сбербанк Россия» ФИО5 в судебном исковые требования не признала полностью по основаниям, изложенным в отзыве, представленном в письменной форме. При этом дополнила, что при заключении кредитных договоров клиенту ФИО6 было предложено участвовать в программе страховании. Она обеспечивает клиенту в случае невозможности исполнения своих кредитных обязательств закрытие кредитных договоров за счет страховой выплаты. Клиенту разъяснялось, что данная услуга представляется банком в виде услуги по подключению к программе страховании, в рамках которой банк и страховая компания заключают между собой договор, а клиент является застрахованным лицом. Оформляется заявление, являющееся добровольным волеизъявлением клиента, в нем также прописывается, что клиент соглашается оплатить ПАО «Сбербанк России» страховую сумму. Эта сумма не является страховой премией, это плата ПАО «Сбербанк России» за услугу по предоставлению соответствующего продукта. Данная услуга действует с момента подписания договора и заканчивается ее отключением. Страховая премия, прочие платы, включая услуги НДС выплачиваются ПАО «Сбербанк России» самостоятельно, из своих средств, по договоренности со страховой компанией. Один кредитный договор от 08.02.2017 г. был досрочно погашен ФИО6 30.09.2017 г. шестью различными платежами, а второй – от 11.10.2017 г. не закрыт, он действующий, досрочное погашение было частичным. По условию договора страхования, заключенного с истом, указано, что банк является страхователем, заключает самостоятельно от своего имени договор страхования со страховой компанией, а заемщиком является застрахованным лицом. Клиент не является страхователем, и он по договору не вправе отказаться от договора страхования, стороной по которому он не является. Тем не менее, у клиента имеется возможность отказаться от данной услуги по письменному заявлению в течение 14-ти дней с момента подключения. В этом случае страховая сумма возвращается клиенту на его счет. Истец не воспользовался этим правом. Они получают от клиента плату за подключение услуги страхования, и при формировании реестров один раз в месяц из собственных денежных средств банк платит страховую премию. Плата за подключение к программе страхования зависит от условий кредитования, т.е. суммы и срока. ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем в рамках данных правоотношений. В случае наступления страхового события с клиентом клиент подает документы в страховую компанию, а ПАО «Сбербанк России» подает в страховую компанию, если договор действующий, справку о состоянии задолженности на момент наступления страхового события, и в зависимости от суммы остатка основного долга страховая компания выплачивает им всю сумму по кредиту. Услуга одна, страховые риски разные. По условиям участия программы страхования в п. 3.2.3, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору страхования договор продолжает свое действие в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока, а выгодоприобретателем становится само застрахованное лицо. Другими словами, если договор страхования заключен на 60 месяцев, а кредитный договор погашен досрочно и наступает страховое событие, клиент может самостоятельно обратиться в страховую компанию, и она выплатит страховую премию клиенту, поскольку ПАО «Сбербанк России» представит справку об отсутствии задолженности. 

Заслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства и оценив их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат полностью по следующим основаниям.

Разрешая спор, суд установил следующие обстоятельства дела.

11 октября 2017 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 419 000 рублей со сроком возврата 60 месяцев под 15,9% годовых.

В тот же день ФИО2 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточный банк. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Договор страхования действует со дня начала срока страхования и до последнего дня срока страхования (60 месяцев), независимо от срока погашения кредита.

Плата за подключение к программе страхования рассчитана по формуле и составила 64 735,50 рублей.

08 февраля 2017 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 197 000 рублей со сроком возврата 60 месяцев под 22,90% годовых.

В тот же день ФИО2 подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточный банк ПАО Сбербанк. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Договор страхования действует со дня начала срока страхования и до последнего дня срока страхования - 60 месяцев, независимо от срока погашения кредита.

Страховая сумма составила 197 000 рублей, плата за подключение к программе страхования рассчитана по формуле и составила 30 436,50 рублей.

Плата за подключение к программе страхования была списана на основании заявлений ФИО2 от 08.02.2017 в сумме 30 436,50 руб., от 11.10.2017 в сумме 67 735,50 руб.

28 сентября 2018 года ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк» с уведомлением об отказе от исполнения Договора добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от 08.02.2017 и от 11.10.2017 и требованием возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 20 2941 руб. и 51 788,40 руб. соответственно.

Упомянутые выше обращения были рассмотрены ПАО «Сбербанк», СМС-сообщением в возврате денежных средств ФИО2 было отказано в связи с тем, что условиями страхования возврат денежных средств за оформление договора страхования не предусмотрен.

По состоянию на 16.01.2019 задолженность ФИО2 по кредитному договору от 11.10.2017 составляет 269 523,42 руб., кредит от 08.02.2017 погашен полностью

Установленные судом обстоятельства подтверждаются кроме объяснений представителей, следующими доказательствами (копиями): индивидуальных условий потребительского кредита (л.д.10-14), заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточный банк (л.д.15-16), индивидуальных условия потребительского кредита (л.д.17-20), заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточный банк ПАО Сбербанк (л.д.21-23),уведомления и требования (л.д.24-29), СМС-сообщения с № 900 на № телефона ФИО2 8 914 785 4980 (л.д.32), заявлениями ФИО2 от 08.02.2017 и от 11ю10ю2017 (68, 77), справкой о задолженности заемщика по состоянию на 16.01.2019 (л.д.87, 88). 

Суд, оценивая относимость, допустимость, достоверность представленных доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, принимает и учитывает их, так как они в своей совокупности взаимосвязаны, согласуются друг с другом и обстоятельствами дела.

Основания, по которым суду надлежит отвергнуть приведенные выше доказательства, у суда отсутствуют.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст. 420, 421 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст.934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п.3 настоящей статьи)

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон.

Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитных договоров и обращении с заявлениями на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Дальневосточный банк ФИО2 действовала по своей воле и в своем интересе, о чем свидетельствуют ее подписи в упомянутых документах. Истец получила Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, и Памятки. Таким образом, истец была ознакомлена с условиями подключения к Программе страхования, согласна с ними. (л.д.16, 23)

Также истцу было разъяснено, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней со дня подачи заявления. Договор страхования действует со дня начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, независимо от срока страхования (п.5.2 заявления, л.д.66-67, 75-76).

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, л.д.79).

Из приведенного следует, что Договор страхования при досрочном погашении кредита не прекращает своего действия, а продолжает действовать до окончания определенного в нем срока. 

Кроме того, условиями Договора страхования не предусмотрено его досрочное прекращение в связи с досрочным погашением кредита.

Пунктом 4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.82) установлен размер страховой выплаты.

Из приведенного следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно пункту 2 выписки из страхового полиса (л.д.89-91, 92-94), пунктам 1 и 3.2 заявлений (л.д.65, 79), п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.79) страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Приведенные выше условия договора страхования жизни и здоровья, а также от иных несчастных случаев не противоречат требованиям действующего законодательства.

При заключении договора, а также после его заключения ФИО2 не была лишена возможности обратиться за юридической помощью и, в случае несогласия с условиями Договора страхования, предложить изменить условия страхования или обратиться с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования в установленный 14-дневный срок в подразделение Банка.

Между тем, истец предоставленным ему правом, не воспользовался.

Из приведенного выше следует, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением ФИО2, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что заключение договора страхования было обусловлено исключительно заключением кредитного договора, без учета интересов страхователя суд находит несостоятельными.

Установив приведенные выше обстоятельства и применив к ним нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии по договору страхования за неиспользованный период страхования.

Поскольку требования истца о взыскании морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то оснований для их удовлетворения у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей: о взыскании страховой премию по договору страхования за неиспользованный период страхования в размере 22 352,33 рублей и 51 866, 40 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 44 609,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами и другими лицами, участвующими в деле, лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме: составления мотивированного решения 04.02.2019.

Судья М.В. Калугина

Мотивированное решение составлено 04.02.2019.

Судья М.В. Калугина