Дело № 2-1564/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: 

председательствующего судьи Глебовой Е.П., 

при секретаре Демьяновой К.Э., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1564/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований истец указал, что Дата между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере ........ рублей сроком на ........ месяца. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на Дата задолженность по договору составляет ........ рубля, из которых: ........ рубля - задолженность по основному долгу; ........ рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; ........ рублей – задолженность по неустойке.

Истец просит суд взыскать ФИО1 задолженность по договору № от Дата в размере ........ рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере ........ рублей; определить подлежащими взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке ........ % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере ........ рубля рублей, начиная с Дата по дату вступления в силу решения суда. 

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, последний платеж был совершен Дата. Так же имеются кассовые чеки из терминала банка, как подтверждение совершения платежей. Все платежи были осуществлены ответчиком только через терминалы или кассу Банка. С фактом платежа, который отмечен в выписке банка как последний, совершенный через ........ год и ........ день, через терминал ООО КБ П., согласно реестру зачисления на счета от физических лиц № от Дата по п/п № от Дата в сумме ........ рублей ответчик не согласна, так как не совершала этот платеж. Данный платеж совершен в городе Адрес, через терминал №, который в настоящее время не работает. Ответчик в указанные даты в Адрес не находилась, за пределы Адрес не выезжала.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела судом установлено, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем подписания заемщиком заявления был заключен договор кредитования №, представляющий собой смешанный договор (кредитный договор и договор банковского счета), по условиям которого банк обязался предоставил ответчику кредит в размере ........ рублей сроком на ........ месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке ........ % годовых, с датой платежа Дата число каждого месяца, размером ежемесячного аннуитетного платежа в сумме ........ рубля.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала.

Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением ФИО1 на получение кредита в ПАО «Восточный экспресс банк», содержащим условия предоставления кредита, с которыми согласилась ФИО1, подтвердив данное обстоятельство своей подписью.

Согласно указанному заявлению, акцепт банка на заключение договора производится путем совершения следующих действий: открытие банковского специального счета заявителю, перечисление суммы кредита, указанной в заявлении на открытый банковский счет.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору – перечислил сумму кредита на счет ответчика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 

Существенные условия кредитного договора содержатся в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами. Между тем, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита, ей исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности предусмотрено начисление штрафа в размере ........ рублей за факт образования просрочки, пени в размере ........%, начисляемой на суммы неразрешенного (технического) овердрафта.

Каких-либо доказательств, подтверждающих уплату задолженности по кредитному договору, ответчик суду не представил. Таким образом, судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором.

По состоянию на Дата задолженность по договору составляет ........ рубля, из которых: ........ рубля - задолженность по основному долгу; ........ рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; ........ рублей – задолженность по неустойке.

Оценивая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, Верховный Суд РФ также разъяснил, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Из условий кредитного договора следует, что ФИО1 обязалась производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного единого аннуитетного платежа, размер которого составляет 11 684 рубля. Платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся 16 числа каждого месяца.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из выписки по счету ответчика следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено после Дата, последний платеж в счет исполнения обязательству по кредитному договору поступил Дата.

Суд не принимает во внимание доводы ответчика, о том, что платеж Дата ею не производился, поскольку допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих оплату Дата денежных средств иным лицом, ответчиком суду не предоставлено. При отсутствии доказательств того, что данный платеж был осуществлен иным лицом, а не ответчиком, и целью данного платежа являлось не погашение задолженности по кредитному договору № от Дата за ответчика, а исполнения иного кредитного обязательства, а также доказательств ошибочности данного платежа, однозначного вывода о том, что данный платеж не был осуществлен ответчиком, не следует. 

Настоящее исковое заявление направлено банком в суд Дата года

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности не пропущен.

Кроме того, срок исковой давности не был пропущен, поскольку, как ранее установлено судом, кредит был предоставлен ответчиком сроком на 63 месяца, датой исполнения обязательства в полном объеме определена дата Дата (дата последнего ежемесячного платежа). Исходя из того, что срок действия договора не истек, договор не был расторгнут между сторонами, досрочно обязательства не исполнены, дата, определённая как дата полного исполнения обязательств по договору, еще не наступила, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договора, образовавшуюся по состоянию на Дата, не пропущен банком.

Суд, оценив представленные по делу доказательства, установив факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора, предоставление ответчику денежных средств, ненадлежащее исполнение последним обязательств по договору приходит к выводу, что исковые требования банком заявлены законно и обоснованно.

Суд для определения размера задолженности ответчика перед банком принимает во внимание расчет, представленный истцом, который проверен судом, признан обоснованным, арифметически верным, расчет соответствует условиям договора, закону не противоречит. При расчете задолженности истцом учтены все суммы, внесенные ответчиком в счет погашения кредитных обязательств. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности, подлежащей взысканию, ответчиком суду не представлено (ст.56 ГПК РФ). Каких-либо доказательств того, что ответчиком были внесены платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, которые не были бы учтены в расчете задолженности, в материалах дела не имеется. 

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме либо в какой-либо его части ответчиком суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.п. 1, 2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Суд, исходя из обстоятельств дела, суммы просроченного основного долга, процентов, учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, находит основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения начисленной неустойки до ........ рублей. 

При этом применение ст. 333 ГК РФ не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора. В связи с этим оснований для уменьшения неустойки в большем размере у суда не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата включительно: основной долг в размере ........ рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере ........ рублей, задолженность по неустойке в размере ........ рублей.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке ........ % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере ........ рублей, начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу, суд полагает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Данная позиция подтверждается разъяснениями, изложенными в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" от 8 октября 1998 г. N 13/14, согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 указанного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно части 1 статьи 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если они не были обжалованы. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом этой жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено. Если определением суда апелляционной инстанции отменено или изменено решение суда первой инстанции и принято новое решение, оно вступает в законную силу немедленно.

Принимая во внимание, что сумма задолженности по договору кредитования ответчиком не погашена, истец имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом, в связи с чем суд полагает возможным удовлетворить данное требование в виде взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 29,5% годовых, исчисляемых на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере ........ рубля, начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу, как того требует истец.

При этом, суд полагает, что взыскание процентов за пользование кредитом по ставке ........ % годовых, начисляемых на задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата, которая помимо основного долга включает также и начисленные проценты за пользование кредитом и неустойку, рассчитанные до Дата, является необоснованным, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Иное противоречит положениям ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ........ рублей, расходы по уплате которой подтверждаются платежным поручением № от Дата.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с Сёминой Семиной С.Л. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата включительно: основной долг в размере ........ рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере ........ рублей, задолженность по неустойке в размере ........ рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ........ рублей.

В удовлетворении требования о взыскании неустойки в большем размере истцу отказать.

Взыскать с Сёминой Семиной С.Л. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29,5 % годовых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту в размере 330 623,45 рублей, начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении требования о взыскании с Сёминой Семиной С.Л. в пользу ПАО КБ «Восточный» процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 29,5 % годовых на остаток задолженности в размере, превышающем основной долг, отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено Дата.

Судья Е.П. Глебова