Дело № 2-280/2024

УИД: 52RS0***-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Навашино 12 июля 2024 года

Нижегородской области

Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Цирульниковым И.С.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ../../....г. в сумме 528 672 руб. 22 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8 486 руб. 72 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ../../....г. ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили договор потребительского кредита (займа) ***. Договор *** был заключен на основании Заявления Клиента, «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Банк», являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок кредита и порядок возврата. Согласно условиям Договора кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт, открытый Банком Клиенту в рамках Договора либо в момент совершения расходной операции по карте в порядке статьи 850 ГК РФ за счет предоставления овердрафта, и считается предоставленным в момент такого зачисления/расходной операции. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно. При этом каждый такой платеж может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на ../../....г. (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 528 672,22 руб.

../../....г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор № *** уступки прав (требований) (цессии) от ../../....г. В соответствии с Договором цессии КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанным в Приложении № 1 к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от ../../....г., в том числе права требования по кредитному договору ***, заключенному с ФИО1.

Согласно выписки из Приложения к договору цессии, на момент переуступки права требования у ФИО1 имеется задолженность в размере 528 672,22 руб., которая образовалась за период с ../../....г. по ../../....г..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 160, 809, 810 ГК РФ ст. ст. 28, 131, 132 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору *** от ../../....г. в размере 528 672,22 руб. и сумму денежных средств в размере 8 486,72 руб. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

На исковое заявление от ответчика ФИО1 в суд поступил письменный отзыв, согласно которому ответчик просит отказать в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности; поступивший от ответчика отзыв был приобщен к материалам дела.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, дополнительно пояснила, что после заключения кредитного договора ею, действительно, была получена кредитная карта АО «Банк Русский Стандарт», которой она впоследствии воспользовалась путем безналичной оплаты товаров за счет кредитных денежных средств; она возражает относительно правильности расчета задолженности, представленного истцом, однако контррасчета не имеет, просит суд применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, в связи с чем отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании также возражала против удовлетворения искового заявления и просила суд отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно требованиям ч.1, ч.5 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В судебном заседании установлено, что ../../....г. ФИО1 (ответчиком по настоящему делу) было оформлено заявление о предоставлении кредитной карты, адресованное КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), согласно которому ответчик просила банк выпустить ей карту, установить кредитный лимит по карте и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей по кате, заключив с ней договор о карте на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами (л.д.10-11).

На основании указанного заявления между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен Договор о карте *** от ../../....г.. Согласно п.1 данного договора Банк выпускает Клиенту карту: платежная система MasterCard Worldwide или VISA International; Тип карты: Расчетная карта с овердрафтом; Номер счета по Карте: ***; Номер Карты: ***.

Пунктом 1 Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании Карты предусмотрено, что лимит кредитования по карте составляет 120 000 рублей; размер лимита может быть изменен банком; максимальный кредитный лимит: 300 000 рублей. Согласно пункту 4 индивидуальных условий, процентная ставка по договору составляет 33,90 % процентов годовых.

Во исполнение принятых на себя договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счёт по карте, выпустил и передал карту, установил лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами платежной системы и законодательством РФ (п.4.2.3 Общих условий).

Из выписки по лицевому счета, открытому на имя ФИО1 в ООО КБ «Ренессанс Кредит» и пояснений истца ФИО1, следует, что свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, открыв счет на имя заемщика и передав ответчику банковскую карты (л.д.23-34). В свою очередь, ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами путем направления данных денежных средств для безналичной оплаты товаров и услуг.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что:

«Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня Платежного периода Минимальными платежами. Минимальная часть Кредита, входящая в Минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница Минимального платежа: 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец Расчетного периода). Сумма и дата оплаты Минимального платежа указываются в Отчете, направляемом Клиенту Банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств): до 55 (Пятидесяти пяти) календарных дней. Продолжительность платежного периода: 25 (Двадцать пять) календарных дней».

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1 в ООО КБ «Ренессанс Кредит» следует, что свои обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов по кредиту ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на ../../....г. составила 528 672 руб. 22 коп., из которых:

– 138 000 руб. 00 коп. – основной долг;

– 265 245 руб. 98 коп. – проценты по кредиту;

– 9 114 руб. 30 коп. – долг по уплате комиссий;

– 3 708 руб. 44 коп. – проценты на просроченный основной долг;

– 112 603 руб. 50 коп. – штрафы.

Из содержания искового заявления следует, что в установленный договором срок задолженность по кредитной карте погашена ФИО1 не была, что послужило основанием для взыскания суммы задолженности в судебном порядке.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд находит его арифметически верным. В свою очередь, ответчик ФИО1 альтернативного расчета суммы задолженности, а также доказательств фактического отсутствия задолженности по кредитному договору, предъявленной ко взысканию, суду не представила. При таких обстоятельствах суд находит сумму задолженности ответчика в размере 528 672 руб. 22 коп. установленной.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 384 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч.1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Пунктом 13 Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании Карты предусмотрено, что банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по Договору о Карте третьим лицам.

Судом установлено, что ../../....г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки прав (требований) (цессии) № rk*** от ../../....г. (л.д.35-39). В соответствии с указанным договором ООО КБ «Ренессанс Кредит» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанным в Приложении № 1 к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от ../../....г., в том числе права требования по кредитному договору ***, заключенному с ФИО1.

Согласно выписке из Приложения к договору цессии, на момент переуступки права требования у ФИО1 имелась задолженность по кредитному договору *** в размере 528 672 руб. 22 коп., которая образовалась за период с ../../....г. по ../../....г. (л.д.40).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 о своих возражениях против состоявшейся сделки по замене кредитора в обязательстве не заявили, доказательств полного или частичного погашения суммы долга по кредитному договору *** от ../../....г. суду не представили. При этом сведения о расторжении вышеуказанного договора цессии либо о признании его недействительным в материалах дела отсутствуют.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 и ее представителем ФИО2 было заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В свою очередь, частью 1 статьи 200 ГПК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 199 ГПК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита (займа) *** АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд ../../....г. (л.д.53). Таким образом, в пределах срока исковой давности находятся требования по обязательствам, срок исполнения которых наступил в период с ../../....г. по ../../....г.. 

Из материалов дела следует, что требование о погашении задолженности истцом ответчику не выставлялось.

Согласно выписке по счету, открытому в ООО КБ «Ренессанс Кредит» на имя ФИО1, последняя операция по счету (списание кредитных денежных средств) была совершена ../../....г. (л.д.23-34).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условий договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям указанный срок исчисляется отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска (аналогичная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 10.09.2019 года № 49-КГ19-28).

Согласно условиям заключенного между сторонами договора, размер суммы срочного кредита в составе ежемесячного платежа составляет не менее 5%. То есть по условиям заключенного договора сумма долга подлежит погашению периодическими платежами, по каждому из которых срок исковой давности подлежит исчислению отдельно.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения отсутствует, в данном случае для разрешения ходатайства стороны ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности определяющее значение имеет установление даты внесения заемщиком последнего платежа.

Согласно выписке по счету ФИО1, последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами имело место ../../....г.. Согласно отзыву ответчика на исковое заявление, последний платеж был выполнен ФИО1 ../../....г..

Положениями статьи 68 ГПК РФ предусмотрено, что:

«1. Объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами…

2. Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела».

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что последний платеж по кредиту был совершен ФИО1 ../../....г., при этом последнее предоставление кредита по счету имело место ../../....г.. При таких обстоятельствах заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности является обоснованным, в связи с чем соответствующее ходатайство ответчика подлежит удовлетворению, а исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита (займа) *** в сумме 528 672 руб. 22 коп. – оставлению без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) задолженности по договору потребительского кредита (займа) *** от ../../....г. Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Опарышева 

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2024 года.

Судья: С.В. Опарышева