Дело № 2-467/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Горьковское Омской области 13 ноября 2017 года 

Горьковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Блохина О.В., при секретаре судебного заседания Кулишовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о карте № в размере 217 195 руб. 83 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 5 372 руб. 00 коп. 

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого предоставить ему в пользование банковскую карту, открыть банковский счет с установленным лимитом. При подписании заявления ответчик указал, что ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ФИО1 счет карты №, тем самым совершил акцепт по принятию оферта клиента. Во исполнение своих обязательств по договору, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществил кредитование счета. Ответчик обязательства по оплате ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа исполняла ненадлежащим образом. В связи с этим банк направил ему заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. 

На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 217 195 руб. 83 коп., в том числе: 143 300 руб. 21 коп. - основной долг, 8 141 руб. 44 коп. - проценты, 20 810 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 5 931 руб. 77 коп. - комиссия за выпуск и обслуживание карты, 23 052 руб. 60 коп. - комиссия за участие в программе страхования, 16 958 руб. 87 коп. - неустойка.

В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч. 1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором предлагал банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. В заявлении о предоставлении кредита ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает, а также получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются Условия и Тарифы, к которым ответчик присоединился в полном объеме, обязуясь их соблюдать. 

Согласно Тарифному плану ТП 204/1 размер ежегодной платы за выпуск и обслуживание карты составляет 3 000 рублей, процентов, начисляемых по кредиту, составляет 28% годовых, минимальный платеж - 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые - 300 р., 2-й раз подряд - 500 р., 3-й раз подряд - 1000 р., 4-й раз подряд - 2000 р., неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки, комиссия за участие в программе «Защита от мошенничества» - 50 р. ежемесячно, плата за выдачу наличных средств - 4,9% (минимум 100 р.). 

Суд приходит к выводу о том, что существенные условия договора, изложенные в заявлении, тарифах, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» сторонами согласованы. 

Ответчик активировал Карту и Банк установил Ответчику лимит в размере 750 000 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по Счету Ответчика №.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установлены соответствующими положениями раздела 6 Условий. 

Согласно п. 6.18, 6.24 Условий, в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. 

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии) и суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых). 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору о карте заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате обязательств по договору в сумме 217 195 руб. 83 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 217 195 руб. 83 коп., в том числе: 143 300 руб. 21 коп. - основной долг, 8 141 руб. 44 коп. - проценты, 20 810 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 5 931 руб. 77 коп. - комиссия за выпуск и обслуживание карты, 23 052 руб. 60 коп. - комиссия за участие в программе страхования, 16 958 руб. 87 коп. - неустойка.

Расчет, представленный истцом проверен судом, признан верным. Льготный период кредитования банком не предоставлялся, поскольку условия для его предоставления ответчиком не исполнялись, заемные денежные средства в срок не возвращались.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, требования Банка о взыскании задолженности с ответчика в части требований взыскания суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за выпуск и обслуживание карты подлежат удовлетворению.

При этом, в части взыскания с ответчика комиссии за участие в программе страхования суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Исследовав условия кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу о том, что указанный договор не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

Кроме того, кредитный договор не содержит условия о том, что заемщик выразил желание участвовать в Программе по организации страхования клиентов в рамках договора о карте. При заключении кредитного договора соглашение о страховании с ФИО1 не заключалось. В анкете на получение кредита отсутствует согласие ФИО1, нет указания о том, что он желает участвовать в Программе по страхованию клиентов.

Согласно п. 3.4 Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (далее - Программа), являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с истцом договора о карте, для участия в программе банка по организации страхования клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов:

- обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность,

- обратиться в банк по телефону справочно - информационного центра (СИЦ) банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа к информации,

- обратиться в банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) банку о заключении договора.

Таким образом, клиент вправе обратиться в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с соответствующим волеизъявлением как одновременно с предложением (офертой) ЗАО «Банк Русский Стандарт» о заключении Договора о карте, так и после его заключения.

Как следует из представленных банком документов, при подписании договора о карте, клиент к программе по организации страхования подключен не был.

При этом доказательств добровольного волеизъявления ФИО1 на подключение к программе страхования путем личного обращения с соответствующим заявлением в банк или по телефону при помощи справочно - информационного центра (СИЦ) банка, истцом суду не представлено. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, требование «Банк Русский стандарт» о взыскании суммы страховой премии в размере 23 052 руб. 60 коп. не подлежит удовлетворению.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая). Положениями указанной нормы не предусмотрено уменьшение неустойки исключительно при наличии соответствующего заявления должника.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Данный механизм противодействует обогащению одной из сторон за счет другой и соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон. Возможность снижения неустойки приводит применение данной меры ответственности в соответствие с общеправовым принципом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания. Кроме того, возможность снижения неустойки в полном мере отвечает ее компенсационной природе как меры ответственности.

Кроме того, согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, суд считает, что при решении вопроса о снижении размера неустойки суд не связан наличием соответствующего заявления со стороны ответчика и, исходя из обстоятельств дела, вправе по своей инициативе произвести уменьшение неустойки до разумных пределов.

Согласно представленному истцом расчету, размер суммы комиссий и плат за пропуск платежа составляет 16 958 руб. 87 коп.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Таким образом суд полагает необходимым взыскать суммы комиссий и плат за пропуск платежа (неустойку) в размере 14 128 руб. 34 коп.

Следовательно, требования истца подлежат частичному удовлетворению и с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере 192 312 руб. 70 коп., в том числе: 143 300 руб. 21 коп. - основной долг, 8 141 руб. 44 коп. - проценты, 20 810 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 5 931 руб. 77 коп. - комиссия за выпуск и обслуживание карты, 14 128 руб. 34 коп. - неустойка.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 5 372 руб. 70 коп., что подтверждается платежными поручениями. В связи с частичным удовлетворением требований истца суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере 5 103 руб. (3200+(195 143-100 000)/100*2).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский стандарт» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме 192 312 руб. 70 коп., в том числе: 143 300 руб. 21 коп. - основной долг, 8 141 руб. 44 коп. - проценты, 20 810 руб. 94 коп. - просроченные проценты, 5 931 руб. 77 коп. - комиссия за выпуск и обслуживание карты, 14 128 руб. 34 коп. - неустойка.

В остальной части исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский стандарт» судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 5 103 руб. 00коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Горьковский районный суд Омской области.

Председательствующий О.В. Блохин