Дело №2-179/2020

22RS0032-01-2020-000080-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2020 года г. Горняк

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.С.,

при секретаре Бачурка А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту решения - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 50000 рублей. Данный договор был заключен банком путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным истцом лимитом задолженности. Момент заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации). Тем самым заключил договор реструктуризации № № В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течении 30 дней с даты его формирования

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенным с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав (требований) к нему. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед банком составила 86587,49 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 86587 рублей 49 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2797 рублей 62 копейки.

Представитель истца в судебное заседание, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Направила в суд возражения на исковое заявление, в котором выразила свое несогласие с исковыми требованиями, просила применить срок исковой давности.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ), в силу которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По представленным сторонами доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заключило с ООО «Феникс» договор уступки прав требования (цессии), ДД.ММ.ГГГГ - дополнительное соглашение к указанному договору, согласно которым ООО «Феникс» приобрело у «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе, права требования к ответчику ФИО1 по договору № на сумму 86587 рублей 49 копеек.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в пункте 12 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Представленным в материалах дела копией заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанной ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается направление ответчиком оферты о заключении договора кредитной карты в соответствии с тарифным планом 1.0. В данном заявлении также содержатся сведения об ознакомлении и согласии с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и тарифами.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО), являющимися приложением к Условиям комплексного обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту решения - Общие условия), утвержденными решением правления банка ДД.ММ.ГГГГ, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или в заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.3).

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карет клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.3).

Активацию кредитной карты ответчик ФИО1 в своих возражениях не отрицала.

Из представленных в материалах дела выписке по счету карты ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте была совершена операция по плате за обслуживание в сумме 590 рублей, в тот же день была совершена первая операция по снятию наличных денежных средств в сумме 7500 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между ФИО1 и «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление-анкета ответчика, направление банком ему кредитной карты представляет собой оферту, а активация ответчиком данной карты, снятие с нее денежных средств является акцептом на оферту. 

В соответствии с разделом 6 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с п. 5.1, 5.6 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

По условиям Тарифного Плана 1.0 базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых, беспроцентный период - до 55 дней, плата за обслуживание карты - 590 руб., минимальный платеж по кредиту - не более 6 % от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 руб.

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 7.4 Общих условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ФИО1 заключительный счет в связи с неисполнением условий договора кредитной карты №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 89459 рублей 39 копеек, из них: кредитная задолженность - 58778 рублей; проценты - 24390 рублей 39 копеек; иные платы и штраф -6290 рублей 96 копеек. Было предложено оплатит задолженность в течении 30 дней с момента получения настоящего заключительного счета.

Согласно справке о размере задолженности, размер задолженности ответчика по указанному договору перед банком на дату перехода прав требования, ДД.ММ.ГГГГ, составил 86587,49 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ согласно оферте, банк предлагает ответчику заключить договор реструктуризации на следующих условиях: цель кредита - погашение существующей задолженности по договору кредитной карты (сумма кредита, начисленные проценты, комиссии и платы), за исключением начисленных штрафов; в момент выдачи сумма кредита сразу направляется на погашение задолженности по договору кредитной карты; срок погашения кредита определяется моментом востребования кредита банком; процентная ставка устанавливается тарифами, являющимися приложением к настоящей Оферте; остальные условия предоставления и погашения кредита устанавливаются действующими Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), полный текст которых размещён на сайте Банка www.tcsbank.ru, и Тарифами; погашение кредита, начисленных процентов, а также комиссий и плат по договору реструктуризации задолженности осуществляется посредством внесения минимального платежа. Минимальный платеж по договору реструктуризации задолженности устанавливается в размере 2500 рублей; минимальный платёж будет отражаться в счёте-выписке, который клиент будет получать в случае выражения согласия с настоящей офертой. Дата формирования счёта-выписки 21-е число каждого месяца; за пропуск внесения минимального платежа, тарифами устанавливается единовременный штраф, при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежит; полная стоимость кредита составит 0.0% (в случае погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности в течение беспроцентного периода).

В случае согласия с условиями настоящей оферты ответчику было предложено осуществить первый платеж по следующим реквизитам: договор № получение банком указанного платежа будет означать окончательное согласие с условиями оферты и заключение договора реструктуризации задолженности.

Согласно, предоставленного истцом расчета задолженности по кредитной линии № ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено пополнение счета на сумму 1000 рублей, таким образом, был заключен договор реструктуризации задолженности №.

В связи с неисполнением условий договора кредитной карты № ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику заключительный счет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 85209 рублей 35 копеек, из них: просроченная задолженность - 78668 рублей 39 копеек, иные платы и штрафы - 6540 рублей 96 копеек.

Рассматривая письменное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает, или позволяет определить день его исполнения, либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев, либо существа обязательства. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей. Как следует из заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ, должнику предлагалось в течении 30 дней с момента получения указанного счета оплатить задолженность.

Задолженность по кредиту, выставленная в заключительном счете от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 85209 рублей 35 копеек ответчиком не была погашена в указанный Банком срок (30 дней), соответственно о нарушенном праве на получение долга по кредитному договору с ответчика в полном объёме Банк должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №

<

адрес> был вынесен судебный приказ по делу № по заявлению ЗАО банк «ТИНЬКОФФ КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ» о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в размере 85209 рублей 35 копеек, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1378 рублей 14 копеек.. Заявление о вынесении судебного приказа поступило на судебный участок ДД.ММ.ГГГГ, информация о дате направления заявления истцом в материалах дела № отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ мировым судьей судебного участка №

<

адрес> был отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

С исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору реструктуризации ООО «Феникс» обратилось в Локтевский районный суд ДД.ММ.ГГГГ.

Истекший срок давности с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 год 1 месяц 9 дней.

После отмены судебного приказа банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, истекший срок давности составляет 4 года 1 месяц 18 дней.

Согласно ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Соответственно на дату обращения истца с указанным исковым заявлением в Локтевский районный суд срок исковой давности по заявленному требованию истек.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик ФИО2 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем иск ООО « Феникс » не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Так как иск ООО « Феникс » не подлежит удовлетворению, понесённые истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края.

Судья Е.С. Семёнова