Дело №2-740/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года п.Матвеев Курган

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области РФ в составе:

председательствующего судьи Коркишко А.И.

при секретаре Тищенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в районный суд с иском к ответчику Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», в котором просит: 1) исключить из кредитного договора № от 26.10.2012 года, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского (счета) №; 2) обязать АО «Банк Русский Стандарт» закрыть с момента подачи настоящего искового заявления банковский (счет) №, открытый на ФИО1 в рамках кредитного договора № от 26.10.2012 года; 3) обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 26.10.2012 года путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; 4) взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; 5) взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг юриста в размере 5000 рублей; 6) взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок. 

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что между ею и АО «Банк Русский Стандарт» заключен смешанный кредитный договор № от 26.10.2012 года, содержащий элементы договора банковского счета № и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения побудило обратиться к ответчику с требованиями: исключить из кредитного договора № от 26.10.2012 года условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского (счета) №; закрыть банковский (счет) №, открытый в рамках кредитного договора № от 26.10.2012 года; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 26.10.2012 года путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в течение 10 дней. Заявление было вручено 11.07.2017 года, однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличии задолженности по кредиту. С учетом норм действующего законодательства полагает, что, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредиторской) задолженности клиента, следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АО «Банк Русский Стандарт» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Наличие банковского счета № может негативно сказаться на финансовом состоянии истца, так как он не давал своего согласия на размещение заемных денежных средств на указанном счете, поэтому у ответчика имеется право осуществить начисление комиссий за осуществление операций по такому счету, включая выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), что не будет противоречить ч.17 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Содержание вышеуказанного банковского счета в АО «Банк Русский Стандарт» становится обременительным для истца. Считает, что истец вправе на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, ответчик тем самым нарушил права заемщика, как потребителя, в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действий со стороны ответчика дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда, размер которого определяет в сумме 10000 рублей, и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. 

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела не заявляла, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела не заявлял, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

В письменных возражениях представитель ответчика отметил, что в соответствии с положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. 26.10.2012 года между банком и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания № в соответствии со ст.428 ГК РФ. ФИО1 обратилась в банк и предложила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях банковского обслуживания карт Банк в кармане и Тарифах по банковскому обслуживанию карт Банк в кармане заключить е ней договор банковского обслуживания «Пакет услуг Банк в кармане», в рамках которого просила: предоставить ей в пользование банковскую карту; открыть ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета; предоставить ей, при наличии технической возможности, доступ к Интернет-Банк, Мобильный банк и Телефон-банк. Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора будут являться: заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию. При этом своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердила также, что с Условиями банковского обслуживания и Тарифами по банковскому обслуживанию она ознакомлена, содержание указанных документов понимает и обязуется их неукоснительно соблюдать. В соответствии с листом 1 заявления, а также в соответствии с п.2.2 Условий банковского обслуживания договор банковского обслуживания считается заключённым с даты принятия банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Указанное заявление клиента было получено банком в дату его подписания клиентом, а именно 26.10.2012 года. Таким образом, учитывая вышеизложенные обстоятельства, в полном соответствии со ст.428 ГК РФ между банком и клиентом был заключен договор банковского обслуживания №, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление клиента, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию. Сторонами договора были согласованы все существенные условия сделки, в том числе: условия об определении размера кредита, процентной ставке по кредиту, комиссиях и платах, начисляемых банком по договору, о порядке предоставления кредита и погашении задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора и ответственности сторон (Раздел 5, 12, 13 Условий банковского обслуживания). В рамках договора, в соответствии с положениями заявления и Условиями банковского обслуживания на имя клиента был открыт банковский счет № и предоставлена в пользование клиента банковская карта «Пакет услуг Банк в кармане» №. Все существенные условия договора о карте были сторонами согласованы, при этом при заключении договора ФИО1 было получено на руки копия договора. Факт ознакомления истца с данными документами, их понимание и согласие с их содержанием письменно подтвержден ФИО1 Банком до клиента была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, которая обеспечила потребителю возможность их правильного выбора. Требования о внесении изменений в договор, о закрытии банковского счета, открытого в рамках договора о карте не подлежат удовлетворению, поскольку при заключении договора стороны согласовали порядок расторжения договора, согласно которому клиенту необходимо (п.12.1. Условий): предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком, и одновременно вернуть в банк карту, если она не заявлена как утерянная/украденная; погасить задолженность. Обращает внимание, что до настоящего временя карта находится у клиента, в банк карта не сдана. Истцом доказательств, подтверждающих существенного нарушения банком условии договора, которое повлекло для истца ущерб, в силу которого он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, не предоставлено. Отмечает, что при заключении договора стороны согласовали порядок изменения и расторжения договора, однако указанные требования клиентом не были соблюдены, поэтому с учетом положений ст.10 ГК РФ обращение истца с указанным иском в суд при наличии задолженности по приведенному выше договору, носит характер злоупотребления правом, что недопустимо, является основанием для отказа лицу в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Требования о компенсации морального вреда и штрафа являются необоснованными, поскольку банк все свои договорные обязательства исполнил надлежащим образом, поэтому в удовлетворении исковых требований следует отказать. 

Изучив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со статьями 434, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по перечислению денежных средств на расчетный счет заемщика.

Из статьи 428 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункт 2).

По общим правилам, установленным статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч.1 ст.452 ГК РФ).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч.2 ст.452 ГК РФ).

Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 30 данного Федерального закона предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. 

В силу пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

По смыслу п.1 ст.807, п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Судом установлено, что 26.10.2012 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором в соответствии со ст.428 ГК РФ полностью и безусловно присоединилась к договору банковского обслуживания, условия которого определены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский стандарт», в рамках которого: банк предоставит ей в пользование банковскую карту; откроет ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (счет карты); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты; банк установит ей лимит и в случаях, установленных Условиями банковского обслуживания, будет осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты; предоставит ей, при наличии технической возможности, удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк, Терминал-банк, Мобильный банк и Телефон-банк, то есть сделала банку предложение (оферту) о заключении договора банковского обслуживания.

Подписывая и направляя оферту о заключении договора банковского обслуживания, ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что договор банковского обслуживания будет считаться заключенным с даты получения банком заявления, при этом составными и неотъемлемыми частями договора банковского обслуживания будут являться: настоящее заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать. Присоединяясь к договору банковского обслуживания, ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет установлен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете карты первой расходной операции, не будет превышать 5000 рублей.

Таким образом, факт подписания ФИО1 заявления от 26.10.2012 года свидетельствует о ее согласии с положениями Условий банковского обслуживания и Тарифов банковского обслуживания, установленных АО «Банк Русский Стандарт», без каких-либо оговорок или изъятий. Данные обстоятельства в процессе рассмотрения дела не оспариваются, при этом каких-либо сведений о том, что такие обстоятельства ранее оспаривались, материалы дела не содержат.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, либо ее обмана или введения в заблуждение банком относительно существенных условий договора о предоставлении и обслуживании кредитный карты при его заключении, ФИО1 при рассмотрении дела не представлено. 

Разработанные банком Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора, заключенного между банком и потребителем только в случае, если потребитель сообщит банку о своем согласии с положениями указанных документов. 

Из заявления ФИО1 от 26.10.2012 года однозначно следует, что её предложение о заключении договора банковского обслуживания основывается на положениях, изложенных в самом заявлении, Условиях банковского обслуживания и Тарифах банковского обслуживания, которые ей поняты, ею согласованы и поэтому являются её офертой банку. Таким образом, после подписания потребителем финансовых услуг заявления, то само заявление, а также Условия и Тарифы являются офертой банку, которая содержит все существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Банк получил оферту ФИО1 о заключении договора банковского обслуживания, рассмотрел её и акцептовал, заключив с ней договор № от 26.10.2012 года, по которому открыл истцу банковский счет № и предоставил в пользование клиента банковскую карту «Пакет услуг Банк в кармане» №.

Таким образом, в соответствии с вышеуказанными нормами закона между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания № от 26.10.2012 года, при этом данная сделка заключена надлежащим образом, в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделок соблюдена, все существенные условия оферты и последующего договора о банковском обслуживании сторонами согласованы. 

Из представленных материалов усматривается, что заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 договор о банковском обслуживании является по своей правовой природе смешанным договором, поскольку содержат в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит») и договора банковского счёта (глава 45 ГК РФ «Банковский счёт»), в рамках которого на имя клиента банком выпущена банковская карта.

Судом установлено, что 11.07.2017 года истец ФИО1 направила в адрес АО «Банк Русский Стандарт» заявление, в котором потребовала в течение 2 дней расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет №, открытый в рамках кредитного договора №.

13.07.2017 года АО «Банк Русский Стандарт» направлен ответ на указанное обращение в адрес ФИО1, в котором последней разъяснялись условия, при которых у нее имеется возможность расторгнуть договор и отказаться от использования карты.

Согласно пункту 12.1 раздела 12 Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт» клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты, для чего необходимо:

- предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком, и одновременно вернуть в банк карту, если она не заявлена как утерянная/украденная. Указанное заявление должно быть предоставлено в банк не позднее чем за 60 дней до предполагаемой даты расторжения договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком (п.12.1.1); 

- погасить задолженность (п.12.1.2).

В процессе судебного разбирательства истцом не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им данных условий перед направлением банку претензии о расторжении договора банковского счета и закрытии банковского счета. 

Из пункта 12 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года, следует, что не допускается расторжение в одностороннем порядке по инициативе заемщика договора банковского счета, предназначенного для учета его кредиторской задолженности, если открытие такого счета являлось условием заключения кредитного договора.

Как видно из материалов дела, при заключении договора о банковском обслуживании № от 26.10.2012 года стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя истца счета.

При таких установленных судом обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и закрытия счета, суд не усматривает, поскольку закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст.310 ГК РФ.

Согласно статье 15 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Судом не установлено нарушений прав истца ФИО1, как потребителя финансовых услуг, со стороны ответчика, в связи с чем правовые основания для компенсации морального вреда и наложения штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Матвеево-Курганский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 06 октября 2017 года 

Судья А.И. Коркишко