дело №2-690/2024 (2-4833/2023) 

22RS0011-02-2023-005404-82

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2024 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бочкаревой С.Ю.,

при секретаре Шершень А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайского отделения к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения (далее – ПАО Сбербанк) первоначально обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просил расторгнуть кредитный договор от ***, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 166 796,93 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 147 868,28 руб., просроченные проценты в сумме 18 928,65 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 535,94 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от *** выдало ФИО5 кредит в сумме 160 000 руб. на срок 37 мес. под 25,4 % годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена договора банковского обслуживания. 

Заемщик ФИО5 умерла. Предполагаемыми наследниками являются супруг ФИО2 и дочь ФИО1

Ссылаясь на положения ст. ст. 309-310, ст. ст. 809-811, ст. 819, ст. 1112, ч. ч. 1, 4 ст. 1152, ч. 2 ст. 1153, п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил требования удовлетворить.

Протокольным определением от *** к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3 и ФИО4

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения Сбербанка России не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

На основании ч. 5 ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от *** выдало кредит ФИО5 в сумме 160 000 руб. на срок 37 мес. под 25,4 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

*** ФИО5 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

В рамках договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта Maestro Социальная.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО5 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 

<

***>, принадлежность ФИО5 абонентского номера ответчиками не оспаривалось.

*** ФИО5 выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявку на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

*** ФИО5 ознакомилась с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписки по счету (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ***.

Банком выполнено зачисление кредита в сумме 160 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ФИО5 умерла *** (свидетельство о смерти выдано ***), предполагаемыми наследниками указаны ФИО2 и ФИО1, поскольку они указаны были умершей в анкете должника по кредитному договору.

Поскольку ФИО5 на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены, истец полагал подлежащими взысканию заявленные денежные суммы с наследников за счет наследственного имущества умершего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору и *** зачислил кредит в сумме 160 000 руб. 

Заемщик ФИО5 при заключении кредитного договора обратилась в доп. офис ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе страхования утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от *** и условий участия в программе страхования «Защита жизни заемщика» в том числе по страховому риску 1.1. смерть. 

По указанному страховому риску страховая сумма устанавливается совокупно в размере 160 000 руб. (п. 4 заявления л.д. 17). Выгодоприобретателями по страховому риску смерть являются наследники застрахованного лица п. 6 заявления л.д. 17).

*** ФИО5 умерла. ФИО3 сообщила в ПАО Сбербанк сведения о смерти ФИО5.

Страховым риском и страховым случаем среди прочего Условиями участия в программе страхования «Защита жизни заемщика» предусмотрена смерть застрахованного лица, наступившая, в течение срока страхования (п.3.2.1. Условий).

Размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть» «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100 процентам страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, указанной в п. 4 Заявления (п. 3.6 Условий). 

П. 3.7. Условий, предусматривает, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, клиент (родственник/представитель) представляет в банк следующие документы в отношении страхового риска «Смерть»: а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского иди патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); и прочие документы. 

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от *** ФИО5 умерла ***, в качестве причины смерти указан отек головного мозга, инфаркт церебральный, вызванный эмболией прецеребральных артерий 163.1, представлена выписка из амбулаторной карты на имя ФИО5 за период с *** по ***.

Сбербанк письмом от *** обратился с претензией к нотариусу ФИО6, которая дала ответ на претензию.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абз. 2 п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно положениям ст. ст. 1111, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется. Из п. 4 указанной статьи следует, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Законом предусмотрены два способа принятия наследства: путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; и путем фактического принятия наследства (если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации)).

Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства, в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

*** по заявлению ФИО4 было возбуждено наследственное дело к имуществу ФИО5 ФИО4 является наследником ФИО5 по завещанию от ***. Свидетельства о праве на наследство ФИО4 не выдавались. При этом наследственным имуществом является квартира по адресу: ..., земельный участок в СНТ по ....

ФИО2 от наследства отказался (заявление от *** л.д. 88 оборот). Сведения о принятии наследства наследниками ФИО1 и ФИО3 в материалах дела отсутствуют. 

При этом, согласно заключения о стоимости имущества стоимость квартиры по адресу ... общей площадью 81,7 кв. м. по состоянию на *** составляет 3 060 000 руб. Стоимость 1/2 доли в праве собственности наследника по Завещанию ФИО4 составляет соответственно 1 530 000 руб. Рыночная стоимость стороной ответчика не оспаривалась.

После получения страховой компанией акта судебно-медицинского исследования было принято решение о выплате страхового возмещения. В адрес наследника направлена информации о том, что смерь ФИО5 является страховым случаем.

Однако ФИО4 до настоящего времени за выплатой не обратился из-за нахождения по месту работы вахтовым методом.

Принимая во внимание положения ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, учитывая размер долга ФИО5 перед истцом, суд полагает, что с ответчика ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк необходимо взыскать задолженность по состоянию *** в размере 166 796,93 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 147 868,28 руб., просроченные проценты в сумме 18 928,65 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 535,94 руб.

Каких-либо доказательств погашения указанной задолженности на момент рассмотрения дела, либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено, расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут.

Суд, принимая во внимание нарушение сроков исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, что привело к формированию задолженности приходит к выводу о том, что факт существенного нарушения условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, что в силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ является достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме пропорционально заявленных требований в сумме 10 535,94 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ***.

Взыскать с ФИО4 (СНИЛС ) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение (ИНН ) задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на*** в размере 166 796,93 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 147 868,28 руб., просроченные проценты в сумме 18 928,65 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 535,94 руб., всего взыскать 177 332,87 руб. 

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, ФИО3, отказать.

Разъяснить, что ответчики вправе подать в Рубцовский городской суд Алтайского края заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Бочкарева

Мотивированное решение суда изготовлено ***