Дело №2-150/2020

УИД№61RS0049-01-2019-000123-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2020 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Морозова А.А.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-150/2020 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 608031 рубля 55 копеек;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 15280 рублей 32 копеек;

- обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 548631 рубля 71 копейки, путем реализации с публичных торгов.

В обоснование исковых требований истец указал следующее: 04.03.2019 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 560008 рублей 25 копеек под 21,2% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог указанного транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий). Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 05.07.2019, на 25.02.2020 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 209 дней, по процентам – 198 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты частично на сумму 118320 рублей. По состоянию на 25.02.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 608031 рубль 55 копеек, из них: просроченная ссуда –526093 рублей 34 копейки; просроченные проценты – 31219 рублей 69 копеек; проценты по просроченной ссуде – 1611 рублей 83 копейки, неустойка по ссудному договору – 47558 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду – 1399 рублей 68 копеек, комиссия – 149 рублей. Согласно п.10 кредитного договора № от 04.03.2019, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство – 

<

данные изъяты>. Истец просит при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81%; стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 548631 рубль 71 копейка. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена до настоящего времени.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно телефонограмме, явиться в судебное заседание не может в связи с занятостью на работе, просит рассмотреть дело в его отсутствие, вынести решение на усмотрение суда, с иском не согласен, в случае удовлетворения требований просит снизить размер неустойки. 

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

ФИО1 04.03.2019, предоставив свои персональные данные, обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил рассмотреть его заявление, как оферту и посредством акцепта заявления заключить с ним договоры: потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 560008 рублей 25 копеек на 60 месяцев под 22,7% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк» (оплата полной (части) транспортного средства); банковского счета № от 04.03.2019 на 60 месяцев; договор банковского обслуживания; в связи с заключением договора потребительского кредита просит предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств на соответствующий счет; просит рассмотреть его заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита; акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества; обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства 

<

данные изъяты>; залоговая стоимость транспортного средства составляет 760000 рублей (л.д.28-33). 

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 04.03.2019, подписанными ФИО1, предусмотрено, что ПАО «Совкомбанк» предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита – 560008 рублей 25копеек (п.1); срок кредита 60 месяцев; срок возврата кредита 04.03.2024 (п.2); процентная ставка – 22,7% годовых (п.4); количество платежей по кредиту 60; размер платежа 15701 рубль 21 копейка; срок платежа по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 04.03.2024 в сумме 15700 рублей 09 копеек (п.6); заемщик обязан заключить договоры банковского счета, залога транспортного средства (п.9); обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: 

<

данные изъяты> (п.10); цели использования потребительского кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной (части) стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками, указанными в п.10 Индивидуальных условий (п.11); если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» (п.12); заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14) (л.д.21-23).

В заявлении-оферте к договору потребительского кредита № от 04.03.2019 ФИО1 просил изменить п.4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: процентная ставка – 21,2% годовых, которая действует в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до 24,2% годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.4); количество платежей по кредиту - 60; размер ежемесячного платежа 15222 рубля 87 копеек; срок платежа по кредиту по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 04.03.2024 в размере 15222 рублей 23 копеек (л.д.24-25-27).

Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлен порядок кредитования банком заемщиков-физических лиц на потребительские цели; определены права и обязанности сторон: заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом (4.1.); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п.5.2.); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства; заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.5.3); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях (п.6.1.); залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.8.12.1); в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.8.12.2); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п.9.1) (л.д.61-66). 

04.03.2019 банк акцептировал оферту, предоставив ФИО1 потребительский кредит на приобретение автомобиля в размере 560008 рублей 25 копеек.

Указанные обстоятельства применительно к положениям ст.ст.432, 433, 438, 434 ГК РФ свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора. 

ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается совершенной расходной банковской операцией, отраженной в выписке по счету (л.д.17-18).

О приобретении ФИО1 автомобиля 

<

данные изъяты> за счет полученного в ПАО «Совкомбанк» кредита, свидетельствуют: договор купли-продажи транспортного средства от 04.03.2019 (л.д.40), акт приема-передачи от 04.03.2019 (л.д.41), товарный чек от 04.03.2019 (л.д.42), счет на оплату №109 от 04.03.2019 (л.д.43), паспорт транспортного средства № (л.д.44-45), чек-заявка от 04.03.2019 (л.д.55), информационный сертификат (л.д.56). 

Согласно заявлению-оферте от 04.03.2019 ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор банковского счета, открыть ему банковский счет, выдать пакет «Золотой ключ автокарта классика» с банковской картой MasterCardGold» на следующих условиях: договор банковского счета заключен на неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств – 5%, периодичность выплаты процентов – ежемесячно (л.д.50-51).

Заявлением на включение в программу добровольного страхования (л.д.46-47), о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.48-49), согласием на страхование (л.д.52), страховым сертификатом № (л.д.53-54), памяткой (л.д.67) подтверждается, что ФИО1 является застрахованным лицом по коллективному договору страхования имущественных интересов физических лиц № от 17.07.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из материалов дела следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению минимальных платежей в счет погашения задолженности, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 118320 рублей 00 копеек.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от 04.03.2019, представленным истцом, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 608031 рубль 55 копеек, из них: просроченная ссуда –526093 рублей 34 копейки; просроченные проценты – 31219 рублей 69 копеек; проценты по просроченной ссуде – 1611 рублей 83 копейки, неустойка по ссудному договору – 47558 рублей 01 копейка; неустойка на просроченную ссуду – 1399 рублей 68 копеек, комиссия – 149 рублей (л.д.13-16).

Суд проверил расчет, представленный истцом, и считает его верным.

Ответчик не представил суду иной расчет суммы долга, не представлено доказательств оплаты задолженности по кредитному договору. 

Согласно досудебной претензии от 09.10.2019 №78, направленной в адрес ФИО1, истец предлагает погасить задолженность в размере 560437 рублей 70 копеек в течение 30 дней с момента отправления претензии; в случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор (л.д.75-79).

Поскольку материалы дела свидетельствуют о неоднократном нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 608031 рубля 55 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Рассматривая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога – транспортное средство 

<

данные изъяты>, установления начальной продажной цены в размере 548631 рубля 71 копейки, путем реализации с публичных торгов суд учитывает следующее.

Положениями п.1 ст.329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом. 

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В данном случае неисполнение заемщиком обязательства по кредитному договору, наличие задолженности по кредитным обязательствам, влечет обоснованность заявленных требований об обращении взыскания на указанный автомобиль, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса. 

Согласно сведениям от 17.03.2020, представленным Отделением ГИБДД ОМВД России по Песчанокопскому району на запрос суда, 

<

данные изъяты> принадлежит ФИО1 (94).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенный автомобиль.

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает, что требование истца в части указания в решении на начальную продажную цену указанного заложенного имущества является необоснованным, поскольку действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Такая цена при реализации имущества на основании решения суда устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».(Определение Верховного Суда РФ от 31.08.2015 года № 11-КФ15-750). В связи с этим суд считает необходимым отказать истцу в части исковых требований, связанных с установлением начальной продажной цены заложенного имущества. 

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 15280 рублей 32 копеек.

Руководствуясь ст. 12, 56, 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 04.03.2019 в размере 608031 рубля 55 копеек, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 15280 рублей 32 копеек, а всего 623311 рублей 87 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль 

<

данные изъяты>, принадлежащий ФИО1, в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 04.03.2019 путем реализации с публичных торгов.

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья А.А. Морозов

Решение в окончательной форме изготовлено 08 мая 2020 года.