Дело № 2-571/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Лысенко Е.Е.,

при секретаре Фрик В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

«10» апреля 2017 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ » обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит: задолженность в размере 779098,67 рублей, в том числе: 

- задолженность по кредитному договору № от 30.05.2011 г. в размере 41237,11 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 32252,02 рублей, по сумме начисленных процентов 8985,09 рублей,

- задолженность по кредитному договору № от 22.04.2015 г. в размере 192367,69 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 161971,48 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 30396,21 руб.,

- задолженность по Кредитному договору № от 18.06.2014 г. в размере 183635,70 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 164104,57 рублей, -задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 19531,13 рублей,

- задолженность по Кредитному договору № от 21.11.2014 г. в размере 361858,17 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 326180,77 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 35677,40 руб.

Взыскать с Ответчика в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы Банка по уплате госпошлины.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ», и ФИО1 был заключен договор, о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитной карты № от 30.05.2011 года (далее по тексту - Кредитный договор).

Согласно разделу 2 Кредитного договора, лимит кредитования был установлен в размере 38000,00 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых, которая изменялась в соответствии с тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 522955,25 руб., что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований. 

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 06.12.2016 года задолженности Заемщика перед Банком составляет 41237,11 рублей, в т.ч.:

по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 2252,02 рублей; по сумме начисленных процентов 8985,09 рублей

22.04.2015г. в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение Кредитного договора от ФИО1 

Согласно разделу 4 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора Уведомление № о зачислении денежных средств вручается Клиенту при личном посещении офиса Кредитора не позднее 3 (трех) лет с даты зачисления денежных средств. (п.4.2 Предложения). 

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, и в соответствии с п.1.3. Общих условий Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения. 

Согласно п.1.2. Общих условий Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается ордером и/или выпиской по счету.

Согласно п.1. Индивидуальных условий Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 179000,00 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 1.1, Общих условий договора, п.4. Индивидуальных условий Предложения, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 28,5% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и образованием просроченной задолженности, Истец, руководствуясь п.5.1 Кредитного договора, 19.10.2016 года направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 21.11.2016 года задолженность Заемщика перед Банком составила 192367,69 рублей, в т.ч.: по кредиту - 161971,48 рублей, по процентам - 30396,21 рублей. 

18.06.2014г. в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило предложение на заключение кредитного договора от заемщика – ФИО1 

18.06.2014 г. Банком было направлено Уведомление № о зачислении денежных средств на основании Предложения (п.4.1 Предложения). 

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, и в соответствии с п.1.7. Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения. 

Согласно п.1.2. Предложения - Кредитный договор № между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается ордером и/или выпиской по счету.

Согласно п.1.3. Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 215800,00 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.1.1, 3.2, 1.5 Предложения, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п.5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 (Семь) календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и образованием просроченной задолженности, Истец, руководствуясь п.5.1 Кредитного договора, 15.09.2016 года направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 18.10.2016 года задолженность Заемщика перед Банком составила 183635,70 рублей, в т.ч.: по кредиту - 164104,57 рублей; по процентам - 19531,13 рублей.

21.11.2014г. в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило Предложение на заключение Кредитного договора от заемщика ФИО1 

Согласно разделу 4 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора, Уведомление № о зачислении денежных средств вручается Клиенту при личном посещении офиса Кредитора не позднее 3 (трех) лет с даты зачисления денежных средств. (п.4.2 Предложения). 

Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения, и в соответствии с п.1.3. Общих условий Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет указанный в п.2.1, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения. 

Согласно п.1.2. Общих условий Предложения - Кредитный договор №: между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается ордером и/или выпиской по счету.

Согласно п.1. Индивидуальных условий Предложения, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 400000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика. 

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору и образованием просроченной задолженности, истец руководствуясь п.5.1 Кредитного договора, 19.10.2016 года направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 22.11.2016 года задолженность Заемщика перед Банком составила 361858,17 рублей, в т.ч.: по кредиту - 326180,77 рублей, по процентам - 35677,40 рублей. 

В соответствии с п. 12.2.2. Кредитного договора иски (иные не исковые требования) к заемщику передаются на разрешение Третейского суда при ПАО «Банк УРАЛСИБ», в соответствии с регламентом этого суда и назначением количественного и персонального состава судей для рассмотрения конкретного спора по усмотрению Председателя указанного суда

Третейский суд при Публичном акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" ликвидирован с 01.12.2011 согласно Приказу № от 01.11.2011 г.

Таким образом, выполнить условия пункта 12.2.2 Кредитного договора, содержащего Третейскую оговорку, невозможно в связи с ликвидацией Третейского суда при ПАО «Банк УралСиб». 

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по указанному в деле адресу, почтой суда заказным письмом с уведомлением, тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ принял на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.

Статьей 113 ГПК РФ определено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом или судебной повесткой с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова о его вручении адресату.

В соответствии с ч. 2 той же статьи адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Судом в адрес ответчика были направлены заказным письмом с уведомление о времени и месте рассмотрения дела повестки о вызове в суд: 09.03.2017 года на 24.03.2017 год (л.д.115), 24.03.2017 года на 10.04.2017 года (л.д.120).

Исходя из п.33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. № 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами. Не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления за истечением срока хранения возвращаются отправителям.

Извещение о почтовых уведомлениях были опущено в почтовый ящик, на почтовом уведомлении, приложенном к заказному письму с извещением о дате и времени судебного заседания, согласно сведениям, имеющимся в деле, ответчик не явился на почтовое отделение за получением письма. Имеется возврат заказной судебной корреспонденции об извещении ответчика по месту его регистрации. (л.д.118, 119, 121). 

Следует также учитывать, что лицо, в отношении которого ведется производство по делу, считается извещенным о времени и месте судебного рассмотрения в случае, когда с указанного им места жительства (регистрации) судебная повестка была возвращена по истечении срока хранения, либо в связи с отказом от ее получения, либо получением, что установлено судом по настоящему делу.

Указанное согласуется с позицией, изложенной в постановлении Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2005 г. № 5 «О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса РФ об АП».

С учетом изложенного, судом было вынесено определение о рассмотрении настоящего гражданского дела в порядке заочного производства и дело рассмотрено в указанном порядке. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ: по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора № о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт 30.05.2011 года( далее - договор), ОАО «Банк Уралсиб » представило заемщику ФИО1 кредитные средства в рамках кредитной линии, на срок «до востребования» с использованием кредитной карты, не превышающей лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размер 38000 рублей (л.д. 8-10).

Согласно п. 2.5 договора, в случае отсутствия льготного периода кредитования, установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,00 % годовых. Приложением № к данному договору является уведомление о полной стоимости кредита (л.д. 10 оборот). С условиями кредитного договора и приложения к нему, заёмщик ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается содержащимися в них личными подписями ответчика.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в расписках о получении карты и пин-конверта.

В силу п.2.7 договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность, ФИО1 обязался оплатить Банк пени в размере 182,50 % годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

Согласно п. 3.2 договора кредит выдается заемщику банком в период действия настоящего договора в размере, не превышающем лимит кредитования, установленный в п. 2.4 настоящего договора, для оплаты заемщиком товаров, услуг или получения наличных денежных средств. 

В соответствии с п. 3.4 договора для погашения задолженности заемщика перед банком в рамках договора настоящим заемщик дает банку бессрочное и безотзывное поручение на безакцептное списание денежных средств заемщика со счета заемщика для погашения кредита. 

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитные средства (л.д. 14-21).

18.06.2014 года ответчик ФИО1 обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением на заключение кредитного договора, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также общие условия договора потребительского кредита, с которыми был ознакомлен, согласился и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его личная подпись (л.д. 40-41).

Согласно условиям данного предложения от 18.06.2014 года, потребительский кредит предоставляется банком заемщику в сумме 215800 рублей на срок по 18.06.2019 года включительно под 18,00 % годовых.

В соответствии с п. 3.1.1. размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания настоящего предложения составляет 5480 рублей.

Согласно п. 2.1 кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет клиента №, открытый в банке. 

Согласно п. 2.2 кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет клиента. Датой исполнения клиентом обязательств в полном объеме является дата поступления а счет банка денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии).

Согласно п. 5.1 при нецелевом использовании кредита, нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, а также в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

Согласно п. 5.2 при получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, если эти изменения были вызваны описанными в п. 5.1 нарушениями, клиент обязан в сроки, указанные в уведомлении банка погасить задолженность по договору в полном объеме: а) уплатить издержки банка по получению исполнения обязательств по настоящему договору; б)уплатить проценты за пользование кредитом; в) возвратить кредит; г) погасить штраф за возникновение просрочки обязательств: по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом и штрафные санкции за нарушение прочих условий договора.

Согласно п.6.1 при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает банку штраф в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа. 

Таким образом, ФИО1 заключил с банком договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Общими условиям договора потребительского кредита. 

18.06.2014 года на основании предложения ФИО1 банком ему было вручено уведомление № о зачислении денежных средств в размере 215800 рублей. (л.д. 44).

Предложение –кредитный договор № от 22.04.2015 года, соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии. 

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 215800 рублей, что подтверждается банковским ордером (л.д. 43) и выпиской по счету ответчика (л.д. 57-612).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать аннуитетный платеж в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей.

21.11.2014 года ответчик ФИО1 обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением на заключение кредитного договора, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также общие условия договора потребительского кредита, с которыми был ознакомлен, согласился и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его личная подпись. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 21.11.2014 года ( далее индивидуальные условия), потребительский кредит предоставляется банком заемщику в сумме 400000 рублей на срок по 21.11.2019 года включительно под 22 % годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий, размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания настоящего предложения составляет 10380 рублей в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0.05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий, ответчик с Общими условиями договора потребительского кредита согласен. 

Таким образом, ФИО1 заключил с банком договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Общими условиям договора потребительского кредита. 

Согласно п. 1.1 Общих условий, кредитор предоставляет клиенту денежные средства (далее - кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Согласно п. 1.2 Общих условий, договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в п. 2.1.

Согласно п. 1.3 Общих условий, в случае принятия кредитором решения об акцепте настоящего предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в п. 2.1., не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом настоящего предложения на заключение кредитного договора.

Согласно п. 2.1 Общих условий, кредит предоставляется кредитором путем перечисления денежных средств на счет клиента №, открытый у кредитора (далее - счет).

Согласно п. 2.2 Общих условий, кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно п. 3.1 Общих условий, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Согласно п. 3.2 Общих условий, датой платежа по кредиту является 21 число каждого месяца. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с графиком платежей в уведомлении о зачислении денежных средств (далее - график платежей), являющемся неотъемлемой частью настоящего договора; за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается в соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита. В случае, если какая-либо сумма по договору подлежит оплате в число календарного месяца, которое отсутствует в соответствующем месяце, обязательство уплаты переносится на последний календарный день такого календарного месяца.

Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. 

Согласно п. 3.3.1. Общих условий, начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 (триста шестьдесят пять) или 366 (триста шестьдесят шесть) дней соответственно). Последний платеж в погашение задолженности является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Последний платеж в погашение задолженности по договору осуществляется клиентом в дату, установленную графиком платежей. Если последний платеж приходятся на нерабочий день, списание осуществляется кредитором на основании банковского ордера в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. 

Согласно п. 3.4 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, может осуществляться в следующем порядке: путем списания кредитором денежных средств со счета клиента для погашения задолженности по договору на условиях заранее данного акцепта. При этом подписание клиентом настоящего договора означает предоставление такого акцепта. Денежные средства списываются кредитором со счета клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике платежей, на основании банковского ордера в дату, указанную в графике платежей как последняя дата для оплаты очередного платежа по кредиту. Для чего клиент обязан в дату, установленную графиком погашения, до 14.00 часов местного времени обеспечить наличие на счете, указанном в п. 2.1. договора, денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту согласно графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется клиентом любыми установленными кредитором способами. Если одна или несколько дат погашения, установленных графиком платежей, приходятся на нерабочий день, списание осуществляется кредитором на основании банковского ордера в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем;

в случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после списания очередного платежа) хранится на счете; 

в случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, меньше размера очередного платежа, списание осуществляется кредитором в пределах имеющихся на счете клиента денежных средств. 

Согласно п. 3.5 Общих условий, клиент предоставляет кредитору право списания сумм денежных средств с открытых кредитора счетов клиента (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты клиентом у кредитора), при наличии условия о списании сумм денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у клиента перед кредитором по настоящему договору. Списание денежных средств со счета клиента в валюте, отличной от валюты кредита, осуществляется по курсу кредитора на дату списания денежных средств.

Согласно п. 3.6 Общих условий, в случае возникновения просроченного платежа устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5 Общих условий, при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков. 

Согласно п. 5.2 Общих условий, при получении уведомления кредитора об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, если эти изменения были вызваны описанными в п. 5.1 нарушениями, клиент обязан в сроки, указанные в уведомлении кредитора погасить задолженность по договору в полном объеме. 

21.11.2014 года на основании предложения ФИО1 банком ему было вручено уведомление № зачислении денежных средств в размере 400 000 рублей. (л.д. 67)

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 21.11.2014 года, общие условия потребительского кредита соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии. 

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 400 000 рублей, что подтверждается банковским ордером (л.д. 66) и выпиской по счету ответчика (л.д. 74-77).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать аннуитетный платеж в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей.

22.04.2015 года ответчик ФИО1 обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением на заключение кредитного договора, содержащим индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также общие условия договора потребительского кредита, с которыми был ознакомлен, согласился и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его личная подпись (л.д. 81-83).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 22.04.2015 года (далее индивидуальные условия), потребительский кредит предоставляется банком заемщику в сумме 179000 рублей на срок по 22.04.2020 года включительно под 28,8 % годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий, размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания настоящего предложения составляет 5630 рублей в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0.05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий, ответчик с Общими условиями договора потребительского кредита согласен. 

Таким образом, ФИО1 заключил с банком договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Общими условиям договора потребительского кредита. 

Согласно п. 1.1 Общих условий, кредитор предоставляет клиенту денежные средства (далее - кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Согласно п. 1.2 Общих условий, договор считается заключенным с даты акцепта кредитором настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в п. 2.1.

Согласно п. 1.3 Общих условий, в случае принятия кредитором решения об акцепте настоящего предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в п. 2.1., не позднее 14 рабочих дней с даты подписания клиентом настоящего предложения на заключение кредитного договора.

Согласно п. 2.1 Общих условий, кредит предоставляется кредитором путем перечисления денежных средств на счет клиента №, открытый у кредитора (далее - счет).

Согласно п. 2.2 Общих условий, кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно п. 3.1 Общих условий, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Согласно п. 3.2 Общих условий, датой платежа по кредиту является 22 число каждого месяца. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с графиком платежей в уведомлении о зачислении денежных средств (далее - график платежей), являющемся неотъемлемой частью настоящего договора; за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается в соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита. В случае, если какая-либо сумма по договору подлежит оплате в число календарного месяца, которое отсутствует в соответствующем месяце, обязательство уплаты переносится на последний календарный день такого календарного месяца.

Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. 

Согласно п. 3.3.1. Общих условий, начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой возврата кредита. При этом дата возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 (триста шестьдесят пять) или 366 (триста шестьдесят шесть) дней соответственно). Последний платеж в погашение задолженности является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Последний платеж в погашение задолженности по договору осуществляется клиентом в дату, установленную графиком платежей. Если последний платеж приходятся на нерабочий день, списание осуществляется кредитором на основании банковского ордера в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. 

Согласно п. 3.4 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, может осуществляться в следующем порядке:

путем списания кредитором денежных средств со счета клиента для погашения задолженности по договору на условиях заранее данного акцепта. При этом подписание клиентом настоящего договора означает предоставление такого акцепта. Денежные средства списываются кредитором со счета клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике платежей, на основании банковского ордера в дату, указанную в графике платежей как последняя дата для оплаты очередного платежа по кредиту. Для чего клиент обязан в дату, установленную графиком погашения, до 14.00 часов местного времени обеспечить наличие на счете, указанном в п. 2.1. договора, денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа по кредиту согласно графику платежей. Внесение средств на счет осуществляется клиентом любыми установленными кредитором способами. Если одна или несколько дат погашения, установленных графиком платежей, приходятся на нерабочий день, списание осуществляется кредитором на основании банковского ордера в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем;

в случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после списания очередного платежа) хранится на счете; 

в случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, меньше размера очередного платежа, списание осуществляется кредитором в пределах имеющихся на счете клиента денежных средств. 

Согласно п. 3.5 Общих условий, клиент предоставляет кредитору право списания сумм денежных средств с открытых кредитора счетов клиента (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты клиентом у кредитора), при наличии условия о списании сумм денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у клиента перед кредитором по настоящему договору. Списание денежных средств со счета клиента в валюте, отличной от валюты кредита, осуществляется по курсу кредитора на дату списания денежных средств.

Согласно п. 3.6 Общих условий, в случае возникновения просроченного платежа устанавливается очередность погашения требований кредитора в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5 Общих условий, при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив письменное уведомление об этом клиенту не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков. 

Согласно п. 5.2 Общих условий, при получении уведомления кредитора об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, если эти изменения были вызваны описанными в п. 5.1 нарушениями, клиент обязан в сроки, указанные в уведомлении кредитора погасить задолженность по договору в полном объеме. 

22.04.2015 года на основании предложения ФИО1 банком ему было вручено уведомление № зачислении денежных средств в размере 179000 рублей. (л.д. 85).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 22.04.2015 года, общие условия потребительского кредита соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии. 

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 179 000 рублей, что подтверждается банковским ордером (л.д. 84) и выпиской по счету ответчика (л.д. 100-102).

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать аннуитетный платеж в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитования, по вышеуказанным кредитным договорам ПАО «Банк Уралсиб» направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм по кредитным договорам: 

- 19.10.2016 г. по договору № от 30.05.2011 г., срок для полного окончательного исполнения обязательств по договору до 03.12.2016 г. (л.д. 18,19). Отправка данного уведомления подтверждается реестром отправки заказной корреспонденции (л.д. 20); 

- 15.09.2016 г. по договору № от 18.06.2014 г. с требование о погашении всей задолженности да 17.10.2016 г. (л.д. 45,46,47,48);

- 19.10.2016 г. по договору № от 21.11.2014 г., срок для полного окончательного исполнения обязательств по договору до 18.11.2016 г. (л.д. 68, 69). Отправка данного уведомления подтверждается реестром отправки заказной корреспонденции (л.д. 70); 

- 19.10.2016 г. по договору № от 22.04.2015 г., срок для полного окончательного исполнения обязательств по договору до 18.11.2016 г. (л.д. 87). Отправка данного уведомления подтверждается реестром отправки заказной корреспонденции (л.д. 88); 

Согласно выписок по счетам с момента получения кредитных средств ответчик не регулярно производил платежи по кредитам, чем нарушил условия кредитного договора (л.д.21-31, 57-61, 74-77, 100-102), в результате чего у ответчика перед банком образовались задолженность по вышеуказанным кредитным договорам:

- по кредитному договору № от 30.05.2011 г. в размере 41237,11 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 32252,02 рублей, по сумме начисленных процентов 8985,09 рублей (л.д. 32-39);

- по кредитному договору № от 22.04.2015 г. в размере 192367,69 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 161971,48 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 30396,21 руб. (л.д. 97-99);

- по кредитному договору № от 18.06.2014 г. в размере 183635,70 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 164104,57 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 19531,13 рублей (л.д. 54-56);

- по кредитному договору № от 21.11.2014 г. в размере 361858,17 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 326180,77 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 35677,40 руб. (л.д. 71-73).Итого задолженности по кредитам ответчика составляет 779098,67 рублей.

Ответчик в судебное заседание не явился, расчет задолженности, представленный истцом не оспорил, таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» подлежит взысканию задолженность по вышеуказанным кредитным договорам в размере 779098,67 рублей.

01.09.2015 года в ЕГРЮЛ внесена запись о переименовании ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Анализируя нормы права, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, однако ответчиком не были представлены вышеуказанные: заявление, доказательства. Таким образом, суд не находит оснований для снижения неустойки. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд 10990,99 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 7), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженца ..., в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН №), задолженность по кредитному договору № от 30.05.2011 года в размере 41237 рублей ( сорок одна тысяча двести тридцать семь) рублей 11 копеек, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 32252 рубля 02 копеек, по сумме начисленных процентов 8985 рублей 09 копеек;

задолженность по кредитному договору № от 22.04.2015 года в размере 192367 ( сто девяносто две тысячи триста шестьдесят семь) рублей 69 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 161971 рубль 48 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 30396 рублей 21 копеек;

задолженность по кредитному договору № от 18.06.2014 года в размере 183635( сто восемьдесят три тысячи шестьсот тридцать пять) рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 164104 рубля 57 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 19531 рубль 13 копеек;

задолженность по кредитному договору № от 21.11.2014 года в размере 361858( триста шестьдесят одна тысяча восемьсот пятьдесят восемь) рублей 17 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 326180 рублей 77 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 35677 рублей 40 копеек, всего на общую сумму задолженность в размере 779098 (семьсот семьдесят девять тысяч девяноста восемь) рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженца ..., в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН №), расходы истца по уплате госпошлины в размере 10990 (десять тысяч девятьсот девяноста) рублей 99 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме 13.04.2017 года

Судья : Е.Е.Лысенко