Дело № 2-85/2025

УИД 53RS0015-01-2024-001474-87

Решение

именем Российской Федерации

20 января 2025 года г. Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе

председательствующего судьи Киселёва Д.А.,

при секретаре Чуркиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указало, что 06 февраля 2024 года между банком и ответчиком бал заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев. Заемщик воспользовалась кредитными денежными средствами, однако ввиду того, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась просроченная задолженность за период с 22 августа 2024 года по 12 ноября 2024 года в размере 750 506 рублей 41 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность 592 500 рублей, просроченные проценты - 118 109 рублей 31 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3314 рублей 84 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля04 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2371 рубль 82 копейки, неустойка на просроченные проценты - 1243 рубля 70 копеек., комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1170 рублей, неразрешенный овердрафт - 30000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту - 1337 рублей 70 копеек. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако требование банка не исполнено. Истец просить взыскать с ФИО1 указанную задолженность за указанный период и государственную пошлину в размере 20010 рублей 13 копеек. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу места жительства, имеющемуся в материалах дела, конверт с судебной повесткой вернулся с отметкой «истек срок хранения». 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа. 

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. 

В судебном заседании установлено, что 06 февраля 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий заключен договор о предоставлении потребительского кредита № с лимитом кредитования 600 000 рублей, кредит предоставляется траншами. Процентная ставка по кредиту составляет 21,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 27,9% годовых в случае, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования минимальный обязательный платеж (МОП) включает в себя проценты за пользование кредитом начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает в себя 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 6 февраля 2029 года. 

В соответствии п. 12 Индивидуальных условий кредитования при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Ответчик была ознакомлена и согласна с тарифами и условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. 

Указанные документы были подписаны ответчиком с применением цифровой подписи в порядке, установленном кредитным договором (условиями), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ, пунктом 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. (пункт 2 статьи 160 ГК РФ) 

Часть 2 статьи 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направленный с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (ч. 14 ст. 7). 

Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись. 

Статья 6 Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. 

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

Договор потребительского кредита заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438 ГК РФ. 

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора займа были нарушены требования закона, по делу не имеется. 

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, соглашение сторон по всем существенным условиям договора достигнуты. 

Договор заключен на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 06 февраля 2024 года, Общих условиях договора потребительского кредита. Факт заключения кредитного договора никем не оспаривался. 

Денежные средства по договору перечислены ответчику безналичным путем и использованы ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26-оборот-28). 

Истец выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме. 

Факт заключения договора займа и его условия не оспорены, доказательств того, что ответчик не получал денежные средства по указанному договору суду не представлено. 

Как следует из материалов дела, в период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

По состоянию на 12 ноября 2024 года задолженность ответчика по договору составила в размере 750 506 рублей 41 копейка, в том числе просроченная ссудная задолженность 592 500 рублей, просроченные проценты - 118 109 рублей 31 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3314 рублей 84 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля04 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 2371 рубль 82 копейки, неустойка на просроченные проценты - 1243 рубля 70 копеек., комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1170 рублей, неразрешенный овердрафт - 30000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту - 1337 рублей 70 копеек.

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе, расчетом задолженности. 

Проверив расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 06 февраля 2024 года, предоставленный истцом, суд находит его верным и основанным на материалах дела, доказательств, опровергающих данный расчет, стороной ответчика не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает, что у истца возникло право требования досрочного взыскания задолженности по договору, поскольку ответчик ФИО1 не исполняла обязательства, допускала нарушение условий погашения задолженности по кредиту. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком возложенных на него кредитным договором № от 06 февраля 2024 года обязательств, выразившихся в непогашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Истцом также заявлены требования, о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля04 копейки, неустойки на просроченную ссуду - 2371 рубль 82 копейки, неустойки на просроченные проценты - 1243 рубля 70 копеек.

Определяя размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом (п. 70).

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Снижение неустойки и установление критериев ее соразмерности последствиям нарушенного обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, учитывая нарушение заемщиком условий кредитного договора, суд не усматривает наличия признаков несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства по договору кредитования (просроченная ссудная задолженность 592500 рублей, просроченные проценты - 118109 рублей 31 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3314 рублей 84 копейки, тогда как неустойка в общей сумме - 3617 рублей 56 копеек, что составляет 0,51% от суммы просроченной задолженности и процентов).

Исходя из положений закона, соотношения сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, нарушения заемщиком условий кредитного договоров и периода просрочки, а, также учитывая то обстоятельство, что доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и других обстоятельств, являющихся основанием для снижения неустойки, ответчик не представил, оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 20010 рублей 13 копеек.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, задолженность по договору потребительского кредита от 06 февраля 2024 года №за период с 22 августа 2024 года по 12 ноября 2024 года в размере 750 506 рублей 41 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 010 рублей 13 копеек, всего взыскать 770 516 (семьсот семьдесят тысяч пятьсот шестнадцать) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда Новгородской области через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца.

Председательствующий Д.А. Киселёв