Дело № 2-237/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 02 февраля 2017г.

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края 

в составе: 

судьи Есипко С.Н.,

при секретаре Пищухиной А.С.,

с участием истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО8 к АО СК «Альянс» об обязании исполнить обязательства по договору страхования и возмещении убытков,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО СК «Альянс» об обязании исполнить обязательства по договору страхования и возмещении убытков.

В обоснование иска указано, что 22 мая 2012 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор (банк) предоставил заемщику (ФИО1) «потребительский кредит» в сумме 408000 руб. По условиям указанного договора с учетом процентов к 22 мая 2017 года заемщик должен был уплатить банку 639036,01 руб., в том числе 408000 руб. - сумма займа и 231 036,01 руб. - проценты за кредит. 22 мая 2012 г. ФИО1 подал заявление в ОАО «Сбербанк России» о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - программа КДС), в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. На основании указанного заявления риск неисполнения обязательств ФИО1 по возврату кредита был застрахован в ОАО СК «Альянс», в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № 258/0K29-1456009/S7-212-00P от 31.08.2009 г., заключенном между РОСНО (в настоящее время - ОАО СК «Альянс») и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации». В соответствии с разделом 1 данного соглашения, между страховщиком и страхователем в отношении жизни, здоровья клиентов заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России». Согласно страховому Полису № Ж99C-121934504/7/SZ-600-09R от 11.07.2012 г. (далее - договор страхования), г-н ФИО1 является застрахованным лицом в рамках указанного Соглашения. ФИО1 умер 29 января 2015 г. (в период действия страхового полиса), что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от 30 января 2015 г. серии 23400 №. В связи со смертью мужа (застрахованного лица) истец 1 апреля 2015 г. направил в адрес ОАО СК «Альянс» заявление на страховую выплату и документы, необходимые для принятия решения по страховому случаю. В ответ на заявление истца от ОАО СК «Альянс» представлен ответ, согласно которому отказано в выплате суммы страхового обеспечения в виду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и условиями страхования. Считает отказ ОАО СК «Альянс» не обоснованным. Из условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, что страховой случай (событие) это совершившееся Страховое событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести Страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом, для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты подключения клиента к программе Страхования. Согласно п. 3.2.2. Программы КДС страховым случаем признается Страховое событие, описанное в п. З.2.1., произошедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к Исключениям, изложенным в Приложении № 1 к настоящим Условиям участия в программе страхования. Согласно п. 1.12. Приложения № 1 к Программе КДС не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): инвалидность, наступившая вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у Застрахованного до даты заключения Договора страхования; Данное исключение не распространяется на Застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил Страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты подключения этого Застрахованного лица к Программе страхования. Принимая во внимание, что смерть ФИО1 наступила в результате гипертензивной болезни с преимущественным поражением сердца и почек, осложнившейся строй сердечной недостаточностью, а с момента диагностирования у ФИО1 сердечно-сосудистого заболевания до момента наступления страхового случая прошло более 12 (двенадцати) месяцев, ОАО СК «Альянс» необоснованно отказано истцу в произведении страховой выплаты. Учитывая, что в рассматриваемом случае страхование производилось на случай смерти страхователя, и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти страхователя, учитывая, что предметом страхования в данном случае явился риск возникновения ущерба у кредитора вследствие именно этого события, считает, что у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. Полагает, что оснований для освобождения от выплаты страховой суммы в данном случае не имеется (ст. ст. 963, 964 ГК РФ). Истец, как наследник заемщика ФИО1 вправе потребовать от ответчика ОАО СК «Альянс» исполнения обязанности по выплате страхового возмещения кредитору ОАО «Сбербанк России» в сумме оставшихся платежей. Согласно справке, выданной ПАО «Сбербанк России», после смерти заемщика ФИО1 истцом в период с 13.03.2015 года по 03.12.2016 года по кредитному договору выплачено 190601руб. 40 коп., в том числе проценты за пользование кредитом в сумме 54505руб. 76 коп. Договор страхования от № Ж99C-121934504/7/SZ-600-09R от 11.07.2012 г. заключен в обеспечение кредитных обязательств ФИО1 перед ОАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от 22 мая 2012 года. Истец обращался в ОАО СК «Альянс» по вопросу выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - смерти заемщика ФИО1, но получил отказ, в связи с чем вынужден был самостоятельно осуществлять погашение кредита и процентов за его пользование. При своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования обязательства по кредитному договору были бы прекращены и платежи по процентам на сумму кредита, которые должник обязан был производить во исполнение кредитного договора, являлись бы его доходом. Полагает, что не исполнение ОАО СК «Альянс» своих обязательств привело к возникновению убытков, в размере уже произведенных платежей по кредиту и процентам за его пользования в размере 190601 руб. 40 коп., которые подлежат возмещению с ОАО СК «Альянс» в порядке статьи 15 ГК РФ. Просит обязать ОАО СК «Альянс» исполнить свои обязательства по договору страхования в части оставшейся суммы задолженности перед ПАО «Сбербанк России» по договору страхования № от 22 мая 2012 г. Взыскать с ОАО CK «Альянс» в пользу истца убытки, причиненные ненадлежащим исполнением договора страхования в размере 190601 рубль 40 копеек.

В судебном заседании истец поддержал свои исковые требования, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просил его удовлетворить.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения искового заявления.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 22 мая 2012 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор (банк) предоставил заемщику (ФИО1) «потребительский кредит» в сумме 408000 руб. По условиям указанного договора с учетом процентов к 22 мая 2017 года заемщик должен был уплатить банку 639036,01 руб., в том числе 408000 руб. - сумма займа и 231 036,01 руб. - проценты за кредит. 

22 мая 2012 г. ФИО1 подал заявление в ОАО «Сбербанк России» о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. Также, в своем заявлении ФИО1 указал, что ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 5916 руб. за весь срок кредитования.

На основании указанного заявления риск неисполнения обязательств ФИО1 по возврату кредита был застрахован в АО СК «Альянс», в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № 258/0K29-1456009/S7-212-00P от 31.08.2009 г., заключенного между РОСНО (в настоящее время - АО СК «Альянс») и ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации». 

В соответствии с разделом 1 данного соглашения, между страховщиком и страхователем в отношении жизни, здоровья клиентов заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк).

В соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее Условия), являющимися приложением № 9 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 258 от 31 августа 2009г., определен порядок участия клиента (физического лица, заключившего со Страхователем кредитный договор) в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 2.5. Условий, клиент считается застрахованным лицом на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.4. с даты внесения платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 3.1. Условий, Банк организовывает страхование клиентов путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования…

В силу п. 3.2.3. установлен срок страхования, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

Пунктом 5.3. Условий предусмотрено, что договор страхования между Банком (страхователь) и страховщиком может заключаться в отношении жизни и здоровья нескольких лиц, в том числе конкретного клиента (договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц), в таком случае: 5.3.1. страховая сумма и срок страхования устанавливаются отдельно в отношении каждого лица, в отношении жизни и здоровья которого заключается договор страхования, не исключая конкретного клиента). 

Факт заключения договора страхования подтверждается страховым полисом № Ж99С-121934504/21 от 11.07.2012г., выданным ОАО СК «Альянс».

Пунктом 4 страхового полиса предусмотрен срок действия договора страхования - с 01.05.2012г. по 21.05.2013г. 

В соответствии с п. 6 страхового полиса, общая сумма страховой премии по договору страхования составляет 1468 рублей 80 копеек. 

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 493 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пунктам 2,3 ст. 493 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

29 января 2015г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 30 января 2015 г. серии 23400 №. 

01 апреля 2015 г. истец направил в адрес АО СК «Альянс» заявление о выплате страховой суммы и документы, необходимые для принятия решения по страховому случаю. 

01.04.2016г. ОАО СК «Альянс» направило в Новороссийское отделение № ПАО Сбербанк письмо с просьбой дать официальный ответ о точном сроке страхования ФИО1, поскольку согласно реестру, представленному ПАО «Сбербанк России», срок страхования равен 12 месяцам, дата начала срока страхования 22.05.2012г., в соответствии с заявлением на страхование от 22.05.2012г. застрахованное лицо обязалось оплатить 5916 рублей за весь срок кредитования, который был дан на 60 месяцев (5 лет).

На указанное письмо 22.07.2016г. директором Управления организации м поддержки продаж продуктов благосостояния Юго-Западного Банка ПАО Сбербанк в АО СК «Альянс» направлен ответ № 06/115, из которого следует, что ФИО1 при оформлении кредитного договора № был произведен денежный взнос за страхование жизни и здоровья на срок 12 месяцев, в связи с чем, Банком перечислена соответствующая плата в АО СК «Альянс» и клиент внесен в список застрахованных лиц сроком на один год.

08 ноября 2016г. главным экспертом Краснодарского филиала АО СК «Альянс» ФИО5 составлен страховой акт об отказе в выплате страховой выплаты по основанию п. 3.2.2. условий страхования по причине события после окончания срока действия договора.

09.11.2016г. ответчиком истцу направлен ответ на заявление от 31.3.2015г. об отказе в выплате страхового обеспечения. В обоснование отказа указано, что в соответствии со страховым полисом (договором страхования) № Ж99С-121934504/21 от 11.07.2012г., ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках настоящего соглашения в период с 22.05.2012г. по 21.05.2013г. Наступление смерти ФИО1 произошло после окончания срока страхования, в связи с чем, у АО СК «Альянс» отсутствуют основания для выплаты суммы страхового обеспечения.

В судебном заседании установлено, что срок действия договора страхования № Ж99С-121934504/21 от 11.07.2012г. составлял 12 месяцев (с 01.05.2012г. по 21.05.2013г.), поскольку условия о сроке страхования и страховая сумма указаны в отношении застрахованного лица – ФИО1 в страховом полисе отдельно. 

В связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила после истечения срока страхования, суд считает, что ответчик правомерно принял решение об отказе в выплате страховой суммы.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу убытков в размере платежей, произведенных им по кредитному договору в размере 190601 руб. 40 коп.

В соответствии с пунктами 1,2 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

С учетом того, что в судебном заседании не установлено нарушение ответчиком условий договора страхования и прав истца, а также, не доказано причинение ответчиком ФИО2 убытков в сумме 190601 руб. 40 коп., у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования о возмещении убытков.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд:

решил:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Отказать ФИО2 ФИО9 в удовлетворении иска к АО СК «Альянс» об обязании исполнить обязательства по договору страхования и возмещении убытков.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новороссийска.

Судья Октябрьского 

районного суда г. Новороссийска С.Н. Есипко 

Мотивированное решение составлено 03.02.2017г.