Дело № 2-434/2019 

Решение

Именем Российской Федерации

г.Ковылкино 10 июня 2019 года

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе: 

председательствующего судьи Зориной С.А.,

при секретаре Поповой З.В.,

с участием в деле:

истца – Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала, 

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала к ФИО1 о расторжении договора, состоящего из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № от 04 октября 2016 года, взыскании задолженности по договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 

В обоснование требований указано, что Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала заключило 4 октября 2016 года с заемщиком ФИО1 договор, состоящий из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила) и Соглашения № (далее – Соглашение). Размер лимита кредитования установлен в размере 93 730 руб.26 коп. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 26,9 % годовых. Срок возврата кредита – не позднее 04 октября 2018 года. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. 

В соответствии с условиями п.1 раздела 2 Соглашения и пунктом 2.3 Правил стороны договорились, что Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование кредитными средствами на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Банком были выполнены обязательства перед заемщиком, вытекающие из договора и предоставлен кредитный лимит в сумме 93 730 руб.26 коп. 

Заемщику был открыт счет для отражения информации по неиспользованному лимиту, а также ссудный счет для отражения операций по выдаче кредита. 

В соответствии с пунктом 5.8.1 Правил, в целях погашения задолженности по кредиту клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа, установленного Правилами, в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

В соответствии с пунктом 5.8.2. денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в размере имеющихся на счете денежных средств. 

Согласно п.6 Соглашения Раздела 1 Правил минимальный платеж, подлежащий к оплате в платежный период, не позднее платежной даты, включает в себя: 3% от суммы общей задолженности; сумму начисленных процентов на величину не льготной задолженности; сумму начисленных процентов на величину льготной задолженности за предыдущий процентный период (в случае нарушения условий предоставленного льготного кредита). 

В соответствии с пунктом 6.3 Соглашения стороны договорились, что платежной датой является 25 число каждого месяца. Периодичность платежей: ежемесячно. Проценты за пользование кредитом по договору уплачиваются согласно пунктам 5.4.2 - 5.4.4 Правил. 

Заемщик не исполнил обязательства по договору (совместно – Правила и Соглашение), а именно злостно и систематически нарушал обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. 

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, Банк начал начислять неустойку на сумму просроченных платежей. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении в п.12. 

Банк направил Заемщику требование о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по договору в установленный срок, расторжении кредитного договора, однако в установленный срок заемщик в добровольном порядке кредит не возвратил, проценты не уплатил.

По состоянию на 14 января 2019 года общая сумма задолженности по договору, состоящему из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № составляет 99 872 руб.87 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 78 705 руб.19 коп.;

- проценты за пользование кредитом – 15 191 руб.44 коп.;

- пеня за несвоевременный возврат основного долга – 4 999 руб.52 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату процентов – 976 руб.72 коп. 

Просит расторгнуть с 14 января 2019 года договор, состоящий из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № от 04 октября 2016 года, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по договору, состоящему из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № от 04 октября 2016 года в общей сумме 99 872 руб.87 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 196 руб. 

В судебное заседание представитель истца – АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежаще, в заявлении представитель истца ФИО2 просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

При таких обстоятельствах, и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии указанных лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно части 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 04 октября 2016 года между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала и ФИО1 заключен договор, состоящий из Правил предоставления и использования кредитных карт АО « Россельхозбанк » с льготным периодом кредитования и Соглашения о кредитовании счета №, с лимитом кредитования в размере 93 730 руб.26 коп., под 26,9% годовых, со сроком возврата не позднее 04 октября 2018 года.

ФИО1 был открыт счет № для отражения информации по неиспользованному лимиту, а также ссудный счет № для отражения операций по выдаче кредита.

С указанного ссудного счета ФИО1 было перечислено 93 730 руб.26 коп., что подтверждается соответствующими выписками по счету.

В соответствии с пунктом 5.8.1. Правил в целях погашения задолженности по кредиту клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа, установленного Правилами, в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

В соответствии с пунктом 5.8.2. денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Согласно раздела 1 Правил и п. 6 Соглашения минимальный платеж, подлежащий к оплате в платежный период, не позднее платежной даты, включает в себя: 3% от суммы общей задолженности; сумму начисленных процентов на величину не льготной задолженности; сумму начисленных процентов на величину льготной задолженности за предыдущий процентный период (в случае нарушения условий предоставленного льготного кредита).

В соответствии с п. 6.2 Соглашения стороны договорились, что платежной датой является 25 число каждого месяца. Периодичность платежей: ежемесячно.

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно пункту 5.4.1. Правил начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

Проценты за пользование кредитом по договору (совместно - Правила и Соглашение) уплачиваются согласно пунктам 5.4.2. - 5.4.4 Правил. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. 

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора), не осуществляется.

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредитных средств, и заканчивается в последний день (включительно) календарного месяца, в котором предоставлялся кредит.

Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются (за исключением последнего процентного периода ) в последний день (включительно) следующего календарного месяца.

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату (включительно) окончательного срока погашения (возврата) клиентом кредитных средств в соответствии с договором или в дату (включительно) фактического погашения (возврата) клиентом кредитных средств по договору в полном объеме (в зависимости от того, какая из дат наступит ранее).

ФИО1 не исполнял обязательства по договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом на основании п.п. 5.10, 5.10.1 Правил, п.12 Соглашения, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, Банк начал начислять неустойку на сумму просроченных платежей. 

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении в п. 12.

В соответствии с пунктом 7.3.8 Правил Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и возврата суммы задолженности, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредитных средств и уплате начисленных процентов.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. По состоянию на 14 января 2019 года общая сумма задолженности по договору, состоящему из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № составляет 99 872 руб.87 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 78 705 руб.19 коп.;

- проценты за пользование кредитом – 15 191 руб.44 коп.;

- пеня за несвоевременный возврат основного долга – 4 999 руб.52 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату процентов – 976 руб.72 коп. 

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер не оспорен ответчиком, проверен судом и является верным. 

Заемщик не оспаривает факт несвоевременного внесения платежей по кредитному договору и размер задолженности.

Расчетом задолженности и выпиской по счету подтверждено, что ответчик обязательства по кредитному договору должным образом не исполняет, в течение срока действия кредитного договора неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, поэтому истец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из письменных материалов дела следует, что Банк направил заемщику требование о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по договору в установленный срок, расторжении кредитного договора, предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности Банк будет вынужден обратиться в суд с аналогичным требованием.

В установленный в требовании срок ФИО1 в добровольном порядке кредит не возвратил, проценты не уплатил.

В соответствии с п.7.3.8 Правил Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и возврата суммы задолженности, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредитных средств и уплате начисленных процентов.

Расторжение договора в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Поскольку ответчик неоднократно, в течение длительного времени нарушает условия кредитного договора, что лишает кредитора на своевременное и надлежащее возмещение его убытков, суд считает, что ответчиком - заемщиком допущено существенное нарушение обязательств по кредитному договору, а потому требования истца о расторжении данного договора подлежат удовлетворению. 

Таким образом, исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК Российской Федерации).

Поскольку размер неустойки, заявленной истцом по основному долгу в размере 4 999 руб. 52 коп. и размер неустойки по процентам в размере 976 руб.72 коп. соразмерен последствиям нарушения основного обязательства, и исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, длительности периода неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, характера нарушения денежного обязательства, сопоставив размер пеней и размер суммы основного долга, суд не находит оснований для снижения размера неустойки по кредиту. 

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления по платежному поручению №541 от 14.02.2019г. в размере 9 196 руб. в полной мере соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренному п.п. 1 п.1 статьи 333.19 Налогового кодекса. 

Иск удовлетворен в полном объеме. В этой связи, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 196 руб.19 коп. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Московского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении договора, состоящего из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № от 04 октября 2016 года, взыскании задолженности по договору, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть договор, состоящий из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № от 04 октября 2016 года, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по договору, состоящего из Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования и Соглашения № от 04 октября 2016 года по состоянию на 14 января 2019 года в размере 99 872 (девяносто девять тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 87 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 78 705 (семьдесят восемь тысяч семьсот пять) рублей 19 копеек, проценты за пользование кредитом – 15 191 (пятнадцать тысяч сто девяносто один) рубль 44 копейки, пени за несвоевременный возврат основного долга – 4 999 (четыре тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 52 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов – 976 (девятьсот семьдесят шесть) рублей 72 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 196 (девять тысяч сто девяносто шесть) рублей 19 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий С.А. Зорина 

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2019 года 

Председательствующий С.А. Зорина