РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Усть-Ордынский 08 июля 2021 г.

Эхирит-Булагатский районный суд Иркутской области в составе судьи Альхеева Г.Д., при секретаре Петровой З.П., с участием представителя истца по доверенности ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-287/2021 по иску ПАО Совкомбанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ФИО3 об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Совкомбанк в лице своего представителя обратившись с уточненным исковым заявлением к ФИО2 и ФИО3, в обоснование заявленных требований указало следующее.

25.03.2019 г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 263156.67 руб. под 21.9% годовых сроком на 48 месяцев.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог транспортного средства: КIA BONGO III Синий, год выпуска 2007, идентификационный номер (VIN) №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.07.2019 г. на 12.05.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составила 309 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.07.2019, на 12.05.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 309 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 173229.14 руб.

По состоянию на 12.05.2021 г. общая задолженность составляет 212323.95 руб. и состоит из: комиссия за СМС информирование 149.00 руб., просроченные проценты 16886.37 руб., просроченная ссудная задолженность 180389.61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1700.94 руб., неустойка на остаток основного долга 12144.07 руб., неустойка на просроченную ссуду 1053.96 руб. 

Согласно п. 10 Кредитного договора, п. 5.4 Заявления –оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора Заемщик передает в залог Банка вышеуказанный автомобиль. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 450000 руб. 

Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 45,60%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 244818.87 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил.

В ходе рассмотрения дела установлено, что собственником заложенного автомобиля является ФИО4, добросовестность которой при приобретении заложенного автомобиля опровергается свидетельством о регистрации уведомления о залоге движимого имущества. Оснований для прекращения залога не имеется.

На основании изложенного, Банк, с учетом уточнения исковых требований, просил суд взыскать с ФИО2 в его пользу сумму задолженности в размере 212323.95 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 5323,24 руб. Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки КIA BONGO III Синий, год выпуска 2007, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ФИО4 путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 244818.87 руб. Взыскать с ФИО4 сумму госпошлины в размере 6000 руб.

В судебном заседании представитель Истца по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики ФИО2 и ФИО4 будучи надлежаще извещены о судебном заседании, не явились, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений на исковое требования, не направили.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено без участия соответчиков.

Суд, выслушав доводы представителя Истца, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно Заявлению о предоставлении потребительского кредита от 25.03.2019 г., ФИО2 обратился в Банк предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 263156.67 руб. на 48 месяцев под 16.9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций. Также просил выдать ему расчетную карту в момент заключения Договора в Банке либо передать по указанному в заявлении адресу. Также, в заявлении Ответчик просил Банк включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, с оплатой за счет кредитных средств

Кроме того, просил рассмотреть настоящее заявление, как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога Транспортного средства, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующего законодательства. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является вышеуказанный автомобиль, залоговая стоимость транспортного средства составляет 508000 руб. Данные о транспортном средстве КIA BONGO III Синий, год выпуска 2007, № шасси (рамы) №, кузов № 1762210431, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 450000 руб. 

Согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита 

<

***> от 25.03.2019 г., подписанного сторонами по настоящему делу, лимит кредитования составил 263156.67 руб., срок кредита 48 месяцев, срок возврата кредита 25.03.2023 г., процентная ставка по кредиту 16.9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21.9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Количество платежей 48, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 7583.63 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог транспортного средства автомобиля марки КIA BONGO III Синий, год выпуска 2007, № шасси (рамы) №, кузов № №, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №.

Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора - неустойка в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется соблюдать. 

Согласно информационного графика платежей Заемщику установлена ежемесячная периодичность МОП, 25 числа каждого месяца. 

Согласно п. 9.8 Общих условий Договора потребительского кредита под залог Транспортного средства распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение транспортного средства, возможно только с согласия Банка.

В случае перехода права собственности на транспортное средство от Заемщика к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения предмета залога, в том числе с нарушением условий п. 9.8 настоящих условий, право залога сохраняет силу (п.9.9)

Залогодатель обязуется не отчуждать предмет залога (п. 9.10.1)

Залогодержатель вправе в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. (п. 9.12.3)

Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении Залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа, право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательства по досрочному возврату кредита считается просроченным. (п. 9.14.2) 

Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (п. 5.2)

Выпиской по счету за период с 25.03.2019 г. по 12.05.2021 г. клиента ФИО2 подтверждается факт предоставления кредита в сумме 263156.67 руб. 

Банком, также предоставлено уведомление о возникновении залога движимого имущества № 2019-003-171955-662 от 26.03.2019 г.

Выпиской по счету также подтверждается нарушение Ответчиком взятых на себя обязательств. Согласно расчету задолженности, общее количество дней просрочки за период с 26.07.2019 г. по 12.05.2021 г. составило 309 дней, из них более 60 дней в течение последних 180 дней. 

Согласно расчета задолженности, размер задолженности составляет 212323.95 руб., и состоит из: комиссии за СМС информирование 149 руб., просроченных процентов в размере 16886.37 руб., просроченной ссудной задолженности 180389.61 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 1700.94 руб., неустойки на остаток основного долга – 12144.07 руб., неустойки на просроченную ссуду 1053.96 руб.

Каких-либо обоснованных возражений на представленный расчет от Ответчика не поступило.

27.01.2021 г. Банк направил Ответчику досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. 

С учетом изложенного, суд исковые требования к ФИО2 о взыскании задолженности находит обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Относительно требований об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ залог учтен 26.03.2019 г.

24.03.2020 г. Ответчик осуществил возмездное отчуждение заложенного транспортного средства К.А.А. Доказательств того, что отчуждение было совершено с согласия Банка, соответчики суду не представили.

02.09.2020 г. ФИО4 приобрела заложенный автомобиль у К.А.А.. по договору купли-продажи, и в настоящее время зарегистрирована в качестве владельца указанного транспортного средства. 

Согласно подпункту 2 пункта 1 ст. 352 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на дату совершения сделки по отчуждению заложенного имущества) залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Данная норма корреспондирует положениям статьи 339.1 Гражданского кодекса РФ о праве залогодержателя зарегистрировать залог, прежде всего в связи со своей заинтересованностью иметь в последующем возможность осуществлять свое залоговое право против третьих лиц. Последствием отсутствия публичности залога является невозможность противопоставлять залог добросовестным приобретателям (то есть лицам, не знавшим о факте заключения договора залога).

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Пунктом 5 статьи 10 названного кодекса установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Для разрешения требований об обращении взыскания на заложенное имущество, имеющим значение для дела обстоятельством являлся факт возникновения залога, дата его возникновения и вопрос о том, должна ли ФИО4, действуя добросовестно при покупке автомобиля, знать об этом залоге.

Принимая во внимание обстоятельства, что залог движимого имущества учтен в соответствии с пунктом 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса РФ, путем регистрации уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге такого имущества, который ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате, ФИО4 при приобретении транспортного средства, выступая добросовестным приобретателем, не предприняла необходимых мер для установления значимых обстоятельств, а именно, не обратилась в орган, ведущий реестр залога движимого имущества для выяснения факта наличия залога на приобретаемое транспортное средство.

При таких обстоятельствах, с учетом положений Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, суд находит, что договор залога не является прекращенным. 

Как следует из содержания пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 этой же статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Суд находит, что нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, составляет более трех месяцев, так как согласно выписке по счету, последний платеж был произведен 01.01.2021 г. на сумму 29.14 руб. Сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного автомобиля.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий - на 2%.

Согласно представленному Истцом расчету по состоянию на 12.05.2021 г. начальная продажная стоимость предмета залога составляет 244818,97 руб. 

Таким образом, с учетом общих условий договора потребительского кредита, стоимость предмета залога при его реализации необходимо установить в размере 244818,97 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ФИО2, также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5323,24 руб., а с ответчика ФИО4 подлежит взысканию госпошлина в размере 6000 руб., уплаченная Истцом при подаче настоящего искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд

решил:

Уточненные исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО4 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> в размере 212323,95 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 5323,24 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки KIA BONGO III синий, год выпуска 2007, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ФИО4, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 244818,87 руб.

Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения путем подачи жалобы через Эхирит-Булагатский районный суд.

Судья Г.Д.Альхеев