Дело № 2-2148/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Шаркан УР 18 декабря 2017 года

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк АК БАРС» к Ч.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк АК БАРС» (далее - ПАО «АК БАРС» БАНК, истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к Ч.В.В. (далее – ответчик, заемщик) о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав в обоснование следующее.

<

дата> между ПАО «АК БАРС» БАНК и Ч.В.В. заключен кредитный договор №*** (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 400 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита в срок до 

<

дата> включительно и уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 22,4% годовых, а также иные платежи, в порядке, размере и сроки, установленные в графике возврата кредита, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора (Приложение №*** к кредитному договору).

Банк надлежаще исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предоставив заемщику 

<

дата> кредит в размере 400 000 руб., что подтверждается банковским ордером №*** от 

<

дата>.

Между тем, заемщик ненадлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору: неоднократно нарушал сроки уплаты платежей, установленные графиком возврата кредита, а с декабря 2014 года перестал вносить платежи в погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом. 

Данные обстоятельства явились основанием для обращения Банка на основании п.3.2.2. кредитного договора с требованием к заемщику о расторжении кредитного договора, досрочном возврате всей полученной суммы кредита и уплате причитающихся платежей в течение 32 календарных дней со дня отправления требования (письма №***, 7089 от 

<

дата>). Данное требование заемщиком было оставлено без ответа, сумма задолженности ответчиком погашена не была.

Согласно расчету, по состоянию на 

<

дата> задолженность заемщика по кредитному договору составила 597 960 руб. 22 коп., из которых 366 801 руб. 61 коп. – невозвращенная сумма полученного кредита, 231 158 руб. 61 коп. – просроченная сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310, 314 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа).

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В порядке ст.ст.450 и 452 ГК РФ Банк направил заемщику письменное требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате всей суммы полученного кредита и погашении задолженности, установив 32-дневный срок с момента отправки требования для дачи ответа о согласии расторгнуть договор и для уплаты всей суммы задолженности. Однако от заемщика не поступило ни отказа от предложения расторгнуть кредитный договор, ни оплаты имеющейся задолженности.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки и неоднократность допущенных заемщиком нарушений обязательств по кредитному договору, допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора на основании подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ.

В силу п.3 ст.453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора истец вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 22,4% годовых, установленной в кредитном договоре, начисленных на сумму остатка основного долга - 366 801 руб. 61 коп.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор №*** от 

<

дата>, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и Ч.В.В., взыскать с Ч.В.В. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> включительно в размере 597 960 рублей 22 коп., в том числе: невозвращенную сумму полученного кредита – 366 801 руб. 61 коп.; просроченную сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 

<

дата> по 

<

дата> – 231 158 руб. 61 коп.; проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 22,4% годовых на сумму остатка основного долга - 366 801 руб. 61 коп., за период с 

<

дата> по дату вступления в законную силу решения суда (включительно).

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 15 179 руб. 61 коп. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК, будучи надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3 на обороте).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ч.В.В., будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует получение судебной корреспонденции по месту его регистрации по месту жительства членом его семьи - матерью – Ш.Н.П., в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, доказательств уважительности причин неявки не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие, отложении судебного разбирательства не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Ч.В.В. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «АК БАРС» БАНК (на тот период имевшим наименование – ОАО «АК БАРС» БАНК) (кредитором) и Ч.В.В. (заемщиком) заключен кредитный договор №*** (л.д.9-11) (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере 400 000 руб. на срок до 

<

дата> включительно, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (далее – проценты) из расчета 22,4 % годовых (преамбула, пункты 1.1, 1.3, 1.4 кредитного договора) в соответствии с Графиком платежей (Приложение 1 к кредитному договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (пункт 4.2 кредитного договора).

Согласно пункту 1.2 кредитного договора, стороны предусмотрели, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет заемщика №***, открытый в Банке.

Согласно пункту 2.2.1 кредитного договора, Банк обязался не позднее трех рабочих дней с даты заключения кредитного договора, направить денежные средства (кредит) на счет заемщика. 

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2, 4.4, 4.7 кредитного договора, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся одновременно, ежемесячно, аннуитетными платежами, составляющими, согласно врученному ответчику под роспись Графику платежей, 11 160 руб. 00 коп., за исключением двух последних платежей, составляющих 7 834 руб. 10 коп. и 51 руб. 51 коп., соответственно, в установленную Графиком платежей платежную дату. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца). Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет заемщика. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневного на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году.

Согласно п.4.7. кредитного договора, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производится списанием денежных средств со счета заемщика, таким образом, заемщик обязан обеспечить наличие соответствующих сумм на счете к установленному Графиком платежей сроку.

В силу п.4.8 кредитного договора поступающие по кредитному договору денежные средства направляются Банком на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; проценты за пользование кредитом; сумма предоставленного кредита; проценты за пользование чужими денежными средствами; штрафы.

В соответствии с пунктами 3.2.2 кредитного договора, кредитор имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных, в том числе, пунктом 2.2.2 кредитного договора – своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей.

В суде установлено, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив 

<

дата> на счет заемщика №***, открытый в ПАО «АК БАРС» БАНК, обусловленную кредитным договором денежную сумму – 400 000 руб., что подтверждается банковским ордером №*** от 

<

дата> (л.д.16), предоставленной истцом выпиской по указанному выше счету заёмщика (л.д.39-40).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Ч.В.В. обязательств по кредитному договору, о чем свидетельствует выписка по счету заемщика, Банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов.

<

дата> Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора, установив срок для его исполнения - 32 календарных дня со дня отправления требования (л.д.12, 13, 14-15). 

Требование Банка ответчиком не исполнены, оставлены без внимания, что послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п.1 и 2 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что между Банком и Ч.В.В. заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, который уклоняется от исполнения обязательств по договору, последний платеж в погашение кредита и уплату процентов внес 

<

дата>, более платежи не вносил, ранее неоднократно допускал нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, что подтверждает представленный истцом расчет задолженности (л.д.6-8), выписка по счету заемщика (л.д.40). 

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 3.2.2 кредитного договора, расторжении кредитного договора.

Условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Аналогичные правила закреплены и в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч.2 ст.14 которого предусматривает, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Положения указанной нормы об уведомлении заемщика о досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и расторжения договора потребительского кредита, установлении разумного срока возврата оставшейся суммы потребительского кредита, истцом, как установлено выше, соблюдены.

Согласно пункту 16 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору, рассчитанная по состоянию на 

<

дата>, на сумму 597 960 руб. 22 коп., из которой: 366 801 руб. 61 коп. – невозвращенная сумма полученного кредита (основной долг), 231 158 руб. 61 коп. – просроченная сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно (просроченные проценты).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Заявленный истцом к взысканию размер задолженности подтвержден в судебном заседании расчетом истца размера задолженности (л.д.5-8), выпиской по счету заемщика №*** (л.д.40), данный расчет проверен судом, суд признает его верным, т.к. поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи, зачислены истцом в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ и условиями кредитного договора (п.4.8 кредитного договора). При таких обстоятельствах, расчет истца суд признает допустимым, достоверным доказательством. Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), ответчик не представил.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика Ч.В.В. указанной выше суммы задолженности в размере 597 960 руб. 22 коп., в том числе суммы основного долга в размере 366 801 руб. 61 коп., суммы просроченных процентов в размере 231 158 руб. 61 коп., обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Ч.В.В., ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется, требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось кредитором заемщику в письменной форме, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчика задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

Предложение о расторжении договора Ч.В.В. направлено Банком 

<

дата>, ответа на него от ответчика не последовало, в связи с чем Банк обратился в суд.

Доказательств, подтверждающих факт полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору, неправильность произведенного кредитором расчета ответчик в суд не представил.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, иск в данной части подлежит удовлетворению.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу, т.е. по день расторжения договора, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору – 366 801 руб. 61 коп., по ставке 22,4% годовых.

Данные требования истца, учитывая, что на момент принятия решения суда денежные обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, в силу приведенных выше положений п.2 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, обоснованы и подлежат удовлетворению, с ответчика на основании указанных норм закона, с учетом п.4.3 кредитного договора подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по дату вступления в законную силу решения суда, начисляемые на остаток основного долга в размере 366 801 руб. 61 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 22,4% годовых

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 15 179 руб. 61 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от 

<

дата>.

С учетом того, что решение состоялось в пользу истца, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ указанные расходы истца на уплату государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк АК БАРС» к Ч.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 

<

дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк АК БАРС» (на тот период – ОАО «АК БАРС» Банк) и Ч.В.В..

Взыскать с Ч.В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк АК БАРС» задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> включительно в размере 597 960 (пятьсот девяносто семь тысяч девятьсот шестьдесят) руб. 22 коп., из которой:

366 801 руб. 61 коп. - основной долг, 

231 158 руб. 61 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Ч.В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк АК БАРС» проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по дату вступления в законную силу решения суда, начисляемые на остаток основного долга - 366 801 руб. 61 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 22,4% годовых.

Взыскать с Ч.В.В. в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк АК БАРС» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 15 179 (пятнадцать тысяч сто семьдесят девять) руб. 61 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня его принятия судом. 

Председательствующий судья: Т.П.Макарова