Дело (УИД) № 18RS0005-01-2020-000019-70 (производство № 2-619/2020)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2020 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Малкова К.Ю.,

при секретаре судебного заседания Сакриевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - истец, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63788,48 рублей, в том числе, 48576,94 рублей - просроченный основной долг, 8639,27 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом, 5318,90 рублей - пени на основной долг, 1253,37 рублей - пени на просроченные проценты; пени из расчета 

<

данные изъяты>% за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), начисляемые на сумму остатка задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2113,65 рублей. 

Требования истцом мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита или лимит кредитования по указанному договору составлял 

<

данные изъяты> рублей, процентная ставка была установлена в размере 

<

данные изъяты> % годовых. Платеж осуществляется ежемесячно 

<

данные изъяты> числа в размере не менее 

<

данные изъяты>% от суммы задолженности. Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. По заключенному соглашению кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, заемщику предоставлены денежные средства с лимитом выдачи 

<

данные изъяты> рублей. В нарушение условий соглашения ответчиком неоднократно нарушались сроки уплаты платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без исполнения. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о назначенном судебном заседании извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.ст.167,233 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение о кредитовании счета №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит (лимит кредитования) в размере 

<

данные изъяты> рублей (п.1), срок действия договора 

<

данные изъяты> месяца с даты выдачи кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (п.2), процентная ставка - 

<

данные изъяты> % годовых (п.4). 

В силу п.6 договора периодичность платежа - платеж осуществляется ежемесячно 

<

данные изъяты> числа в размере не мене 

<

данные изъяты>% от суммы задолженности. 

В соответствии с п.12 договора размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 

<

данные изъяты>% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Номер счета, на который осуществляется выдача кредита № (п.17 соглашения).

Подписав соглашение о кредитовании счета, ответчик ФИО1 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила кредитования).

Кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита. Кредитные средства считаются предоставленными со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (пункты 5.1, 5.3 Правил кредитования).

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемой на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет. Клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) (п.5.4.1- 5.4.4, 5.8.1 Правил кредитования).

Погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п.5.7, 5.8.2 Правил кредитования).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному соглашению, предоставив ответчику кредитный лимит в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Из выписки по счету № следует, что ФИО1 совершал расходные операции по кредитной карте, то есть воспользовался кредитом.

Ответчик нарушал обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, у него возникла просроченная задолженность. Согласно расчету истца сумма неисполненных ответчиком денежных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63788,48 рублей, в том числе 48576,94 рублей - просроченный основной долг, 8639,27 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом, 5318,90 рублей - пени на основной долг, 1253,37 рублей - пени на просроченные проценты.

Факт нарушения обязательств по кредитной карте и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, по настоящее время задолженность по кредитной карте ответчиком не погашена. 

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. Ответчик возражений против иска не представил. 

На основании установленных обстоятельств суд приходит к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной Банком суммы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ответчик совершал расходные операции по счету кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты. 

Как следует из материалов дела, обязательство по возврату кредита ответчик не исполнил. Несоблюдение заемщиком сроков, установленных для возврата кредита, повлекло возникновение у займодавца права требовать возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, по настоящее время задолженность по кредитной карте ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено. 

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика составила 63788,48 рублей, в том числе 48576,94 рублей - просроченный основной долг, 8639,27 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом. Каких-либо возражений относительно расчета истца ответчиком в ходе рассмотрения дела представлено не было. 

Оценивая представленный истцом расчет, суд полагает его соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. В связи с чем, суд принимает данный расчет за основу.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств дела следует, что исковые требования АО «Россельхозбанк» в части взыскания с ФИО1 48576,94 рублей – суммы основного долга, 8639,27 рублей – начисленных процентов полежат удовлетворению в заявленной части. 

Разрешая требование истца о взыскании пени на основной долг в размере 5318,90 рублей и пени на просроченные проценты в размере 1253,37 рублей, суд руководствуется следующим.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным соглашением обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом и допущенных просрочек исполнения обязательства, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статей 329, 330 ГК РФ). 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п. 5.10 Правил кредитования в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из согласованных сторонами условий кредитного договора следует, что в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12 кредитного договора), что в полной мере соответствует требованиям закона.

Следовательно, требование истца о начислении пени, как на сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом отвечает условиям договора (соглашения) и подлежит удовлетворению. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора (соглашения).

Взыскание пени на будущий период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 

<

данные изъяты> % годовых, не противоречит положениям ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку проценты за пользование кредитом начислены по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга и процентов за пользование кредитом, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки его исполнения, принимая во внимание соотношение сумм пени и задолженности по основному долгу и процентам, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении пени на основной долг в размере 5318,90 рублей и пени на просроченные проценты в размере 1253,37 рублей соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат компенсационной правовой природе неустойки, в связи с чем, оснований для их снижения не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63788,48 рублей, в том числе 48576,94 рублей - просроченный основной долг, 8639,27 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом, 5318,90 рублей - пени на основной долг, 1253,37 рублей - пени на просроченные проценты.

Поскольку кредитным соглашением предусмотрено взыскание неустойки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту с учетом ее уменьшения в случае погашения, то есть на остаток задолженности. Данное требование истца соответствует положениям действующего законодательства и условиям кредитного соглашения, в связи с чем, подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2113,65 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2113,65 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63788 (шестьдесят три тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 48 копеек, в том числе 48576,94 рублей - просроченный основной долг, 8639,27 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом, 5318,90 рублей - пени на основной долг, 1253,37 рублей - пени на просроченные проценты.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый календарный день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту, с учетом ее уменьшения в случае погашения, то есть на остаток задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 113 (две тысячи сто тринадцать) рублей 65 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято судом 03 августа 2020 года.

Судья – К.Ю. Малков