№ 2-88/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2019 г. Тамбов 

Советский районный суд г. Тамбова в составе:

в составе председательствующего районного судьи Колимбета С.В.

при секретаре Татаринцевой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общество «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженность по соглашению от в размере из них: задолженность по основному долгу; проценты за пользование кредитом за период с в и расходы по уплате государственной пошлине.

В иске указано, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение .

Согласно условиям соглашения, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в размере рублей, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты. Процентная ставка (плата за пользованием кредитом) по соглашению установлена в размере годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга) - .

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Денежные средства предоставлены Заёмщику в полном объёме.

Заемщик прекратил исполнение своих обязанностей по возврату части основной суммы долга и процентов по соглашению.

ФИО2 умерла.

Требованием Банка о погашении задолженности наследнику - ответчику предложено в добровольном порядке погасить всю имеющуюся задолженность по соглашению.

Однако данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем Банк обратился в суд. 

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по изложенным в заявлении основаниям.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала. 

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что договор страхования, заключенный между Банком и ЗАО СП «РСХБ-Страхование» не расторгнут, в связи с чем, ФИО1 не является ответчиком по настоящему делу.

Представитель заинтересованного лица ЗАО СП «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение сторон двух или несколько лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч.1 ст.819, ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение .

Согласно условиям соглашения, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в размере рублей, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты. Процентная ставка (плата за пользованием кредитом) по соглашению установлена в размере 19% годовых. Окончательный срок возврата кредита (основного долга) - .

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Денежные средства предоставлены ФИО2 в полном объёме.

ФИО2 скончалась, в права наследства по закону вступила её дочь ФИО1 

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, при заключении соглашения о предоставлении кредита, ФИО2 была подключена к программе коллективного страхования кредита "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования ) в ЗАО СП «РСХБ -Страхование», в соответствии с которым ЗАО СП «РСХБ-Страхование» обязалось в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в счет погашения задолженности по кредиту.

При этом, в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней оназаявила, что на момент подписания Заявления:

не является инвалидом I, II или III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу;

не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ей неизвестно, является ли она носителем ВИЧ-инфекций, и не больна ли СПИДом;

не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами;

не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносила когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерий;

• не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; ей никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия;

не находится под следствием и не осуждена к лишению свободы;

не участвовала в ликвидации Чернобыльской аварйи и не является лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией.

В рамках данного договора выгодоприобретателем указано АО «Россельхозбанк».

По Договору страхованию покрывается риск: "Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно посмертному эпикризу, ФИО2, находился (лась) в ГБУЗ «Тамбовский областной онкологический клинический диспансер» с диагнозом: Глиобластома левой гемисферы головного мозга. 

Причиной смерти ФИО2 явилась - глиобластома головного мозга, что подтверждается справкой о смерти от .

АО «Россельхозбанк» обратилось в ЗАО СП «РСХБ - Страхование» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица - ФИО2

Сообщением ЗАО СП «РСХБ - Страхование» от проинформировало АО «Россельхозбанк» о том, что Договор страхования в отношении ФИО2 является недействительным, ФИО2 исключена из списка застрахованных лиц за период с по и уплаченная страховая премия в размере рубля будет возвращена, в связи с тем, что в соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно предоставленной Выписке с года ФИО2 обращалась за медицинской помощью по поводу гипертонической болезни, с года - хронического пиелонефрита, дисциркуляторной энцефалопатии, ишемической болезни сердца, атеросклеротического кардиосклероза.

Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 этой же статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Между тем, Банк от договора страхования в отношении ФИО2, страхователь, не отказывался, договор страхования недействительным решением суда не признан, ни Банк, ни страховщик с указанным требованием в суд не обращались.

Вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Банком не представлено суду доказательств представления застрахованным лицом заведомо ложной информации, находящейся в причинной связи с основной причиной смерти, а равно прямого умысла ФИО2 на представление ложной информации, поскольку ею были представлены известные сведения о здоровье, ответы на вопросы, содержались в стандартном бланке заявления, соответствие этих сведений действительности до дня смерти страховщик не оспаривал.

Кроме того, в заявлении на страхование ФИО2 было выражено согласие на сбор Банком и Страховщиком сведений о её персональных данных.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации. У страховщика имелась возможность для всестороннего и полного изучения вопроса о состоянии здоровья страхуемого лица, с учетом его возраста.

При указанных обстоятельствах, смерть ФИО2 имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем, данный случай обладает признаками вероятности и случайности, которые относятся к событию (смерть), с наступлением которого у страховщика возникла обязанность выплатить АО "Россельхозбанк" (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере ссудной задолженности заемщика на дату смерти.

Учитывая, что страховщиком возложенная на него обязанность по договору коллективного страхования не исполнена, суд приходит к выводу о том, что произошедшее событие подлежит признанию страховым и оснований для взыскания кредитной задолженности с наследников ФИО2 - ФИО1 не имеется.

В силу требований ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В иске Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с ФИО1 по соглашению от в размере из них: задолженность по основному долгу; проценты за пользование кредитом за период с и расходов по уплате государственной пошлине, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме в Тамбовский областной суд.

Судья Колимбет