РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2019 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Шелахаевой Е.М.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1, с привлечением третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Акционерного общества «ОТП Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее по тексту – истец, ООО «СААБ»), обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что между АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО Инвестсбербанк (далее – банк, кредитор) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик, должник) 22 октября 2013 г. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 50000 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты, в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита, размер которой по состоянию на 22.10.2018 составил 102707,15 руб., в том числе: основной долг – 45138, 40 руб., проценты – 43935,86 руб., комиссии – 784 руб., комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 12848, 89 руб.

ООО «СААБ и АО «ОТП Банк» 14.06.2018 заключили между собой Договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого право требования по кредитному договору от 22 октября 2013 г. № было передано ООО «СААБ» в размере указанной выше задолженности. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником с 14.06.2018 (с момента переуступки права требования) также не производилась.

ООО «СААБ» направляло ФИО1 письмо с требованием погасить указанную задолженность с предупреждением о возможности досрочного её взыскания в судебном порядке. Однако ФИО1 не предприняла действий, необходимых для погашения кредитного долга.

ООО «СААБ», ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 15, 309-310, 382-388, 807-811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 22 октября 2013 г. № в сумме 102707,15руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3254,00 руб.

Представитель истца ООО «СААБ» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно, обеспечила явку своего представителя.

Представитель ФИО1 ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований. Не оспаривая самого факта получения кредита и оплаты ФИО1 сумм в размере и сроки, указанные истцом, полагает сумму взыскиваемого долга завышенной и необоснованной. С момента предоставления кредита ФИО1 исполняла свои обязательства добросовестно и в полном объеме, старалась придерживаться графика платежей. При составлении кредитного договора сотрудник банка о каких-либо комиссиях за оформление и передачу документов страховщику, о заключении договора страхования не сообщал. В самом кредитном договоре данного пункта также нет, но вместе с истец просит взыскать сумму в размере 12848,89 руб. за страхование. Кроме того, согласно представленной выписке по счету с 12.10.2015 по 24.07.2017 ФИО1 были начислены дополнительные проценты или штрафы, не оговоренные в кредитном договоре, в размере 10462,22 руб. Просит отказать в удовлетворении исковых требований частично, уменьшив размер суммы штрафа вплоть до полного снижения. В случае если данная сумма является процентами за пользование займом, то произвести перерасчет данной суммы по размеру ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей с 12.10.2015.

Третье лицо АО «ОТП Банк» своего представителя в судебное заседание не направило, было извещено надлежащим образом и своевременно.

При таких обстоятельствах и с учетом позиции представителя истца, выраженной в заявлении, представителя ответчика суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика, третьего лица. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

С 01.06.2015 нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие обязательственное право претерпели ряд изменений.

Согласно ч.2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее ФЗ № 42-ФЗ) положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Принимая во внимание приведенную норму, а также то обстоятельство, что кредитный договор № между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен 22 октября 2013г., в связи с чем правоотношения между сторонами возникли до дня вступления в силу ФЗ № 42-ФЗ, суд руководствуется нормами ГК в редакции, действующей по состоянию на день заключения указанного кредитного договора, вместе с тем применяя нормы ГК РФ в ред. ФЗ № 40-ФЗ к тем правам и обязанностям, которые возникли между сторонами после дня вступления в силу ФЗ № 42-ФЗ. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме, он является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского Кодекса РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неуплаченные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В судебном заседании установлено, что 22 октября 2013 г. на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и полученной ею Информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (Приложение к заявлению о предоставлении потребительского кредита) между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого общая сумма кредита составила 50000 руб., срок кредита - 24 месяца, процентная ставка по кредиту - 54,9%. 

Как следует из графика платежей, размер первого ежемесячного платежа - 4389,03 руб.; размер последующих ежемесячных платежей - 4113,03 руб. размер последнего ежемесячного платежа – 4027,60 руб.; полная сумма, подлежащая выплате 98903,29 руб.

В соответствии с п. 4 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета настоящее заявление является предложением, которое выражает намерение ФИО1 считать себя заключившей в соответствии с «Условиями договора нецелевого кредитования» кредитный договор банковского счета с ОАО ОТП Банк».

Неотъемлемой часть настоящего заявления являются следующие документы: Условия, Тарифы ОАО «ОТП Банк», с которыми ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем в заявлении содержится собственноручная подпись ФИО1; Условия и Тарифы банка ФИО1 обязалась соблюдать.

Кроме того, 22 октября 2013 г. при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила желание дополнительно получить следующие услуги: «ОТП директ СМС Банк» по текущему рублевому счету, открываемому ей банком в соответствии с п. 2 настоящего заявления (плата по которому составила 49,00 руб.); «ОТП директ СМС Банк» по счету карты Master Card Unembossed, открываемому Банком в соответствии с п. 5 настоящего заявления, «ОТП директ СМС Банк» по банковскому счету, открываемому банком в соответствии с п. 6 настоящего заявления (услуга предоставляется при условии активации карты), а также дала согласие быть застрахованной по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, подписав ДД.ММ.ГГГГ соответствующее заявление о страховании.

С полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора ответчик ФИО1 также была ознакомлена до заключения кредитного договора и выразила свое согласие с ними, о чем свидетельствует Информация ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, являющаяся неотъемлемой частью кредитного договора (Приложение к заявлению о предоставлении нецелевого кредита). 

Таким образом, до ответчика ФИО1 АО «ОТП Банк» была достоверно и своевременно доведена информация о том, что полная стоимость кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 71,05%, неустойка за просрочку оплаты ежемесячного платежа производится в соответствии с действующими тарифами банка.

Как следует из п. 4.1 Условий договора нецелевого кредитования банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления денежных средств на текущий рублевый счет. Выдача кредита не обусловлена открытием Текущего рублевого счета, т.е. кредит может быть получен заемщиком наличными деньгами через кассу банка. Просрочкой оплаты (пропуском) ежемесячного платежа считается случай, когда заемщик к дате очередного платежа в соответствии с графиком платежей не осуществил оплату очередного ежемесячного платежа (п. 5.1. условий). За просрочку оплаты (пропуск) ежемесячного платежа заемщик уплачивает (обязан уплатить) банку неустойку согласно тарифам банка. Обязанность заемщика уплатить неустойку возникает с даты, следующей за датой просроченного ежемесячного платежа, если иное не предусмотрено тарифами банка (п. 5.2 условий). В случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В этом случае заемщику направляется заключительное требование (требование считается полученным заемщиком по истечении 5 (пяти) календарных дней с даты его направления), которое содержит следующую информацию (п. 5.5): дата оплаты заключительного требования (п. 5.5.1), оставшаяся к уплате сумма кредита, процентов, плат, штрафов, начисленных по дату оплаты заключительного требования включительно (п. 5.5.2).

Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой оставшейся задолженности клиента перед банком. В целях исполнения заемщиком обязательств перед банком, заемщик дает банку согласие и предоставляет право на списание данной задолженности с текущего рублевого счета (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) в следующем порядке: в первую очередь - оставшаяся к уплате сумма кредита; во вторую очередь – оставшаяся к уплате сумма Ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) (начисленных по дату оплаты заключительного требования включительно); в третью очередь – платы, предусмотренные договорами и/или дополнительными соглашениями к ним (при наличии); в четвертую очередь – сумма ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) на просроченную задолженность по кредиту (начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно); в пятую очередь - сумма неустойки (начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно).

Выдача АО «ОТП Банк» кредита ответчику ФИО1 произведена ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств в размере 50000 руб. на счет заемщика, открытый в АО «ОТП Банк», что подтверждается выпиской по счету №, за период с 22.10.2013 по 24.07.2017, из которой также следует, что последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком 27.02.2014.

ООО «СААБ и АО «ОТП Банк» 14.06.2018 заключили между собой Договор уступки прав требования (цессии) № по условия которого, право требования по кредитному договору № от 22 октября 2013 г. было передано ООО «СААБ» в размере указанной выше задолженности (Приложение № 2 к Договору уступки прав).

Так, из представленного суду Договора уступки прав требования (цессии) № от 14.06.2018 следует, что цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиком, указанных в Реестрах заемщиков (приложение № 1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств (пункт 1.1. Договора цессии).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Основанием правопреемства является переход к другим лицам материальных прав и обязанностей, по поводу которых состоялся акт того или иного юрисдикционного органа, и по поводу которого был выдан исполнительный документ. 

Таким образом, в соответствии с проанализированным Договором уступки прав требования (цессии) № от 14.06.2018 следует, что право требования по кредитному договору № от 27.11.2013 перешло от АО «ОТП Банк» к ООО «СААБ», следовательно, последний вправе требовать от должника ФИО1 исполнение своих обязательств по возврату задолженности по указанному кредитному договору.

Поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по заключенному ею кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма ее задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 102707,15 руб., в том числе: основной долг – 45138, 40 руб., проценты – 43935,86 руб., комиссии – 784 руб., комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 12848, 89 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным ООО «СААБ».

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он составлен с определением правильного периода задолженности и математически верен. Суд принимает во внимание, что ответчиком не оспорено наличие задолженности, однако ответчик считает проценты по кредиту завышенными и просит о снижении. 

Вместе с тем, из расчета задолженности суд усматривает, что никаких процентов не предусмотренных договором ФИО1 начислено не было, кроме того начиная с 30 марта 2015 г. истец добровольно снизил процентную ставку по кредиту до 10% годовых, что соответствует материальному интересу ответчика. 

Расчет иска судом проверен и признается соответствующим условиям договора. Контррасчет суммы долга ответчиком в суд не представлен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления ООО «СААБ» оплачена государственная пошлина по платежному поручению № 16608 от 23.08.2018 в размере 1627 руб., по платежному поручению № 23502 от 16.10.2018 в размере 1627 руб., а всего в размере 3254 руб., которая подлежит взысканию с ответчика на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от 22 октября 2013 г. в сумме 102707 рублей 15 коп. (в том числе: основной долг – 45138, 40 руб., проценты – 43935,86 руб., комиссии – 784 руб., комиссии за оформление и передачу документов страховщику – 12848, 89 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3254 рублей., а всего 105961 (сто пять тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме – 26.02.2019 г.

Судья: Е.М.Шелахаева