КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2017 года Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Зевайкиной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Широковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1942/2017 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

03 августа 2017 года ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 198,68 руб., в том числе: 99 966,91 руб. – задолженность по оплате основного долга, 31 403,80 руб. – задолженность по оплате процентов, 13 600,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг, 6 227,97 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. Одновременно истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 223,97 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что в соответствии со ст. ст. 432, 434, 819 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик) и ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк, Истец) заключили договор №(далее -Договор). Банк и Заемщик заключили договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 99 966,91 руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 1461 день (49 месяцев), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Согласно Выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по Договору надлежащим образом и в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 151198,68 руб., в том числе: 99 966,91 руб. – задолженность по оплате основного долга, 31 403,80 руб. – задолженность по оплате процентов, 13 600,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг, 6 227,97 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом. Направила отзыв, в котором просила в удовлетворении требований отказать либо снизить сумму задолженности, подлежащую взысканию по кредитному договору на сумму задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, а также уменьшить размере процентов и неустойки.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Огласив исковое заявление, письменный отзыв, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьями 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (статья 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором заявила о том, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (Оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка.

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке с ведением банковского счета № на сумму 99966,91 руб. под 25,5% годовых, сроком на 48 месяцев.

Истец ПАО "Восточный Экспресс Банк" произвел зачисление суммы кредита на банковский счет заемщика.

Согласно п. 1.1 типовых условий потребительского кредита порядок погашения кредита производится ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности. Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет), денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно п. 1.3 типовых условий потребительского кредита клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе. Данные о кредите заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с условиями договора, должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договора погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности посредством присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", а также была уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В нарушение условий кредитного договора ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, допустила возникновение просроченной задолженности, что послужило основанием для предъявления настоящего иска.

Согласно представленному банком расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 151198,68 руб., в том числе: 99 966,91 руб. – задолженность по оплате основного долга, 31 403,80 руб. – задолженность по оплате процентов, 13 600,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг, 6 227,97 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

В нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной ответчика не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Определенный истцом размер задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, является математически верным. Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен

Ответчиком заявлено ходатайство о несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства и необходимости уменьшения ее размера.

В соответствии со статьей 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации).

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны. Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

Указанных признаков несоразмерности неустойки судом в настоящем деле не установлено, в связи с чем, учитывая период просрочки, сумму, суд находит, что взыскиваемая неустойка в размере 13600,00 руб. соразмерна последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и способствует восстановлению баланса интересов сторон. Оснований для определения иного размера подлежащей взысканию неустойки суд не усматривает.

Доводы ответчика о том, что в силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О Защите прав потребителей» условия договора, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не могут быть приняты во внимание.

При разрешения спора по существу, суд исходил из того, что кредитный договор содержит все необходимые существенные условия, а именно: в нем указан лимит кредитования, срок возврата, процентная ставка, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций. Заключение ответчиком кредитного договора свидетельствует о направленности ее воли заключить данный договор, своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать положения документов: типовые условия и правила предоставления кредитов физическим лицам, тарифы банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Также, ФИО1 отразила в заявлении, что полностью отдает отчет о том, что в случае принятия банком ее предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности и платности. За пользование кредитом обязалась уплачивать проценты.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела ответчик условия договора о взимании комиссии не оспаривал, сведения о признании их недействительными в материалах дела отсутствуют.

Кроме того, ранее ПАО "Восточный Экспресс Банк" обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, однако мировым судьей судебного участка N 2 Ленинского судебного района города Нижний Тагил Свердловской области 21.09.2016 по заявлению ФИО1 вынесено определение об отмене приказа. Таким образом, ФИО1 знала о наличии своей задолженности, однако не предприняла мер к ее погашению.

Суд, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, пришел к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности в сумме 151198,68 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 4223,97 руб. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2460,79 руб., платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1763,18 руб.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 320, 321 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 198,68 руб., в том числе: 99 966,91 руб. – задолженность по оплате основного долга, 31 403,80 руб. – задолженность по оплате процентов, 13 600,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг, 6 227,97 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 223,97 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 26 сентября 2017 года.

Судья - Н.А.Зевайкина