РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

18.09.2019 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Галимовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3749/19 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, именуемые «Условия по кредитам». В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ей банковский счет; в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Рассмотрев Заявление Клиента, Банк направил ей оферту о заключении Договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» и «Условиях по кредитам», являющихся общими условиями Договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные ею Индивидуальные условия в печение пяти рабочих дней с даты предоставления ей Индивидуальных условий. Клиент акцептовала оферту Банка о заключении Договора потребительского кредита путем передачи Банку подписанных ею Индивидуальных условий. Таким образом, между Банком и Клиентом был заключен Договор потребительского кредита №.... При передаче Банку подписанных Индивидуальных условий Клиент указала, что полностью согласна с Индивидуальными условиями и Условиями по кредитам, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердила получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по кредитам. В соответствии с Условиями, Клиент обязан осуществлять погашение задолженности. Исполнение заемщиком обязательств по Договору ПК, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом не осуществлялось. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 104 426,65 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №... в размере 104 426,65 руб., из которых основной долг – 79867, 36 руб., 11 133, 35 руб – проценты по кредиту, 13425, 94 руб. – неустойка (до выставления заключительного требования), а также сумму государственной пошлины в размере 3 289,00 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась лично, до начала судебного заседания направила отзыв на заявленные требования, согласно которому просила снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ суммы неустоек и штрафных санкций в связи с тяжелой жизненной ситуацией связанной с наступлением экономического кризиса, инфляцией в стране. 

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении ею условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, именуемые «Условия по кредитам».

В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ей банковский счет; в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту).

Согласно п. 2.1. Общих условий договор потребительского кредита заключается путем акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком клиенту. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание Клиентом Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Клиентом Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Клиента Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Клиенту.

Рассмотрев Заявление Клиента, Банк направил ей оферту о заключении Договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» и «Условиях по кредитам», являющихся общими условиями Договора потребительского кредита, указав, что договор будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные ею Индивидуальные условия в печение пяти рабочих дней с даты предоставления ей Индивидуальных условий.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

ФИО1 акцептовала оферту Банка о заключении договора потребительского кредита путем передачи Банку подписанных Индивидуальных условий. 

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №....

При передаче Банку подписанных Индивидуальных условий Клиент указала, что полностью согласна с Индивидуальными условиями и Условиями по кредитам, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердила получение по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по кредитам.

В Индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия: сумма кредита - 109 047, 86 руб.; срок предоставления кредита-до дата включительно; размер процентной ставки по кредиту - №...% годовых; размер и периодичность платежей (График платежей): платеж по договору (за исключением последнего платежа) - 3 500,00 руб.; последний платеж - 3 243,94 руб.; периодичность платежей: №... числа каждого месяца.

Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК Банк открыл Клиенту лицевой счёт №..., зачислил на указанный счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 109 047,86 руб.

В соответствии с п. 2.2., 2.3., 8.1. Общих условий с момента предоставления кредита у Ответчика возникла обязанность по возврату кредита, а также погашению иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

В соответствии с Графиком платежей Ответчик обязан был ежемесячно осуществлять платежи в размере и срок, предусмотренный Графиком платежей.

В Заявлении, Индивидуальных условиях Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору ПК (заранее данный акцепт). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным Клиентом после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.4 Условий по кредитам).

Плановое погашение задолженности Ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделами 4 и 5 Общих условий, путем размещения денежных средств на Счете и их списания Банком в безакцептном порядке.

Ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением Графика платежей, что подтверждается Выпиской из лицевого счета.

Невозможность списания в безакцептном порядке суммы задолженности, возникшей в результате нарушения Ответчиком условий Кредитного договора, подтверждается отсутствием денежных средств на Счете, о чем свидетельствует Выписка из лицевого счета по Кредитному договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с тем, что Клиент не исполнила обязанность по оплате очередных платежей согласно Графику платежей, Банк в соответствии нормами действующего гражданского законодательства РФ и условиями Кредитного договора (п. 6 Условий по кредитам) потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 104 426,65 руб., направив в адрес Клиента Заключительное требование со сроком оплаты до дата.

Однако, ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были и до настоящего момента задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет 104 426,65 руб., состоящей из: 79 867,36 руб. - основной долг; 11 133,35 руб. - проценты по кредиту; 13 425,94 руб. - неустойка (до выставления Заключительного требования).

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено. 

Вместе с тем, суд полагает размер неустойки подлежащей снижению по следующим основаниям. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ (Определение от 21.12.2000 N 263-О), статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

На основании изложенного, суд считает возможным на основании ст.333 ГК РФ, учитывая принципы разумности и справедливости, баланс интересов сторон, с учетом ходатайства ответчика, снизить неустойку до выставления заключительного требования в размере 13 425,94 руб. до 5 000 руб., поскольку размер неустойки, за заявленный в исковом заявлении период неисполнения обязательства ответчиком, по мнению суда, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №..., состоящей из невозвращенной суммы кредита - 79 867,36 руб., суммы неоплаченных процентов – 11 133,35 руб., суммы начисленной неустойки до выставления заключительного требования - 5 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в полном размере, а именно 3 289,00 руб., оплаченная по платежному поручению №... от дата.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №..., состоящую из невозвращенной суммы кредита - 79 867,36 руб., суммы неоплаченных процентов – 11 133,35 руб., суммы начисленной неустойки до выставления заключительного требования - 5 000 руб., расходы по оплате госпошлины – 3 289,00 руб., а всего 99 289 (девяносто девять тысяч двести восемьдесят девять) руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 20.09.2019г. 

Судья А.Х. Курмаева