УИД 58RS0017-01-2024-000287-22

№ 2-505/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 26 сентября 2024 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Сабитовой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, действующего в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16.06.2017 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 208156,93 руб. за период с 15.03.2018 по 7.12.2021, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

7.12.2021 банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 

<

данные изъяты>.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, направлено ответчику 7.12.2021, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

В период с 7.12.2021 по 25.11.2023 ответчиком денежные средства не внесены, в результате чего задолженность составляет 208156,93 руб.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ. При этом моментом заключения договора в соответствии с Условиями банка, п. 6 ст. 7, ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. ст. 434, 438 ГК РФ, считается открытие счета и зачисление на пластиковую карту или счет суммы кредита.

В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При этом ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся ООО «Феникс» уступке права требования, что подтверждается уведомлением, имеющимся в материалах дела.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, положения постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с 15.03.2018 по 7.12.2021 включительно в размере 208156,93 руб., в том числе: 128112,92 руб. основной долг, 43340,59 руб. проценты на непросроченный основной долг, 16317,62 руб. проценты на просроченный основной долг, 20385,80 руб. неустойки, а также уплаченную государственную пошлину в размере 5281,57 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что является пенсионеркой, размер пенсии составляет 13267 руб., ее супруг пенсионер, проживают они в частном доме, денег на жизнь не хватает, в связи с чем выплачивать кредит она не смогла. Просила в иске отказать за пропуском срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО2, действующий в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, иск не признал, суду пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности. Уведомление об уступке прав, а также требование о взыскании задолженности ответчик не получал. Размер заявленной истцом неустойки завышен. Просил в иске отказать.

Представители третьих лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явились, извещены.

Суд, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № мирового судьи судебного участка № 

<

данные изъяты> Кузнецкого района Пензенской области по заявлению ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона). 

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.ч. 1 и 2 ст. 14).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Судом установлено, что 16.06.2017 между ФИО1 и ООО КБ Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 148992,60 руб. под 26,90% годовых, сроком на 39 месяцев, погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных (п.п. 1-6). Кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. Кредит не является целевым (п. 11). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п. 12). Заемщик подтвердила, что ознакомлена и получила на руки Условия, Правила ДБО и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно графику платежей по кредитному договору от 16.06.2017 № сумма кредита – 148992,60 руб., количество платежей 39, первый платеж – 17.07.2017, последний платеж – 16.09.2020, ежемесячный платеж составляет 5772,72 руб., последний – 5773,02 руб. График платежей получен заемщиком ФИО1, о чем имеется в нем ее подпись.

ФИО1 16.06.2017 подано заявление о заключении с ней договора добровольного страхования, в котором она просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С Полисными Условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита она ознакомлена, возражений не имеет, приняла на себя обязательства их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в указанном заявлении. 16.06.2017 с ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитного договора №, из которого следует, что страховая премия составляет 24312,60 руб. (п. 1).

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» (редакция введена 24.04.2017 согласно приказу № от 21.04.2017) кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора и считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита. В случае, если дата открытия счета и дата зачисления суммы кредита на счет не совпадают, днем заключения договора банковского счета (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является дата открытия счета, и к отношениям банка и клиента по счету применяются положения кредитного договора только в части договора банковского счета, а днем заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения кредитного договора) является дата зачисления на счет суммы кредита. Если у клиента имеется открытый в банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве счета, банк вправе не открывать новый счет клиенту, а для целей кредитного договора в качестве счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях. В таком случае моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является зачисление на счет указанной в кредитном договоре суммы кредита. Срок для акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора предоставления потребительского кредита составляет 180 (сто восемьдесят) календарных дней с даты получения предложения от клиента. Срок для акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды составляет 4 (четыре) рабочих дня с даты получения предложения от клиента (п. 2.1.2). Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и Графике платежей (п. 2.1.3). Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и размере, указанные в Графике платежей (п. 2.2.2). В случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным способом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по Кредитному договору (п. 2.2.4). В случае наличия пропущенных (просроченных) платежей, суммы просроченных платежей, а также суммы плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные договором, списываются банком в день поступления денежных средств на счет на основании распоряжения (согласия) клиента (п. 2.2.5). Погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности): в первую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; во вторую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в третью очередь сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором; в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные за пользование кредитом (на просроченную и непросроченную часть кредита); в пятую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита; в шестую очередь сумма комиссий, предусмотренных кредитным договором; в последнюю очередь - расходы банка, связанные с взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.) (п. 3.1.4).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит (ООО) по операциям с физическими лицами, утвержденным председателем правления 24.04.2017, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по договорам, заключенным после 30.06.2014, составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленная п. 3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» очередность погашения кредита не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

На момент заключения между сторонами по делу кредитного договора от 16.06.2017 № среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным во II квартале 2017 года, по нецелевым потребительским кредитам свыше 1 года на сумму от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляло 20,357%, предельное значение полной стоимости кредита не могло превышать 27,143% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 14.02.2017.

При расчете полной стоимости кредита банком, названные требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Размер неустойки (штрафа, пени), установленный Тарифами банка соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив заемщику кредит в полном размере 148992,60 руб. (оплата за смс-оповещение 680 руб., оплата страховой премии 24312,60 руб., на карту 124000 руб.) единовременным зачислением 16.06.2017 на расчетный счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Как усматривается из расчета задолженности, предоставленного истцом, за период с 15.03.2018 по 7.12.2021 сумма задолженности ФИО1 составляет включительно в размере 208156,93 руб., в том числе: основной долг 128112,92 руб., проценты на непросроченный основной долг 43340,59 руб., проценты на просроченный основной долг 16317,62 руб., неустойки 20385,80 руб.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1 и 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ст. 388).

В соответствии с 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредиторе, о задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

7.12.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ООО «Феникс» права требования по кредитному договору от 16.06.2017 №, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) (цессии) № 

<

данные изъяты> и актом приема-передачи прав (требований) от 8.12.2021 в общей сумме задолженности по нему в размере 208156,93 руб. (номер в списке 46857).

После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по договору кредитования ответчиком не производилось.

Таким образом, в настоящее время права требования с ответчика ФИО1 по кредитному договору от 16.06.2017 № принадлежат ООО «Феникс».

Приложенные к иску уведомление о состоявшейся уступке права требования и требование о полном погашении долга в течение 30 дней от ООО «Феникс» заемщику ФИО1 не содержат дат их отправки, исходящего номера направления и доказательств, подтверждающих направление в адрес заемщика (список почтовых отправлений либо квитанции об отправке с отметкой почтовой службы).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Тем самым, сведения о направлении истцом ответчику заключительного требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, суду истцом не представлены и в материалах дела не имеется. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

Определением суда от 6.05.2024 по ходатайству ответчика по настоящему гражданскому делу назначена судебная финансовая экспертиза.

Согласно заключению эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 22.08.2024 по данным представленных документов, сумма задолженности по состоянию на 7.12.2021 по кредитному договору от 16.06.2017 №, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1, исходя из условий договора и согласно порядку списания поступивших денежных средств: в первую очередь – проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга, составляет 367429,11 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 128112,92 руб.; задолженность по процентам – 130942,93 руб., из них: начисленным на срочную задолженность – 50638,79 руб., начисленным на просроченную задолженность – 80304,14 руб.; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) – 108373,26 руб., из них: начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу – 59705,70 руб., начисленная на сумму просроченных процентов – 48667,56 руб. 

Сведения о размерах ежемесячных платежей отдельно по каждому платежному периоду по кредитному договору от 16.06.2017 №, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1, за период с 16.06.2017 по 07.12.2021 включительно, отражены в таблице № 2 данного заключения.

Данное заключение эксперта выполнено лицом, обладающим необходимыми квалификацией и опытом экспертной работы, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения; заключение эксперта выполнено на основании математического расчета, который проверяем с учетом общедоступных знаний; отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ; стороны не представили возражений относительно заключения; оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется. Ходатайств о назначении дополнительной или повторной экспертизы не заявлено, доводов в обоснование их назначения сторонами не приведено. При таких обстоятельствах и с учетом положений ст. 187 ГПК РФ заключение эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России от 22.08.2024 № принимается судом в качестве доказательства по делу, и суд полагает возможным руководствоваться им при вынесении решения.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204).

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 14, 17-18, 24 и 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с указанными нормами права и их толкованием Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев. Шестимесячный срок, указанный в приведенной выше норме, пресекательным не является, тем самым законодателем предусмотрена возможность защиты прав кредиторов и введено правило об удлинении остающейся части срока исковой давности до шести месяцев (если эта часть срока менее шести месяцев).

28.07.2023 ООО «Феникс» (штамп Почта России на конверте) обратилось к мировому судье судебного участка № 

<

данные изъяты> Кузнецкого района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.06.2017 №, заключенному с ФИО1 3.08.2023 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности и определением от 17.08.2023 мирового судьи данный судебный приказ отменен, в связи с подачей ответчиком возражений. Данные обстоятельства следуют из материалов гражданского дела № по заявлению ООО «Феникс» о вынесении судебного приказа.

Истец с настоящим иском обратился в суд 16.01.2024 (штамп Почта России на конверте).

Доказательства направления кредитором заемщику заключительного счета по кредитному договору в материалах дела не имеется.

Поскольку по кредитному договору от 16.06.2017 № предусмотрено исполнение заемщиком ее обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его права.

Условиями названного договора предусмотрено внесение заемщиком ежемесячных платежей 16 числа каждого месяца, срок окончания действия договора 16.06.2017. Ответчик с момента заключения договора и по март 2018 года не в полном объеме вносила платежи по договору, тем самым, право истца нарушено первым неполным внесением платы по кредиту 16.03.2018.

Тем самым, узнав о нарушении своих прав, кредитор имел основанную на законе возможность реализовать право на получение задолженности по кредиту в судебном порядке.

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (в том числе, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Правопреемник кредитора ООО «Феникс» данное право по названному договору реализовал, обратился за судебной защитой, по истечении срока кредита (16.09.2020), подав заявление о выдаче судебного приказа 28.07.2023, в пределах установленного статьей 196 ГК РФ трехлетнего срока.

Кредитором сформирована задолженность на дату уступки права требования по состоянию на 7.12.2021 в размере 208156,93 руб., в том числе: основной долг 128112,92 руб., проценты на непросроченный основной долг 43340,59 руб., проценты на просроченный основной долг 16317,62 руб., неустойки 20385,80 руб., что следует из приведенных выше договора цессии и акта приема-передачи к нему.

Исковое заявление направлено в суд истцом 16.01.2024, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа - 17.08.2023, в связи с чем течение срока исковой давности не прерывалось в период судебной защиты.

При изложенных обстоятельствах, с учетом вышеизложенных норм права и разъяснений Верховного Суда РФ, срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей по кредитному договору необходимо исчислять с момента обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа – с 28.07.2023, с учетом трехгодичного срока давности, то есть с 28.07.2020. Таким образом, с учетом ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору может быть взыскана с ответчика в размере тех платежей, которые ответчик должна была выплатить в течение трех лет, предшествовавших дате обращения истца в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору - с 28.07.2020. При таком положении, учитывая порядок погашения займа ежемесячными платежами 16 числа каждого месяца, срок исковой давности для предъявления к ответчику требований о взыскании задолженности по платежам с датой внесения до 28.07.2020 истцом пропущен.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании изложенного, по кредитному договору от 16.06.2017 №, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1, исходя из условий такого договора, положений ст. 319 ГК РФ, учитывая пропуск истцом срока исковой давности в указанной части, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по данному договору по ежемесячным платежам (основной долг, проценты и неустойки), подлежащим уплате с даты очередного платежа 17.08.2020 следующей после 28.07.2020 и по 7.12.2021 (дата формирования истцом задолженности по кредиту, исходя из ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям) в размере 123986,94 руб., из которых: основной долг 11158,75 руб. (два платежа 17.08.2020 и 16.09.2020), проценты на срочную задолженность по кредиту 386,99 руб.; проценты на просроченную задолженность по кредиту 47628,13 руб.; неустойка по просроченному основному долгу 35411,26 руб.; неустойка по просроченным процентам 29401,81 руб. согласно таблице № 2 заключения эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 22.08.2024, с учетом применения срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п.п. 71-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из изложенных положений закона, оценив степень соразмерности подлежащих взысканию с ответчика сумм неустоек по кредитному договору в общей сумме 64813,07 руб. (неустойка по просроченному основному долгу 35411,26 руб. + неустойка по просроченным процентам 29401,81 руб.), последствиям нарушения обязательств по данному договору за указанный период в общей сумме 59173,87 руб. (задолженность по основному долгу 11158,75 руб. + задолженность по уплате процентов 48015,12 руб.), учитывая компенсационный характер неустойки, фактические обстоятельства дела, характер допущенных ответчиком нарушений, длительность просрочки обязательства, оценивая степень соразмерности начисленной неустойки в заявленном размере последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и произведена судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела, принципов разумности, добросовестности участников правоотношений, недопустимости злоупотребления правом, суд приходит к выводу о возможности снижения заявленной к взысканию с ответчика суммы неустойки до 6000 руб., что отражает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, с учетом фактических обстоятельств дела и периода допущенной просрочки в исполнении обязательства, данное снижение размера неустойки не ведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору.

Исходя из изложенного, условий кредитного договора от 16.06.2017 №, требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающей заемщиком по данному кредитному договору своих обязательств перед истцом ООО «Феникс», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору в размере 65173,87 руб., в том числе по основному долгу 11158,75 руб., процентам на срочную задолженность по кредиту 386,99 руб., процентам на просроченную задолженность по кредиту 47628,13 руб., по неустойке 6000 руб. 

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). Поскольку размер заявленной ко взысканию суммы неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ, то даже при наличии заявления ответчика, расходы истца по правилам подпункта 3 пункта 1 ст. 333.22 НК РФ подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично - из заявленных 208156,93 руб. на сумму 59173,87 руб. (основной долг + проценты по договору) + 64813,07 руб. сумма неустоек за определенный судом срок взыскания с учетом срока исковой давности и без их снижения согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016, что составляет 59,56% (123986,94 руб. (59173,87 руб. + 64813,07 руб.) * 100 / 208156,93 руб.), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3145,70 руб. (5281,57 руб. * 59,56%), понесенные согласно платежным поручениям от 14.10.2022 №, 5.07.2023 №, 22.11.2023 №.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН 

<

данные изъяты>) в пользу ООО «Феникс» (ОГРН 

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от 16.06.2017 № в размере 65173 (шестьдесят пять тысяч сто семьдесят три) руб. 87 коп., в том числе: основной долг 11158,75 руб., проценты на срочную задолженность по кредиту 386,99 руб., проценты на просроченную задолженность по кредиту 47628,13 руб., неустойки 6000 руб., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3145 (три тысячи сто сорок пять) руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 26.09.2024.

Судья: