Дело № 2-629\2017

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 марта 2017 года

с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи

ФИО1

при секретаре

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратился с иском, просило суд взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 705 296 руб. 55 коп., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 10 252 руб. 97 коп.

В обоснование указано, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

04 июня 2012 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 000 руб. под 33% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.07.2012 года, на 25.01.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1450 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.07.2012 года, на 25.01.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1547 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 54 129 руб. 61 коп. По состоянию на 25.01.2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 705 296 руб. 55 коп., из них: просроченная ссуда 236 896 руб. 65 коп., просроченные проценты – 90 765 руб. 49 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 142 559 руб. 85 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 235 074 руб.56 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено.

Истец извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3 извещена надлежащим образом о дне и времени слушания дела по месту регистрации: АДРЕС, что соответствует данным отдела адресно-справочной работы УФМС России по Челябинской области и администрации Алишевского сельского поселения и адресу, указанному в исковом заявлении.

Судебное извещение получено адресатом 21 февраля 2017 года, что подтверждается Отчетом об отслеживании почтовых отправлений с сайта «Почта России».

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению. 

Как видно из материалов дела и установлено судом, ответчик обратилась в Банк с заявлением - офертой о заключении с нею посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты.

В данном заявлении указала также, что:

- ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их соблюдать;

- принимает график платежей, указанный в разделе «Е» настоящего заявления-оферты и обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа»;

- гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты процентов за пользование кредитом обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств одним из способов, указанных в разделе «Е» настоящего Заявления-оферты. 

Согласно разделу «Б» сумма кредита – 250 000 руб., срок кредита - 60 месяцев, 1827 дней с правом досрочного возврата, ставка по кредиту – 33,0% годовых.

Разделом «В» заявления-оферты предусмотрено, что сумма кредита, указанная в разделе «Б», предоставляется путем перечисления денежных средств на открытый на имя заемщика банковский счет.

Согласно разделу «Г» заявления – оферты, погашение задолженности должно производиться путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» заявления-оферты, через кассу или устройство самообслуживания банка, либо путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В» заявления – оферты.

В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока возврата процентов уплачивается неустойка в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Банк акцептовал данное заявление, заключив Договор о потребительском кредитовании, кредитному договору был присвоен №.

Кредит предоставлен на условиях срочности, возвратности и платности: ежемесячный платеж в размере 8555руб., последний платеж 8 796 руб. 05 коп., плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 24% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании и составляет 60 000 руб.

Из заявления-оферты следует, что ФИО3 дала согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков.

При этом ей было разъяснено, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Ответчик подтвердила своей подписью, что осознает право самостоятельно заключить договор страхования от рисков смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия Банка.

Суд приходит к выводу, что подключение заемщика в программе страхования не являлось условием заключения кредитного договора, при его заключении у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением данной дополнительной услуги и без подключения таковой.

Ответчик была ознакомлена с полной стоимостью кредита – 61,83% годовых, общей суммой, уплачиваемой заемщиком банку по Договору о потребительском кредитовании: 513 541 руб. 05 коп., получила на руки Условия кредитования, заявление-оферту.

В соответствии со ст.ст. 432, 435, 809, 819 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен. 

Обязательства, связанные с возвратом кредита и уплатой причитающихся процентов, а также договорных неустоек, были приняты заемщиком добровольно.

Ответчик была уведомлена о полной стоимости кредита, размере ежемесячного платежа, ознакомлена с Условиями кредитования, способами исполнения обязательств по договору о кредитовании, что подтверждается ее подписями на соответствующих документах.

ООО ИКБ «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства 190 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, применяемой по правилам ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Однако, заемщик ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В соответствии с п.5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ-«Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дне подряд, либо случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 дней.

Банк направил ФИО3 уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в срок до 23.12.2016 года не было исполнено, что и послужило основанием для обращения с иском в суд. (л.д. 21)

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, образовавшихся просрочек платежей, сумма задолженности по кредиту на 25.01.2017 года составляет 705 296 руб. 55 коп., из них: просроченная ссуда 236 896 руб. 65 коп., просроченные проценты – 90 765 руб. 49 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 142 559 руб. 85 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 235 074 руб.56 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен и не вызывает у суда сомнений.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что условия кредитного договора по погашению кредита и процентов ответчиком не исполнялись, требования Банка о досрочном взыскании задолженности по договору подлежат удовлетворению.

Ответчик не заявил требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представил возражений против иска, не оспорил размер долга, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий кредитного договора. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО3 денежные средства не выплачиваются в установленный договором срок, кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом.

Отсутствие ежемесячных платежей по кредитному договору является существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

Согласно ст.ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

Стороны в соответствии со ст.330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, что следует из условий кредитного договора. 

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ) и потому истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойки. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В Определении Конституционного Суда РФ от 21 февраля 2000 г. № 263-0 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Оценивая представленные ответчиком доказательства, принимая во внимание размер договорной неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за которое начислена неустойка, соотношение размера взыскиваемой неустойки по основному долгу и процентам в общей сумме с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, действия Банка, который длительное время не предпринимал действий по взысканию просроченной задолженности, что привело к увеличению размера неустойки, суд полагает возможным уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита с 142 559 руб. 85 коп. до 25 000 руб., уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты процентов с 235 074 руб.56 коп. до 35 000 руб.

Суд при этом учитывает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно платежному поручению истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в сумме 10 252 руб. 97 коп., которая на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 04 июня 2012 года по состоянию на 25 января 2017 года в размере 387 662 руб. 14 коп., из них: просроченная ссуда - 236 896 руб. 65 коп., просроченные проценты – 90 765 руб. 49 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, уменьшенные до 25000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, уменьшенные до 35 000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 252 руб. 97 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения им копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий