№2-1394/2024

УИД 18RS0004-01-2023-007004-71

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 16.08.2024.

06 августа 2024 года г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «АК Барс» Банк, обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о взыскании незаконно полученных денежных средств, денежной компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «АК Барс» Банк, ООО «Ак Барс Страхование», просила взыскать солидарно с ответчиков денежную сумму в размере 103 513 руб., в том числе: 89 981 руб. – комиссия за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (82 157 руб. – вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования + 7 824 руб. – компенсация страховой премии), также просила взыскать 13 532 руб. – страховая премия, уплаченная по Полису-оферте СК № от 26.05.2022, денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф по п. 6 ст. 13 Закона РФ о Защите прав потребителей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.05.2022 по 08.12.2023 в размере 14 464,88 руб., взыскивать с ответчиков указанные проценты за период с 09.12.2023 по день погашения задолженности.

Требования мотивировала следующим: ответчиками совместно были нарушены права истца и причинен имущественный ущерб, нарушение прав выразилось в том, что при заключении одного кредитного договора ответчиками были оформлены три договора личного страхования: 

СК № от 26.05.2022, страховая премия 13 532 руб.

СК № от 26.05.2022, страховая премия 13 532 руб.

Заявление от 26.05.2022 о присоединении к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков № от 12.11.2012, с комиссией Банка на общую сумму 89 981 руб., включая 7 824 руб. компенсация страховой премии, 82 157 руб. – вознаграждение Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Все условия договоров, по мнению истца, идентичны.

В один день было оформлено 15 документов на кредит, большинство из них – многостраничные, истец, не обладая специальными познаниями, не могла выявить нарушения за такое короткое время, все документы были оформлены в расчете на невнимательность. В нарушение ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», истцу не была предоставлена достоверная информация о заключаемых договорах, согласия на оформление двух оферт истец не давала.

Согласие на коллективное страхование указано в заявлении на страховании самим ответчиком, против воли истца.

Истец выразила согласие лишь на страхование жизни и здоровья и потери трудоспособности в пользу банка по полису № от 26.05.2022 (индивидуальное страхование). Истец не выбирала кредитование с условием участия в программе коллективного страхования.

Кроме того, нарушение прав истца заключается в том, что за счет истца банком получено вознаграждение в виде комиссии в размере 82 157 руб. – эта сумму превышает всякий разумный предел подобного рода вознаграждений, нарушает требования ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 5 ч. 19), поскольку оказание этих услуг возложено на банк НПА РФ, оказывая эти услуги, банк действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Истец обращалась в службу финансового уполномоченного, решениями которого в удовлетворении ее требований отказано, с вынесенными решениями истец на согласна.

Впоследствии истец неоднократно уточняла требования, отказалась от требований о взыскании с ответчиков страховой премии в размере 13 532 руб., уплаченной по Полису-оферте СК № от 26.05.2022, а также начисленных на сумму этой премии процентов за пользование чужими денежными средствами, производство по делу в этой части прекращено.

Окончательно просила взыскать с ответчиков денежную сумму в размере 89 981 руб. – комиссия за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (82 157 руб. – вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования + 7 824 руб. – компенсация страховой премии), денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф по п. 6 ст. 13 Закона РФ о Защите прав потребителей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.05.2022 по 08.12.2023 в размере 14 309,18 руб., взыскивать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 89 981 руб. за период с 09.12.2023 по день погашения задолженности.

К уточнению иска истец представил дополнительные объяснения, в которых указал, что п.4, п.15 Индивидуальных условий является недопустимым, ничтожным, ущемляет права потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель на требованиях иска с учетом уточнения настаивали, суду пояснили, что истец не обращалась к ответчикам с заявлением об отказе от договоров страхования, о досрочном расторжении договоров, в настоящее время действуют два договора страхования, по которым истец является застрахованным лицом, - СК № от 26.05.2022, страховая премия 13 532 руб. (этот договор истец не оспаривает) и договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков № от 12.11.2012 (с последующими изменениями) – по этому договору истец просит возвратить полученную сумму страховой премии и комиссии.

Ответчик ПАО «Ак Барс» Банк, ООО «Ак Барс Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечили, направили отзыв на иск, заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном ст. 113 ГПК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте суда. 

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167 ГПК РФ, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие иных участников процесса.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.05.2022 ФИО1 обратилась ПАО «Ак Барс» Банк с анкетой на получение потребительского кредита, просила заключить с ней кредитный договор на условиях, определенных настоящей анкетой, Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужны, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В анкете ФИО1 выразила согласие на оказание дополнительных услуг, связанных с осуществлением страхования страхового риска, проставив синими чернилами соответствующую отметку напротив выбираемого условия с собственноручной подписью.

Следует отметить, что на выбор ФИО1 предлагалось проставить отметки напротив таких условий, как:

- с присоединением к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков;

- со страхованием жизни и потери трудоспособности в пользу банка в страховой организации по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании

- со страхованием имущества в пользу банка в страховой организации по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании

- без страхования жизни и потери трудоспособности.

ФИО1 собственноручно, проставив отметку V в соответствующем поле, осуществила выбор условия: с присоединением к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков.

В анкете (п.5) ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что кредитный договор заключается путем подписания индивидуальных условий и акцепта банком ее предложения, содержащегося в анкете, акцептом банка является зачисление банком суммы потребительского кредита.

26.05.2022 ФИО1 оформила заявление на предоставление потребительского кредита, в котором указала, что Банк обеспечил ей возможность получения кредита без необходимости осуществления страхования рисков посредством участия в программе коллективного страхования (личное страхование), а также без условия осуществления страховых рисков самостоятельно в страховых компаниях, отвечающих требованиям Банка, также уведомлена о возможном увеличении процентной ставки по кредитному договору относительно размера процентной ставки по кредитному договору, заключенному с предоставлением услуг по страхованию.

В декларации заемщика ФИО1 выбрала условие и подтвердила свое согласие на оказание услуг, связанных со страхованием ее жизни и потери трудоспособности в пользу Банка в страховой организации по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании, проставив соответствующую отметку напротив выбираемого условия.

26.05.2022 ФИО1 оформила заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков № от 12.11.2012 (Пакет №1), по которому она будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО АК Барс банк и ООО Ак Барс Страхование, назначила выгодоприобретателем ПАО Ак Барс Банк в пределах неисполненного денежного обязательства по кредитному договору № от 26.05.2022, в части положительного остатка между страховой суммой и суммой денежного обязательства по кредитному договору – наследников застрахованного лица.

В заявлении страхователю сообщено, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно за весь срок кредитования, ФИО1 сообщили и она согласилась, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Пакету №1 составляет 3,6% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии 7 824 руб. и вознаграждения ПАО АК Барс Банк 82 157 руб. за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

ФИО1 была уведомлена, что присоединение к программе страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита.

ФИО1 указала, что ей известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счет ее собственных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с тем, что она вправе не присоединяться к данному договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Также ФИО1 расписалась, указав, что получила условия коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ООО Ак Барс Страхование.

Кроме того, ФИО1 вручена памятка по страхованию, согласно которой до нее доведена следующая информация:

- присоединение к договору страхования не является необходимым условием для оказания банком финансовых услуг, в том числе, условием для выдачи банком кредита;

- выгодоприобретателем для получения страховой выплаты в размере, не превышающем размер обязательства по кредитному договору на дату страховой выплаты, является ПАО Ак барс Банк;

- обязательства по договору страхования перед застрахованным лицом несет страховщик ООО Ак Барс Страхование;

- разъяснено право на отказ от договора страхования в течение 14 дней со дня присоединения к договору страхования;

- разъяснено право на отказ от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору;

- разъяснено, что заявление об отказе от договора страхования подается в письменном виде при личном обращении в подразделение банка или посредством почтовой связи, либо в подразделение страховщика. 

Между ФИО1 и ПАО «Ак Барс» Банк заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор) путем подписания Индивидуальных условий, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 447 045 рублей 00 копеек. Срок кредита - 84 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита. Срок действия Кредитного договора – до полного исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору составляет 22,4% годовых и действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия Кредитного договора, при выполнении Заявителем следующих условий: 

– присоединения Заявителя к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий при одновременном заключении Кредитного договора; 

– единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья; 

- Процентная ставка по кредиту составляет 32,4% годовых в случае прекращения действия в отношении Заявителя программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении Заявителя.

Согласно п.15 Индивидуальных условий, Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, и по которому заемщик будет являться застрахованным лицом. 

ФИО1 выразила согласие с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 3,60 процента в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Для зачисления и обслуживания кредита ФИО1 открыты банковские счета № и №.

Кроме того, 26.05.2022 между ФИО1 и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» на основании ее заявления заключен договор страхования имущества, гражданской ответственности и страхования имущества (полис-оферта СК № от 26.05.2022), на срок страхования с 02.06.2022 по 01.06.2023.

Договор страхования заключен на основании Комплексных правил страхования физических лиц № 1, а также Программой «ВСЕ НА МЕСТЕ».

В соответствии с Договором страхования, общий размер страховой премии составляет 13 532 руб. 

Договором страхования предусмотрено страхование от несчастных случаев (500 000 рублей 00 копеек), страхование имущества в квартире (350 000 рублей 00 копеек) и страхование ответственности (150 000 рублей 00 копеек), а также сервисная программа по предоставлению юридической (правовой) помощи, предоставляемая ООО «Европейская Юридическая Служба». 

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является: для совершеннолетних лиц – Застрахованное лицо, для несовершеннолетних лиц – опекуны или законные представители; на случай наступления риска «Смерть в результате несчастного случая» – наследники по закону или опекуны, законные представители (для несовершеннолетних лиц).

Выгодоприобретателями по страхованию имущества в квартире являются собственники имущества согласно документам о праве собственности. 

Выгодоприобретателями по страхованию ответственности являются лица, зарегистрированные по адресу (территории) страхования, а также лица, владеющие этим недвижимым имуществом на праве собственности или ином законном праве.

Страховая премия по договору СК № от 26.05.2022 в размере 13 532 руб. возвращена ФИО1 10.11.2023 (платежное поручение № от 10.11.2023)

26.05.2022 между ФИО1 и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» на основании ее заявления заключен договор страхования имущества, гражданской ответственности и страхования имущества (полис-оферта СК № от 26.05.2022), на срок страхования с 02.06.2022 по 01.06.2023.

Договор страхования заключен на основании Комплексных правил страхования физических лиц № 1, а также Программой «ВСЕ НА МЕСТЕ».

В соответствии с Договором страхования, общий размер страховой премии составляет 13 532 руб. 

Договором страхования предусмотрено страхование от несчастных случаев (500 000 рублей 00 копеек), страхование имущества в квартире (350 000 рублей 00 копеек) и страхование ответственности (150 000 рублей 00 копеек), а также сервисная программа по предоставлению юридической (правовой) помощи, предоставляемая ООО «Европейская Юридическая Служба». 

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является: для совершеннолетних лиц – Застрахованное лицо, для несовершеннолетних лиц – опекуны или законные представители; на случай наступления риска «Смерть в результате несчастного случая» – наследники по закону или опекуны, законные представители (для несовершеннолетних лиц).

Выгодоприобретателями по страхованию имущества в квартире являются собственники имущества согласно документам о праве собственности. 

Выгодоприобретателями по страхованию ответственности являются лица, зарегистрированные по адресу (территории) страхования, а также лица, владеющие этим недвижимым имуществом на праве собственности или ином законном праве.

26.05.2022 ФИО1 составила на имя главного бухгалтера банка заявление, в котором просила перечислить с ее счета № денежные средства в размере 89 981 руб. с назначением платежа «Перечисление комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков».

Судом на основании выписки по счету установлено, что 26.05.2022 банк перевел на счет истца денежные средства по Кредитному договору в общем размере 447 045 рублей 00 копеек.

В этот же день, на основании Распоряжения заемщика, Банк осуществил списание со счета истца денежных средств в размере 89 981 рубля 00 копеек в счет оплаты услуги по присоединению к программе страхования.

23.03.2023 ФИО1 посредством АО «Почта России» направила в Банк, страховую компанию претензию от 22.03.2023 (заявление о возврате незаконно полученных денежных сумм), просила вернуть ей плату за услугу по присоединению к программе страхования в общем размере 89 981 руб., указав, что своего согласия на заключение Договора страхования при заключении Кредитного договора не выражала.

16.05.2023 заявление получено Банком, 27.03.2023 заявление получено ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

10.04.2023 в ответ на заявление от 23.03.2023 ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» письмом исх. № уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что согласно условиям Договора страхования, она вправе отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в таком случае сумма страховой премии подлежит возврату в пользу Заявителя в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отметив, что с таким заявлением она не обращалась. 

Дополнительно ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» отметило, что обязательства по Кредитному договору Заявителем не исполнены в полном объеме, поэтому страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования возврату не подлежит.

14.06.2023 ФИО1 посредством АО «Почта России» направила в банк претензию, претензия получена банком 21.06.2023, 12.07.2023 в ответ на претензию Банк уведомил ее об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного № от 25.10.2023 ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании с АО Ак Барс банк денежных средств, удержанных ПАО «АК БАРС» БАНК в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания ФИО1 стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования.

Будучи не согласной с принятым решением, ФИО1 обратилась в суд настоящим иском 04.12.2023.

13.06.2024 финансовым уполномоченным вынесено уведомление об отказе в принятии обращения в отношении ООО «Ак Барс Страхование» к рассмотрению №.

31.01.2024 ООО «Ак Барс Страхование» направлен отзыв на исковое заявление, в котором страховая компания просила оставить иск без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, что под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке.

Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений.

Согласно пункту 28 этого же постановления, суд первой инстанции или суд апелляционной инстанции, рассматривающий дело по правилам суда первой инстанции, удовлетворяет ходатайство ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, если оно подано не позднее дня представления ответчиком первого заявления по существу спора и ответчик выразил намерение его урегулировать.

Таким образом, целью досудебного порядка является возможность урегулировать спор без задействования суда, а также предотвращение излишних судебных споров и судебных расходов, а основанием для оставления принятого к производству искового заявления без рассмотрения является не просто ссылка ответчика на несоблюдение этого порядка, но и его намерение урегулировать спор без суда.

Исходя из принципа добросовестности, заявление о несоблюдении досудебного порядка должно быть направлено действительно на урегулирование спора, а не на его затягивание.

По настоящему делу ответчик ООО "АК Барс Страхование", заявивший ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, в отзыве на иск исковые требования не признавал, намерений урегулировать спор не высказывал. 

При таких обстоятельствах оставление судом искового заявления без рассмотрения в целях лишь формального соблюдения процедуры досудебного порядка урегулирования спора противоречит смыслу и назначению досудебного порядка урегулирования спора, приведет к затягиванию разрешения спора и нарушит право заявителя на судебную защиту, в связи с чем суд не усмотрел оснований для оставления иска без рассмотрения.

Также судом на основании сведений, предоставленных ПАО Ак Барс Банк, установлено, что по состоянию на 29.05.2024 текущая задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 203 465,5 руб., действует процентная ставка по кредиту в размере 22,4% годовых.

12.11.2012 между ООО «Ак Барс Страхование» (страховщик) и ОАО «Ак Барс» Банк (страхователь) заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № (с последующими изменениями и дополнениями), предметом которого является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со страхователем и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно списку застрахованных лиц № за период с 01.05.2022 по 31.05.2022, ФИО1 принята на страхование, срок действия договора с 26.05.2022 по 25.05.2029, страховая сумма 447 045 руб. 

Приведенные обстоятельства установлены судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

К числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, притом что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ и статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции на дату заключения кредитного договора) предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пунктам 10, 11 статьи 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

С 30 декабря 2021 г. часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Данное изменение носит уточняющий характер, дополняя, но не изменяя смысла нормы в более ранней редакции:

«Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается».

По смыслу статьи 5 Закона о потребительском кредите, в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

В рамках настоящего дела судом установлено, что ФИО1, подписывая заявление-анкету на предоставление кредита от 25.05.2022, дала согласие на предоставление кредита на условиях, перечисленных в данной анкете, одним из которых было присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков, которое не ставило заключение договора в зависимость от согласия заемщика на такое присоединение, то есть включение в программу коллективного страхования заемщиков не являлось обязательным для заемщика в связи с договором потребительского кредита.

По запросу суда службой финансового уполномоченного представлены скан-копии документов, положенных в основу принятого им решения. 

Судом установлено, что при подписании кредитного договора согласие на заключение договоров страхования было проставлено не типографским способом, а собственноручно ФИО1, синими чернилами.

Вопреки доводам истца, анализ формы заявления-анкеты на предоставление кредита позволяет суду прийти к выводу, что в нём не презюмируется согласие потребителя на оказание ему услуги по включению в программу страхования посредством подписания полного текста заявления на предоставления кредита в конце заявления.

В заявлении имеются специально предусмотренные поля (графы) для осуществления потребителем выбора о предоставлении или не предоставлении ему дополнительных услуг:

- с присоединением к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков;

- со страхованием жизни и потери трудоспособности в пользу банка в страховой организации по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании

- со страхованием имущества в пользу банка в страховой организации по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании

- без страхования жизни и потери трудоспособности.

ФИО1, имея возможность выбрать вариант предоставления кредита без страхования жизни и потери трудоспособности, собственноручно проставила отметку напротив условия «с присоединением к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков».

Подписывая заявление о предоставлении кредита в конце документа, ФИО1 подтверждает согласие со всеми условиями, изложенными в нем, и соответственно, при желании отказаться от какого-либо из предложенных условий, в том числе от договора страхования, она могла указать на это, проставив отметку напротив условия «без страхования жизни и потери трудоспособности».

Таким образом, банк довел до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования).

В связи с чем подписание ФИО1 заявления о предоставлении кредита отражает ее волю и в части приобретения услуг по страхованию жизни и здоровья, соответственно, согласие ФИО1 на предоставление данных услуг в порядке, установленном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, было получено ПАО "Ак Барс" Банк при заключении кредитного договора.

Также судом установлено, что ФИО1 26.05.2022 было составлено еще одно заявление на предоставление кредита, в котором она проставила отметку по предоставлению ей иных дополнительных услуг «со страхованием жизни и потери трудоспособности в пользу Банка в страховой организации по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании», то есть выбор условий отличался от выбора, сделанного в заявлении от 25.05.2022. 

Между тем, 26.05.2022 ФИО1 собственноручно подписала заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, по которому она будет являться застрахованным лицом, заключенному между банком и ООО Ак Барс Страхование № от 12.11.2012.

Таким образом, ФИО1 самостоятельно осуществила выбор дополнительной услуги, оказываемой банком в виде присоединения к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков. 

В заявлении на страхование ФИО1 проинформирована о стоимости услуги за присоединение к программе страхования, в том числе, о том, что в составе комиссии компенсация страховой премии 7 824 руб. и вознаграждение банка 82 157 руб.

ФИО1 была уведомлена о том, что оплата страховой премии может быть произведена как за счет собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, и что она вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной компании.

Дополнительная полная информация об услуге присоединения к программе страхования приведена в памятке по страхованию, которая выдана ФИО1 под подпись.

Расчет полной стоимости кредита осуществлен банком исходя из значения процентной ставки 22,4% годовых, действующей при выполнения заемщиком условий по присоединению к программе коллективного страхования и единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе.

Изложенное позволяет суду заключить, что кредитный договор не содержит условия о страховании жизни и здоровья в качестве одной из обязанностей заемщика, а также условия, обязывающие истца оплатить страховую премию исключительно за счет предоставленных кредитных средств, у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового. 

Присоединение к программе коллективного страхования носило добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного включения в программу страхования.

Вопреки доводам иска, ФИО1 как потребителю была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, размере комиссии за присоединение к программе, что позволило потребителю сделать выбор услуги. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, так как подключение произведено при явном выраженном волеизъявлении заемщика. 

Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. При этом разница между процентными ставками со страхованием (22,4%) и без такового (32,4%) не является дискриминационной (10 процентных пунктов).

При таких обстоятельствах, реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, истец выбрал вариант, заключения договора с присоединением к программе коллективного страхования, что привело к более низкой ставке по кредиту. 

Судом установлено, что истец не отказывалась от участия в программе страхования, не просила исключить ее из числа застрахованных лиц, в настоящий момент договор страхования является действующим, задолженность по кредитному договору не погашена и составляет 203 465,5 руб., действует процентная ставка 22,4% годовых.

Доказательства навязывания страхования, наличия препятствий для внимательного изучения его условий, недостаточности информации истцом не представлено.

Из материалов дела следует и установлено судом, что истец выразил согласие на участие в программе страхования в заявлении, собственноручно заполнив и подписав заявление об участии в программе коллективного страхования. Истец выразила согласие на получение кредита по сниженной процентной ставке при условии заключения договора страхования.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что, заключая договор страхования и кредитный договор, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями, выразил желание выступить застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

То обстоятельство, что в один день ФИО1 было заключено три договора страхования (в том числе, присоединение к программе коллективного страхования), не свидетельствует об их недействительности.

Так, судом проанализированы и сравнены условия страхования по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков № от 12.11.2012 и договора страхования по полису-оферте СК № от 26.05.2022 (который истцом не оспаривается):

По договору коллективного страхования – истец застрахована по Пакету №1, страховые риски – установление инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п.2.1.1, 2.1.2 договора).

Страховая сумма – 447 045 руб., срок страхования с 26.05.2022 по 25.05.2029.

Выгодоприобретатель в пределах неисполненного обязательства по кредитному договору – Банк.

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая – 100% страховой суммы (п.7.2 Правил коллективного страхования).

По договору страхования – полис-оферта № от 26.05.2022 застрахованы страховые риски по трем секциям:

- страхование от несчастных случаев (страховая сумма 500 000 руб.), страхование имущества в квартире (страховая сумма 350 000 руб.) и страхование ответственности (страховая сумма 150 000 руб.), а также сервисная программа по предоставлению юридической (правовой) помощи, предоставляемая ООО «Европейская Юридическая Служба». 

Страховые риски по секции «Страхование от несчастных случаев» - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная полная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1, 2 3 групп в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;

- срок страхования с 02.06.2022 по 01.06.2023

- Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является: для совершеннолетних лиц – Застрахованное лицо, для несовершеннолетних лиц – опекуны или законные представители; на случай наступления риска «Смерть в результате несчастного случая» – наследники по закону или опекуны, законные представители (для несовершеннолетних лиц). Выгодоприобретателями по страхованию имущества в квартире являются собственники имущества согласно документам о праве собственности. Выгодоприобретателями по страхованию ответственности являются лица, зарегистрированные по адресу (территории) страхования, а также лица, владеющие этим недвижимым имуществом на праве собственности или ином законном праве.

Как видно из приведенных договоров, по ним не совпадают страховые риски, страховые суммы, срок страхования, правила страхования, в том числе, исключения из страховых случаев, то есть условия договоров не являются идентичными.

Кроме того, по договору страхования полис-оферта № от 26.05.2022, в отличие от договора коллективного страхования, выгодоприобретателем Банк не назначен.

Факт заключения либо незаключения договора страхования по полису-оферте № никаким образом не влиял на условия кредитного договора (размер процентной ставки), условия о необходимости заключения этого договора не включено в индивидуальные условия кредитного договора, более того, в настоящее время срок действия этого договора истек, в свою очередь, страховая премия по договору страхования полис-оферта № от 26.05.2022 возвращена ФИО1 10.11.2023.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (п. 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 489-ФЗ).

При этом согласно положениям Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и положениям Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса РФ", с 01 сентября 2020 г. заемщик имеет право на возврат части страховой премии при досрочном полном погашении потребительского кредита (займа), при соблюдении следующих условий:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, заемщик подал заявление о возврате части премии, отсутствуют события с признаками страхового случая.

Так, согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, вступила в силу с 01 сентября 2020 г.), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что в рассматриваемом случае кредитный договор и договор страхования заключены 07.09.2020, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

В памятке по страхованию содержится разъяснение, соответствующее Указанию Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", о том, что при отказе застрахованного лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня присоединения к Договору страхования, страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа застрахованного лица от договора страхование в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная застрахованным лицом премия подлежит возврату кредитором застрахованному лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Заявление об отказе от Договора страхования подается в письменном виде.

Судом установлено, что с таким заявлением ФИО1 ни к страховщику, ни в банк не обращалась, обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены.

Что касается доводов иска о том, что вознаграждение в виде комиссии в размере 82 157 руб. превышает разумный предел подобного рода вознаграждений, нарушает требования ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 5 ч. 19), поскольку оказание этих услуг возложено на банк НПА РФ, оказывая эти услуги, банк действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика, суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии с пунктом 19 статьи 5 Закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Судом установлено, что в рассматриваемом случае действие кредитора по предоставлению услуги по подключению к программе коллективного страхования не является его прямой обязанностью, стандартным действием, без которого кредитор не смог бы исполнить свое обязательство по кредитному договору. 

Действия по подключению к программе страхования создают непосредственно для клиента кредитора отдельное имущественное благо, полезный эффект, в результате которого оказываются застрахованными его финансовые риски, поэтому действия банка по подключению к программе коллективного страхования являются услугой в смысле, придаваемом этому понятию положениями гражданского законодательства, и могут быть оплачены.

Согласно условиям договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 12.11.2012, в рамках которого истец был включен в список застрахованных заемщиков, дополнительные соглашения к данному договору, которые содержат условия о правах и обязанностях сторон, включая права страхователя включать клиентов в указанный список, предоставлять им информацию о данной программе, в том числе Правила страхования, самостоятельно определять страховые суммы, сроки страхования, требовать от страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, а также включая обязанности страхователя, в том числе производить оплату страховой премии, предоставлять страховщику списки застрахованных лиц, информировать последних об условиях страхования путем предоставления Памятки по страхованию с каждым застрахованным, представленной в Приложении N 4, и при этом страхователь обязан подписать памятку по страхованию с каждым застрахованным лицом (в материалах дела имеется памятка), при наступлении страхового случая известить об этом страховщика, направлять страховщику письменное уведомление о прекращении срока страхования в отношении застрахованных, для получения страховой выплаты предоставлять страховщику все документы или обеспечить их представление застрахованным (наследником).

В материалы дела также представлены Правила коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, утвержденные Генеральным директором страховщика 20 октября 2012 года (в ред. от 11.03.2013), которые также предусматривают порядок осуществления страховой выплаты, права и обязанности страхователя, страховщика и заинтересованного лица, согласно которым последний вправе требовать от страхователя предоставления страховщику сведений, необходимых для принятия решения о производстве страховой выплаты.

Размер комиссии банка за присоединение к программе коллективного страхования определяется в зависимости от суммы и срока кредита.

При этом в заявлении на предоставление потребительского кредита заемщику разъяснялось, что размер этой комиссии состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка, в заявлении на страхование заемщику сообщалось, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования по Пакету 1 составляет 3,6% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии 7824 руб. и вознаграждения банка 82157 руб. за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

Расчет тарифных ставок по коллективному страхованию сделан страховой компанией утв. Генеральным директором ООО «Ак Барс Страхование» 11.03.2013, в расчете приведены обоснование и формулы тарифов.

При этом судом установлено, что обязательства банка перед потребителем не ограничиваются только подключением к программе страхования или действуют на протяжении всего срока участия потребителя в программе страхования.

Так, дополнительным соглашением № от 15.10.2020 к договору коллективного страхования, п. 8.4 договора изложен в новой редакции: в случае досрочного исполнения заемщиком – физическим лицом обязательств по кредитному договору в полном объеме, если не поступало заявление от застрахованного лица о досрочном прекращении настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица, срок страхования в отношении данного застрахованного продолжает действовать до срока, указанного в писке застрахованных лиц в отношении данного застрахованного».

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком.

Доказательств неразумности размера вознаграждения истцом не представлено.

При установленных обстоятельствах, отсутствуют основания считать п. 4, 15 Индивидуальных условий кредитного договора недействительными, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчиков уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 89 981 руб.

Поскольку судом не установлено нарушения прав потребителя, требования о взыскании с ответчиков денежной компенсации морального вреда, штрафа по п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основного.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, не подлежат возмещению и судебные расходы истца на сумму 52 854 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (ИНН №) к ПАО «АК Барс Банк» (ИНН 

<

***>), ООО «Ак Барс Страхование» (ИНН 

<

***>) о взыскании солидарно комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 89 981 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.05.2022 по 08.12.2023 в размере 10 292 руб. и по день фактического погашения долга, денежной компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя оставить без удовлетворения.

Отказать ФИО1 в возмещении судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья Э.Л. Чернышова