Гр. дело № 2-531/2024

УИД 39RS0011-01-2024-000203-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2024 года г. Зеленоградск

Зеленоградский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Каменских И.В.

при помощнике судьи Кислицыной Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Зеленоградского районного суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 02.12.2020 г. между банком и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000 руб. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Однако в нарушение принятых на себя обязательств ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком на дату составления искового заявления составляет 184298,35 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 160304,29 руб.; просроченные проценты – 23082,82 руб.; штрафные проценты – 911,24 руб. АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО2 указанную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4885,97 руб., а всего 189184,31 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления просил рассматривать дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга и судебных расходов по оплате государственной пошлины, в части начисленных процентов и штрафа просил отказать, поддержал доводы изложенные в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 64-65). Пояснил, что при оформлении кредитной карты, он был застрахован от потери работы, после появления просрочки он сразу уведомил банк в чате личного кабинета о сложившейся ситуации и просил воспользоваться правом на страховку, однако банк отказал ему в этом. В предоставлении кредитных каникул банк ему также отказал. Полагает, что

банк самостоятельно увеличил ему кредитный лимит, но данными деньгами он не пользовался, они были списаны в счет погашения задолженности. Кроме того, банк заблокировал ему доступ в личный кабинет и он не мог увидеть сумму задолженности, в связи с чем перестал производить оплату.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. 

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. (п. 2 ст. 850 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (п. 2 ст. 819 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа регламентированы положениями ст. 811 ГК РФ, в силу которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 12.11.2020 г. ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление договора кредитной карты и выпуск кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО). 

Своей подписью ФИО2 подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

Денежные средства, предоставляемые клиенту банком на условиях кредитного договора, договора кредитной карты, договора реструктуризации задолженности или договора расчетной карты, являются кредитом. (раздел 1 УКБО)

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

В силу п. 3.3 указанных условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с разделом 6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. (п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) 

Согласно Тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» по Тарифному плану ТП 7.72. (Лимит задолженности до 300 000 руб.) процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых; на покупки – 27,89 % годовых; на платы, снятие наличных и операций – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты –взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее - ежегодно - 590 рублей; комиссия за снятие наличных и операций, приравненных к снятию наличных – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги – оповещение об операциях – 59 руб. в месяц; страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 31).

В силу п. 7.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Согласно п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. (п. 7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт)

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также, в частности, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет. (п. 11.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт)

Ответчик, заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, выразил тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифным планом и Общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту ответчика, выпустив на его имя кредитную карту, таким образом, стороны заключили договор кредитной карты № с предоставлением заемщику кредитного лимита 160000 руб.

Кроме того, из сообщения АО «Тинькофф Страхование» от 18.03.2024 г. следует, что между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование» заключен Договор № № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. ФИО1 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Стразовая защита распространялась на договор кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79).

Из представленного суду расчета задолженности и выписки по договору кредитной карты № следует, что карта была использована ответчиком для совершения расходных и приходных операций. 

Из данных документов также видно, что ответчик несвоевременно выполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности, указанный в заключительном счете, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 184298,35 руб.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору кредитной карты, уклонялся от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом (минимальный платеж), суд считает требования банка обоснованными. 

Доказательств, подтверждающих отсутствие обязательств ответчика по погашению кредита и процентов, штрафов либо подтверждающих их надлежащее исполнение, суду не представлено. 

Судебный приказ мирового судьи участка № судебного района «

<

адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитной карте в сумме 184298,35 руб., отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими возражениями от ответчика.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной карты № задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 184298,35 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 160304,29 руб.; просроченные проценты – 23082,82 руб.; штрафные проценты – 911,24 руб. 

Суд признает предоставленный банком расчет задолженности по кредитному договору арифметически верным и не противоречащим условиям кредитного договора. 

Доводы ФИО2 о несогласии с начисленными процентами и штрафами, судом отклоняются, поскольку при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия договора кредитной карты, указанные условия ответчиком не оспорены.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность договору кредитной карты № в размере 184298,35 руб.

Доводы ответчика о том, что он не мог исполнять свои обязательства по договору, поскольку у него возникли материальные трудности, в связи с чем он обращался через чат личного кабинета о предоставлении кредитных каникул в Банк, однако Банк необоснованно отказал ему, не могут являться основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для освобождения ответчика от обязанности по погашению задолженности.

Ссылки ответчика на то, что банк всю корреспонденцию направлял на его старый адрес, в связи с чем он не был уведомлен о суммах задолженности, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку ФИО2 в материалы дела не представлено доказательств об уведомлении банка о смене своего места жительства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию госпошлина, оплаченная банком при подаче иска, в сумме 4885,97 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (СНИЛС №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН: 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184298,35 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 160304,29 руб.; просроченные проценты – 23082,82 руб.; штрафные проценты – 911,24 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4885,97 руб., а всего 189184,31 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Зеленоградский районный суд Калининградской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10 апреля 2024 года.

Судья