Дело № 

<

адрес> 

УИД: № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Волковой О.С.,

с участием представителя ответчика адвоката Анисимовой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, по встречному иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 150000 рублей сроком до востребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредиту, а так же то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательств по кредитному договору. В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности, заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной в соответствии с тарифами банка. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 161723,77 рублей, из которых 117143,47 рублей - задолженность по основному долгу, 44580,30 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 161723,77 рублей, в том числе, 117143,47 рублей - задолженность по основному долгу, 44580,30 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами, расходы по оплате госпошлины в размере 4434,48 рублей.

Ответчик ФИО2 обратился с встречными исковым заявлением, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому истцу были предоставлены ответчиком денежные средства в сумме 150 000 рублей с уплатой процентов, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор на открытие текущего счета по тарифному плану «Суперзащита», в соответствии с которым банк обязался выпустить банковскую карту без материального носителя, и ФИО2 был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление ответчику об отказе от тарифного плана «

<

данные изъяты>». Заявление было принято банком. В соответствии со статьей 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Банк в расчет задолженности ФИО2 по вышеуказанному договору включил плату за выпуск банковской карты 

<

данные изъяты> в сумме 31 000 рублей. Однако, исходя из буквального толкования содержания договора кредитования, услуги, тарифов пакета «

<

данные изъяты>», заявления на открытие текущего счета, можно сделать вывод, что истец при заключении договора приобрел единый комплекс услуг. При этом получение данного вида услуг предполагает выпуск и дальнейшее обслуживание банковской карты 

<

данные изъяты>. Указание банком на то, что с клиента взимается плата только за выпуск карты в размере 31 000 рублей, не соответствует действительности, поскольку из существа договора следует, что плата за выпуск карты представляет собой оплату стоимости всего комплекса входящих в пакет № «

<

данные изъяты>» услуг, в том числе и за выпуск непосредственно карты без материального носителя (открытия текущего банковского счета). Это подтверждается и условиями заключенного с истцом кредитного договора, в котором предусмотрена плата за оформление карты с таким же наименованием 

<

данные изъяты>, но в размере 800 рублей (пункт 15 индивидуальных условий). Таким образом, услуги, входящие в пакет № «

<

данные изъяты>» не могут считаться оказанными в момент выпуска карты без материального носителя (открытия банковского счета), а обязательства банка прекращенными с указанной даты. Кроме того, договором банковского счета, предусмотрено предоставление дополнительных услуг по карте на период 36 месяцев (пункт 1.2), тогда как от получения данных услуг истец отказался на следующий день после заключения договора. Из имеющихся в материалах дела документов невозможно определить необходимый объем работ для оказания услуг истцу в рамках данного пакета: не определена стоимость каждой услуги в отдельности, норма времени, требуемая для обработки каждой операции, количество таких операций, количество человек, занятых в предоставлении указанного пакета, и так далее, что свидетельствует о не предоставлении банком истцу полной и достоверной информации о предоставленных в рамках пакета дополнительных услугах. Какие-либо операции по счету, открытому в рамках пакета № «

<

данные изъяты>», не производились в связи с отказом ДД.ММ.ГГГГ истцом от договора. Таким образом, полагает, что банком не представлено доказательств объема оказанных истцу услуг и фактически понесенных при этом расходов банка, поскольку сама карта выпущена без материального носителя (банк лишь открыл ФИО2 банковский счет), что само по себе не подтверждает, что фактически понесенные расходы банка по выпуску карты составили 31 000 рублей. Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому начисление банком платы за выпуск карты 

<

данные изъяты> без материального носителя по пакету № «

<

данные изъяты>» в сумме 31 000 рублей, незаконно. Кроме того, банком при предоставлении ФИО2 денежных средств в рамках договора кредитования № была удержана комиссия за получение информации об исполнении ФИО2 кредитных обязательств. Данная комиссия была взыскана банком незаконно. В договоре кредитования от ДД.ММ.ГГГГ сведения о данной комиссии отсутствуют. В соответствии с частью 2 статьи 10 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц бесплатно следующие сведения: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма кредита (займа) с лимитом кредитования. Согласно части 4 статьи 10 указанного Закона информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно. В расчет задолженности ФИО2 по договору кредитования была включена, в том числе комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка в сумме 7 976, 29 рублей, признанная незаконной апелляционным определением Нижегородского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №. Включение вышеуказанной комиссии в расчет задолженности ФИО2 по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ незаконно. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей». Просит признать расторгнутым договор (заявление) на открытие текущего банковского счета по тарифному плану «

<

данные изъяты>» Пакет № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ от исполнения договора; признать незаконным начисление ПАО КБ «Восточный» платы за выпуск банковской карты 

<

данные изъяты> без материального носителя по тарифному плану «

<

данные изъяты>» Пакет № в сумме 31000 рублей; признать незаконной удержанную ПАО КБ «Восточный» комиссию за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 450 рублей; исключить из расчета задолженности ФИО2 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ удержанные банком комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 7976,29 рублей и комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в сумме 450 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 10000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, в материалы дела представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии. Отзыв на встречное исковое заявление не предоставил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен. Представитель ответчика адвокат ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив доводы исковых требований, материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. 

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В силу части 2 статьи 13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 на основании заявления ФИО2 о выдаче кредита в размере 150000 рублей, заключен договор кредитования № на предоставление заемщику денежных средств на следующих условиях: кредит с лимитом кредитования 150 000 рублей, срок возврата - до востребования, процентная ставка за проведение наличных операций - 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 50% годовых, минимальный ежемесячный платеж - 9591 рублей. 

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на открытие текущего банковского счета, в котором указано, что в случае акцепта оферты о заключении договора кредитования заемщик просит банк выпустить к счету банковскую карту 

<

данные изъяты> без материального носителя. Согласно заявлению, выпуск карты подтверждается предоставлением заемщику реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 31 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 9450 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 2528,40 рублей. В рамках договора банк предоставляет заемщику пакет услуг Пакет № без взимания платы за предоставления пакета услуг. В пакет услуг включены: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ФИО3, в рамках которой банк присоединяет к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПДО КБ «Восточный», в соответствии с договором страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № между банком и ФИО4. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком страхования на 60 месяцев с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования, с указанием страховой суммы 120 000 рублей, платы за подключение к программе страхования 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования в соответствии с договором страхования между банком и страховой организацией ФИО4. 

Согласно выписке по счету кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ в счет кредитных средств произведены следующие операции: 450 рублей - перечислено согласно заявлению (комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств); 7976,29 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка по счету; 25000 рублей - страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; 116 573,71 рублей - выдача кредита наличными.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе принимать участие в Программе страхования и от тарифного плана «

<

данные изъяты>» Пакет №. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 осуществил в банк возврат денежных средств в размере 116573,71 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом от договора страхования на счет в погашение кредита поступили денежные средства в размере 25000 рублей (возврат страховой премии). 

По расчету истца, задолженность ответчика ФИО2 по договору кредитования № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 161723,77 рублей, из которых 117143,47 рублей - задолженность по основному долгу, 44580,30 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами, которую истец просит взыскать с ФИО2. Однако с указанным расчетом задолженности суд согласиться не может.

Из материалов дела следует, что в соответствии с распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ №, в отношении ПАО КБ «Восточный» по обращению ФИО2 

<

данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проведена документарная проверка с целью проверки фактов, изложенных в обращении потребителя ФИО2 о нарушении прав потребителя, по результатам которой вынесено постановление от ДД.ММ.ГГГГ № и постановление от ДД.ММ.ГГГГ № (материалы гражданского дела №), которыми ПАО КБ «Восточный» привлечен к административной ответственности в виде штрафа, а также выданы представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административных правонарушений. 

Ответчик ФИО2 обратился в Дзержинский городской суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, просил признать недействительными условия договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в части установления комиссий за проведение наличных операций, признать недействительным условие кредитного договора в части присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», признать исполненными обязательства ФИО2 по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. 

Решением Дзержинского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № постановлено ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя отказать в полном объеме. Апелляционным определением 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ решение Дзержинского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по указанному гражданскому делу оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения. Определением судебной коллегии 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение судебной 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам 

<

данные изъяты>.

Апелляционным определением 

<

данные изъяты> суда от ДД.ММ.ГГГГ решение 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменено в части отказа признать недействительными условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления комиссий за проведение наличных операций. В отмененной части принято новое решение, которым исковые требования ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» удовлетворены, признаны недействительными условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления комиссий за проведение наличных операций. В остальной части решение 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Следовательно, учет истцом ПАО КБ «Восточный» в сумме предоставленного ФИО2 кредита комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка в размере 7976,29 рублей, соответственно, начисление на указанную сумму процентов за пользование кредитными денежными средствами неправомерно. 

Ответчиком при рассмотрении настоящего дела оспаривается так же законность взимания банком платы в размере 450 рублей в качестве комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, которая была предметом рассмотрения при вынесении 

<

данные изъяты> постановления о привлечении банка к административной ответственности от ДД.ММ.ГГГГ №.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 10 Федерального закона № 353-ФЗ после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, предоставление заемщику информации об исполнении кредитных обязательств, в том числе, о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) по смыслу статьи Федерального закона № 353-ФЗ является обязанностью кредитора, при этом указанные сведения один раз в месяц, а о наличии просроченной задолженности без ограничения срока, должны направляться банком заемщику бесплатно. 

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Соответственно, взимание ПАО КБ «Восточный» непосредственно при заключении договора платы за направление заемщику информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 рублей, без дополнительного заявления заемщика после исполнения обязанности банком о предоставлении информации, включая информацию о наличии просроченной задолженности, бесплатно, незаконно, так как не соответствует положениям Федерального закона № 353-ФЗ. 

Как установлено судом, заключая кредитный договор с банком, ФИО2 одновременно обратился с заявлением на открытие текущего банковского счета и предоставление ему дополнительных услуг по выпуску к данному счету банковской карты 

<

данные изъяты> с тарифным планом «

<

данные изъяты>» Пакет №. Согласно договору стоимость услуг по выпуску банковской карты составила 31 000 рублей. При этом договор предусматривал право одностороннего отказа клиента от договора, но при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору. 

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Как установлено апелляционным определением 

<

данные изъяты> от 18 февраля 2020 года, потребитель ФИО2 имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг, в том числе от пакета банковских услуг «

<

данные изъяты>» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Данным правом ответчик ФИО2 воспользовался ДД.ММ.ГГГГ, написав в ПАО КБ «Восточный» заявление об отказе от названной услуги стоимостью 31000 рублей, и договора страхования в рамках пакета услуг выпуска банковской карты 

<

данные изъяты> тарифный план «

<

данные изъяты>», пакет №. 

ПАО КБ «Восточный» не представил доказательств действительного размера расходов, понесенных банком в связи с исполнением обязательств по выпуску банковской карты, с учетом отказа потребителя от данной услуги на следующий день после заключения договора и неиспользования кредитных денежных средств посредством данной банковской карты.

С учетом изложенного, суд находит встречные требования ответчика ФИО2 о признании расторгнутым договора на открытие текущего банковского счета по тарифному плану «

<

данные изъяты>» Пакет № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом от исполнения договора, и признании незаконным в расчете задолженности начисление банком платы за выпуск банковской карты по тарифному плану «

<

данные изъяты>» Пакет № в сумме 31000 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования встречного искового заявления об исключении из расчета задолженности ФИО2 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ удержанные банком комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 7976,29 рублей и комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в сумме 450 рублей по своей сути являются возражениями по представленному истцом расчету задолженности ответчика по договору кредитования.

На основании изложенного, учет истцом ПАО КБ «Восточный» в сумме предоставленного ФИО2 кредита так же комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в сумме 450 рублей и учет в расчете задолженности при внесении ответчиком денежных средств платы за выпуск банковской карты по тарифному плану «

<

данные изъяты>» Пакет № в сумме 31000 рублей (4 месяца, ежемесячный платеж 9450 рублей) неправомерно.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 на основании Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, и индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «равный платеж 3.0 плюс».

Согласно пункту 6 индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения денежных средств на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равная одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

В соответствии с графиком платежей (материалы дела №, лист дела №), внесение ежемесячной платы предусмотрено, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 7 индивидуальных условий, в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита, заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной формы и вносит на счет денежные средства. Порядок частичного досрочного погашения установлен Общими условиями. При осуществлении частичного досрочного погашения сокращается срок возврата кредита.

Пунктом 4.5.1 Общих условий установлено, что частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на счете клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного погашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита.

Нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

По обстоятельствам дела и установлено ранее вынесенным решением суда по спору между сторонами, поскольку истцу вместо заявленной суммы в размере 150000 рублей было перечислено на текущий счет 116573,71 рублей, ФИО2 внес на счет ДД.ММ.ГГГГ - 116573,71 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 25000 рублей, что свидетельствует о внесении денежных средств в счет досрочного погашения кредита, поскольку размер внесенных денежных средств превышал размер очередного платежа по кредиту. 

При этом в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было указано, что он просит отменить тарифный план «

<

данные изъяты>» и действие полиса страхования в связи с возвратом кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением, согласно которому просил сообщить сумму задолженности, указав, что поскольку его не устроили условия кредитования, ДД.ММ.ГГГГ он полностью погасил полученную сумму. В приходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в назначениях платежа указано в счет погашения кредита по договору.

Таким образом, воля заемщика ФИО2 была направлена на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, тогда как указанные обстоятельства истцом при расчете задолженности не учтены, доказательств уведомления ответчика о непринятии указанных денежных средств в счет досрочного погашения задолженности, выполнении предусмотренной законом обязанности о ежемесячном информировании заемщика о размере задолженности и ее составных частях, суду не представлено.

Пункт 1 статьи 10 ГК РФ предусматривает, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

При вышеуказанных обстоятельствах, задолженность ФИО2 по договору кредитования № с учетом внесенных ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ денежных средств, подлежащих списанию в соответствии с условиями договора в счет погашения задолженности в дату очередного платежа, без учета признанных незаконными комиссий и плат, составляет:

Кредит в размере 141573,71 рублей (150000-7976,29-450). Проценты за пользование кредитом по ДД.ММ.ГГГГ 9115,02 рублей (141573,71*47/365*50%). ДД.ММ.ГГГГ заемщик внес 116573,71 рублей, из которых ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа по графику) должно быть учтено 9115,02 рублей в погашение процентов, 107458,69 рублей в погашение основного долга, остаток основного долга 34115,02 рублей (141573,71-107458,69). Проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа по графику) составляют 4252,69 рублей. ДД.ММ.ГГГГ внесено 25000 рублей, из которых ДД.ММ.ГГГГ должно быть учтено 4252,69 рублей в погашение процентов, 20747,31 рублей в погашение основного долга, остаток основного долга 13367,71 рублей (34115,02-20747,31). Проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 12053,91 рублей ((13367,71 *386/365*50%)+(13367,71*273/366*50%)).

Таким образом, с учетом требований истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом (при отсутствии иных сумм начисления), суд удовлетворяет требования банка частично, взыскивая с ответчика ФИО2 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25421,62 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 13367,71 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 12053,91 рублей, а так же по статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате госпошлины в размере 962,65 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», установив факт нарушения прав ФИО2 как потребителя финансовой услуги со стороны ПАО КБ «Восточный», учитывая фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, с учетом требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 1000 рублей. 

Из пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В пункте 46 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Размер штрафа составляет 500 рублей.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ПАО КБ «Восточный» по встречным требованиям госпошлину в размере 600 рублей (по требованиям имущественного и неимущественного характера статья 333.20 НК РФ)).

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25421,62 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 13367,71 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 12053,91 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 962,65 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» в остальной части отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор на открытие текущего банковского счета по тарифному плану «

<

данные изъяты>» Пакет № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом ФИО2 от исполнения договора.

Признать незаконным начисление ПАО КБ «Восточный» ФИО2 платы за выпуск банковской карты по тарифному плану «

<

данные изъяты>» Пакет № в сумме 31000 рублей, комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 450 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» госпошлину в доход местного бюджета в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Судья п/п Н.А. Воробьева

Копия верна.

Судья Н.А. Воробьева